10. 보험에 대한 민사 규제 보험은 러시아 연방 민법의 여러 장에 의해 규제되며, 주요 내용은 다음과 같습니다. 러시아 연방 민법 제2부 48조는 재산 및 개인 보험 계약에 따른 관계를 규율하는 규칙을 구성합니다.

시민의 기업 활동과 관련되지 않은 지불은 현금과 은행 송금 모두 허용됩니다. 사업 활동과 관련된 시민이 참여하는 결제는 원칙적으로 비현금으로 이루어져야 합니다. 그러나 현재 시민기업가가 현금으로 참여하는 결제에 대한 제한이나 금지는 없습니다.

지불 주문에 의한 정산

예술에서. 러시아 연방 민법 863은 지불 명령(은행 송금)으로 지불할 때 명령을 수락한 은행이 스스로를 대신하여 지불 고객의 비용으로 지불을 수행할 것을 결정합니다. 제3자 - 자금 수취인. 즉, 은행은 지불인의 계좌에서 필요한 금액을 상각할 뿐만 아니라 동일한 은행이나 다른 은행에 개설된 수취인의 계좌로 이체할 의무가 있습니다(러시아 대법원 상임위원회 결의안). 연맹 날짜: 08.10.96 N 3061/96).

은행 송금은 지불 주문이 발행되고 실행이 승인될 때 수행되는 일련의 상호 연결된 거래입니다. 지불 주문 실행 및 지불. 그러한 거래는 지불의 기초가 되는 거래와는 별개로 추상적으로 보입니다. 후자는 구매 및 판매 계약, 공급 계약, 계약 등이 될 수 있습니다. 이는 공급된 상품, 수행된 작업, 제공된 서비스에 대해 지불할 자금 수취인에 대한 지불인의 의무를 수반합니다. 본 거래의 무효성 또는 상대방의 반대 의무 이행 실패가 결제 거래의 무효성을 의미하지는 않습니다.

은행 이체 기간은 처음(즉, 지불인의 계좌에서 자금이 인출되는 순간부터)부터 끝까지(즉, 자금이 입금될 때까지) 법률 및 이에 따라 기타 규정에 따라 정해질 수 있습니다.

고객의 주문에 지정된 계좌로 자금을 이체하는 작업을 수행하기 위해 지불인의 은행은 다른 은행을 참여시킬 권리가 있습니다. 법적 관점에서 볼 때 이러한 행위는 제3자에게 의무이행을 위탁하는 것으로 간주되어야 합니다(민법 제313조).

1997년 11월 25일 N 5-P 규정의 2.2항에 따라 고객은 자신의 지시에 따라 결제 거래가 수행될 수 있는 방법을 은행 계좌 계약에서 결정할 권리가 있습니다. 이 조건이 은행 계좌 계약에 포함되지 않은 경우 지불 경로(신용 기관의 특정 거래 계좌(하위 계좌) 순서에 따라 수취인에게 지급 방향)는 신용 기관(지점)에 의해 결정됩니다.

해당 규정의 2.8항에 따라 신용 기관은 러시아 은행뿐만 아니라 다른 신용 기관을 통해 고객 자금을 수취인의 계좌(환승 지불)에 입금하기 위해 제3자에게 이체할 수 있습니다. 이 경우, 대중교통 결제 작업을 수행하는 지불 발송인인 은행은 자체적으로 고객의 지불 주문을 재발급할 수 있습니다.

1997년 12월 24일자 중앙 은행 지침 No. 95-U의 2항에 따라 러시아 은행은 전자 결제 문서인 지정 지불 등록을 기반으로 고객 계좌에 대해 해당 회계 작업을 수행합니다. CBR의 의사소통 채널을 통해 받은 양식. 러시아 은행이 필요한 회계 항목을 작성한 다음 날 고객이 제출한 종이에 대한 통합 지불 주문(지시 지불 등록과 유사한 종이)은 그날의 문서에 배치되고 확인으로 저장됩니다. 고객 계좌에서 자금 인출의 유효성(1997년 12월 24일 N 95-U CBR 지침 8항). 본 규제법의 10항에 따라, 종이에 기재된 결제 문서를 기반으로 러시아 은행의 통신 채널을 사용하여 결제에 참여하는 신용 ​​기관이 고객의 개인 계좌에 자금을 입금합니다.

모스크바 지역에서 전자 지불 문서를 실행하는 절차에는 고유한 특성이 있습니다. 1998년 2월 20일 N 18-P 중앙은행 규정 26항 및 1998년 3월 12일 N 20-P 중앙은행 규정 7.4항에 따라 은행의 고객 계좌 거래가 수행됩니다. :

a) 전체 형식의 전자 지급 문서를 사용하는 경우 - 전자 형식의 지급 문서와 은행 거래 계좌에서 발췌한 내용을 기반으로 합니다.

b) 단축 형식의 전자 지급 문서를 사용하는 경우 - 종이 지급 문서와 서비스 은행의 환 계좌에서 발췌한 내용을 기준으로 합니다.

수취인계좌에서 인출된 총지급금액에 대한 서면통합지급지시서는 은행이 발행하고 단축형식의 전자결산서류를 이용하는 경우에만 중앙은행에 제출한다.

러시아 은행의 참여 없이 전자 결제를 하는 경우 고객 주문 실행 절차는 계약에서 결정됩니다. 그러나 대부분의 경우 전자 형식으로 지불 서류를 제출한 고객은 다음날 서비스 은행에 서면으로 상대방을 보내야 합니다.

이 경우 계좌에서 자금을 인출하는 작업은 전자 형식의 지불 문서를 기반으로 수행되며 "종이"문서는보고에만 사용됩니다. 반대로, 수령한 자금을 수취인의 계좌에 입금하는 작업은 지급 문서가 종이로 수신될 때까지 수행되지 않습니다.

1998년 2월 10일자 중앙은행 규정 N 17-P의 2.3항 및 2.9항에 따라 DSP가 서명한 지급 문서는 계좌 소유자가 개인적으로 서명한 다른 형태의 지시와 동일한 법적 효력을 갖는 것으로 인정됩니다.

TSA의 신뢰성은 다음과 같이 보장된다. 1998년 2월 10일자 중앙은행 규정 No. 17-P에 따라 TSA가 서명한 결제 문서의 저자, ​​완전성 및 진정성에 대한 검증은 양자 합의에 따라 결제 문서 수령인에게 위임될 수 있습니다. 또는 특별히 만들어진 문서 관리 관리 기관에 문의하십시오. 행정부는 TSA의 진위를 생성하고 확인하는 수단인 TSA 소유자의 등록 기관 역할을 하는 법인체입니다. 두 명 이상의 전자 결제 참가자 간의 문서 흐름을 구성하는 경우 ASP 확인 절차는 관리 생성을 제공해야 합니다.

전자 문서 관리 참가자와 행정부가 체결한 계약에는 ASP를 생성하고 그 진위를 확인하는 데 사용되는 절차 목록이 포함되어야 합니다. 이 경우 문서가 작성되는 각 매체에 대해 검증 가능성이 보장되어야 합니다. 또한 행정부와의 계약에는 다른 참가자가 전송하고 TSA가 서명한 지불 서류의 법적 유효성을 인정해야 하는 참가자의 의무가 포함되어야 하며, 그 소유자는 본 행정부에 등록되어 있습니다.

그 중 하나는 지불인과 발행 은행 사이에 있습니다. 지불인은 서비스 은행에 신용장(제안) 신청서를 제출하고 그에 따라 은행이 자금 수취인에 대한 의견 1항에 명시된 의무를 이행하도록 요청합니다. 기사(즉, 신용장 발행). 은행 계좌 계약에 따라 발행 은행은 고객의 제안을 수락할 의무가 있습니다. 승인은 신용장 발행을 통해 수행됩니다(민법 제438조 3항).

고객의 주문을 실행할 때 발행 은행은 스스로 행동하지만 지불인의 비용을 부담합니다. 따라서 본 거래의 법적 성격은 일종의 수수료 계약으로 정의할 수 있습니다. 결과적으로 이러한 관계에 적용되는 특별 규칙이 없는 경우 커미션 계약에 해당 일반 규칙을 적용하는 것이 허용됩니다.

두 번째 거래는 발행 은행과 수취인(수혜자) 사이에서 이루어집니다. 지급인의 신용장에 따라 발행은행은 수익자에게 제안을 보내고, 그로부터 수익자가 다음과 같은 경우 지급인의 의무(지급, 지급, 환어음 수락 또는 지급)를 이행할 준비가 되었음을 확인합니다. 특정 문서를 제시합니다. 수익자는 신용장 기간 내에 필요한 서류를 제출하여 발행은행의 제안을 수락합니다.

이 두 거래는 모두 추상적이며, 지급이 이루어지는 지급인과 자금 수취인 간의 합의와는 별개입니다. 신용장 거래의 고립되고 독립적인 성격은 다음과 같이 표현됩니다. 첫째, 신용장 조건의 준수 여부를 확인해야 하는 은행의 의무가 없는 경우(지급인의 조건 변경 명령, 조기 폐쇄, 등) 자금 지급인과 수령인 간의 합의에 따라; 둘째, 이러한 거래는 독립적인 법적 운명을 가지고 있습니다. 즉, 자금 지급인과 자금 수취인 간의 합의가 무효하다고 해서 신용장 거래가 무효인 것은 아닙니다.

신용장 발행을 위해 은행에 대한 고객의 주문은 신용장 신청 형식으로 공식화됩니다.

신용장(0401063) 신청 양식은 1997년 12월 3일자 중앙은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 지불 문서 도입에 관한" 지침에 의해 승인되었습니다. 신용장 신청에는 다음 세부 사항이 포함되어야 합니다: 지급 서류 이름, 작성 번호 및 날짜, 숫자와 단어로 된 금액; 납부자의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 및 계좌 번호, 납부자의 은행 이름, 은행 식별 코드(BIC) 및 해당 계좌 번호 공급업체의 은행 이름, 은행 식별 코드(BIC) 및 거래 계좌 번호 공급업체 이름, 납세자 식별 번호(TIN), 계좌 번호 신용장의 종류; 지불 조건; 상품(서비스)명, 번호, 계약일자 지불이 이루어져야하는 제출 서류 목록; 추가적인 조건들; 지불 유형; 공급자 서명. 신용장 실행 조건은 지불인의 권한 있는 대리인이 수락하는 것일 수 있습니다.

신용장 발행에 대한 발행 은행의 의무는 중앙 은행이 승인한 신용장 신청서를 작성하고 신용장의 모든 필수 조건을 포함하여 지불인의 명령이 제공되는 경우에만 발생합니다(5.8항). 정산 규정).

4. 고객의 신청을 접수하고 신용장을 발행할 의무가 있는 은행을 발행은행이라고 합니다. 자금 수취인이 지급인과 동일한 은행으로부터 서비스를 받는 경우, 발행 은행은 자신이 발행한 신용장을 독립적으로 실행합니다. 그러나 자금 수취인이 다른 은행의 서비스를 받는 경우 신용장은 발행 은행에서 자금 수취인의 은행(실행 은행)으로 발행되어야 합니다. 자신이 발행한 신용장을 독립적으로 실행하는 개설은행은 실행은행의 활동을 규율하는 규칙의 적용을 받습니다.

결제 규정 5.4항에 따라 신용장은 보장(예금)된 것으로 간주되며, 신용장은 개설 시 지급인의 자금 또는 실행 은행의 처분에 따라 그에게 제공된 대출금을 별도의 잔액으로 이체합니다. 발행 은행 의무의 전체 유효 기간 동안 시트 계정 "신용장".

은행 간에 직접적인 거래관계가 있는 경우, 발행은행이 유지하는 발행은행 계좌에서 신용장 전체 금액을 상각할 수 있는 권리를 부여하여 실행은행에 비공개(보증) 신용장을 개설할 수 있습니다. .

고객으로부터 추심명령을 받은 은행을 발행은행이라 합니다. 의무자에게 직접 지불 및/또는 수락을 요구하는 은행을 집행자라고 합니다.

발행은행이 자금 지급인과 수취인 모두에게 결제 및 현금 서비스를 제공하는 경우 동시에 실행은행이 됩니다. 발행 은행은 은행 규정에 따라 자금 수취인이 결제 문서를 자체 은행을 우회하여 이 은행에 직접 보내야 하는 경우에도 동일한 역할을 수행합니다. 따라서 중앙 은행 규칙 2 번 조항 285에 따라 집행 문서가 첨부 된 추심 명령과 유사한 지불자의 계좌에서 자금을 상각하라는 명령은 추심자가 은행에 직접 제출하여 추심합니다. 지급인의 계좌가 유지되는 기관.

추심에 의한 지불은 법에 규정된 경우 지불인의 동의 여부에 관계없이 이루어질 수 있습니다.

지급인의 수락(수락 양식)을 통해 결제가 이루어지거나 의무자로부터 수락을 받는 것에 대해서만 이야기하는 경우, 발행 은행은 다음과 같은 책임을 집니다.

a) 의무자가 관련 서류와 함께 지불 및/또는 수락을 해야 하는지 확인합니다.
b) 적절한 자금이 수취인의 계좌에 입금되었는지 확인하거나 지급인이 지불 또는 수락을 한 경우 수락된 문서를 수취인에게 전달하십시오.

지불인의 승인 없이 지불이 이루어지고 수취인이 제출한 문서가 법률의 요구 사항을 완전히 준수하는 경우, 발행 은행은 지불인의 계좌에서 돈이 있는 경우 논쟁의 여지가 없는(허용되지 않는) 자금 인출을 보장할 의무가 있습니다. 그것에 수령한 금액을 수취인의 계좌에 입금하십시오.

추심 명령을 실행하는 발행 은행이 고객을 대신하여 고객의 비용으로 행동하므로 이 은행이 고객의 대리인입니다.

고객의 주문을 받은 발행 은행은 이를 수행하기 위해 다른 은행(집행 은행)을 유치하고 관련 서류를 보낼 권리가 있습니다. 추심 작업에 관한 러시아 연방 법률에 따라 은행 간 계약 관계가 없는 경우 결제 문서를 은행에서 은행으로 보내는 것이 허용됩니다.

은행이체와 달리 집행은행은 민법 제313조(의무이행을 제3자에게 양도)에 근거하여 추심명령의 집행에 관여할 수 없습니다. 추심에는 의무가 있는 사람으로부터 돈을 받는 것이 포함됩니다. 이 경우, 채무자 앞으로의 지급(또는 수락) 요건은 채권자가 아닌 제3자가 명시해야 합니다. 제3자에 대한 지불은 해당 제3자가 채권자로부터 해당 권한을 갖는 경우, 즉 그의 변호사인 경우에만 의무 상환으로 이어질 수 있습니다. 그렇지 않으면 채무자가 부적절한 사람에게 돈을 지불할 위험이 있습니다. 결과적으로, 집행 은행은 채권자, 즉 지불 수취인의 대표자일 수 있습니다. 따라서 실행은행은 소환장에 근거하여 추심업무를 수행함에 있어 발행은행과 연관됩니다. 후자의 경우 자금 수취인과 지급인의 은행(집행 은행) 간의 대리 관계는 법률 및 지급인의 은행이 추심 명령을 받았다는 사실에서 직접적으로 발생합니다.

추심 작업의 고유성은 지급인 은행의 이중 법적 지위에서 나타납니다. 한편, 고객에게 지불(또는 수락)을 요청하는 문서를 제시하고 수령 금액(수락)을 수취인의 은행에 보냄으로써 지불인의 은행은 실행 은행, 즉 자금 수취인의 대표자 역할을 합니다. 반면에, 고객이 승인한 문서를 기반으로 고객의 계좌에서 돈을 인출함으로써 지불인의 은행이 지불인을 대표하는 역할을 합니다. 이중 대표는 은행 업무에서 일반적입니다.

위의 수집 작업 기능은 배송된 제품(수행된 작업, 제공된 서비스)에 대한 지불 의무 이행 시점을 변경합니다. 러시아 연방 민법 제316조에 따라 금전적 의무 이행 장소는 채권자(의무 발생 당시 법인)의 위치입니다. 그러나 러시아 연방 민법에 의해 결정된 금전적 의무 이행 장소는 법률, 비즈니스 관습에 따라 변경되거나 의무의 본질과 관련하여 다르게 가정될 수 있습니다. 위에 표시된 추심 작업 메커니즘은 러시아 연방 민법 제316조의 조건부 처분 규범에 의해 결정되는 것과는 완전히 다른(문제 관계의 성격으로 인해) 금전적 의무 이행 장소를 전제로 합니다. 채권자의 대리인에 대한 지불은 (채권자가 아닌) 대리인의 위치에서 정확하게 금전적 의무(채권자 자신에게 이루어진 것처럼)를 소멸시킵니다. 채무자-지불자로부터 부채 금액을 직접 받는 채권자의 대표가 집행 은행입니다. 공급된 제품(수행된 작업, 제공된 서비스)에 대해 자금 수취인과 결제해야 하는 지급인의 의무는 실행 은행의 위치에서 종료됩니다. 이 금전적 의무가 이행되는 순간은 지급인의 당좌 계좌에서 부채 금액이 상각되는 순간을 고려해야 합니다. 이 순간부터 지급인의 지급 의무가 적절하게 이행된 것으로 간주됩니다.

추심 지불 절차는 1992년 9월 2일자 중앙은행 전보 No. 218-92, 중앙은행 규정 2번 정산 규정 문단 25, 26, 279-292, 305에 의해 규제됩니다. 1994년 6월 30일자 중앙은행 제98호.

정산 과정에서 징수 절차에서 지급인의 금전적 의무는 계좌에서 자금이 상각되는 순간 이행된 것으로 간주되므로 향후 수취인은 참여 은행에 자신이 받지 못한 금액을 요구할 권리를 얻습니다. 수집 작업.

발행은행과 실행은행은 수취인의 대표자이므로, 주문의 미집행이나 부적절한 실행에 대해 본인이 각각 책임을 질 수 있습니다. 이 경우 수취인은 이들 은행 간에 계약 관계를 갖고 있으므로 계약 외 책임이 아닌 계약상의 책임을 지게 될 수 있다고 가정해야 합니다. 이러한 결론은 수취은행(발행은행)과 관련하여 명백하며, 지급은행(집행은행)과 관련하여 명확한 설명이 필요합니다. 특정 추심 작업을 수행하기 위해 실행 은행과 수취인 사이에 계약 관계가 설정됩니다. 따라서 러시아 연방 민법 제874조 3항에 따라 실행 은행은 지시의 부적절한 실행에 대해 자금 수령자에게 책임을 질 수 있습니다. 특히, 지급인의 계좌에서 인출된 자금 원금의 지급을 은행에 자금 수취인이 요청하는 것은 현물 의무 이행을 위한 요건입니다.

중앙 은행의 잘못으로 인해 결제 거래가 실행되지 않거나 부적절하게 실행된 경우 자금 수취인은 그들 사이의 계약 관계가 없기 때문에 그에게 직접 청구할 권리가 없습니다(중앙 은행). 은행은 자금 수취인을 대표하지 않습니다.) 이 경우 자금 수취인은 실행 은행에 손실 보상 청구를 제출할 권리가 있습니다. 러시아 연방 민법 제313조 및 제403조에 따라 이 은행은 중앙은행의 행위에 대한 책임을 집니다. 지불인의 은행은 직접적인 범인인 중앙은행으로부터 상환청구를 통해 지불된 금액을 회수할 수 있습니다.

발행은행으로부터 추심명령을 받은 은행은 필요한 서류와 함께 추심명령을 이행하기 위해 다음과 같은 조치를 취해야 할 의무가 있습니다.

수락된 결제 방법:

a) 법률, 은행 규정 및 관습 준수 측면에서 수신된 문서를 공식적으로 점검합니다.
b) 수락을 위해 수령한 문서를 지불인에게 제시합니다.
c) 지급인이 요청을 수락하고 계좌에 돈이 있는 경우 자금을 상각하고 수취인의 계좌에 입금되도록 수취인의 은행으로 이체되도록 합니다.

논란의 여지가 없는(수락 없음) 자금 인출의 경우:

a) 법률, 은행 규정 및 관습 준수 측면에서 수신된 문서를 공식적으로 점검합니다.
b) 지급인의 계좌에 돈이 있는 경우 필요한 금액을 상각하고 해당 금액이 수취인의 계좌에 입금되도록 수취인의 은행으로 이체되도록 합니다.

2. 지불 요청(0401061), 지불 요청-명령(0401064) 및 추심 명령(0401061)의 형식은 1997년 12월 3일 중앙은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 도입에 대해"에 의해 확립되었습니다. 지불 서류.”

결제 요청에는 다음 세부정보가 포함되어야 합니다.

1. 정산 문서의 이름;
2. 지불 문서의 날짜와 번호;
3. 지불 유형;
4. 지불 조건;
5. 수락 마감일;
6. 지불인의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;
7. 지불인의 은행 이름과 위치, 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;
8. 수취인 은행의 이름과 위치 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;
9. 자금 수령인의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;
10. 단어와 숫자로 된 금액;
11. 지불 기간;
12. 지불 순서;
13. 지불 유형;
14. 제품 이름, 수행된 작업, 제공된 서비스
15. 자금 수령인의 서명 및 인감;
16. 수취인 은행의 메모 및 부분 지불에 대한 메모 필드
17. 파일 캐비닛에 보관된 날짜.

지불 요청의 "지불 조건" 필드에서 자금 수취인은 "수락 없음" 또는 "수락 있음"을 표시합니다. 자동 이체의 경우 "지불 조건" 필드에 자금 수취인에게 자동 이체 권리를 부여하는 관련 연방법이 참조되어 있습니다. 지불 요청 양식을 수집 명령(지침)으로 사용하는 경우 "지불 기간", "수락 기간" 필드가 채워지지 않고 "상품 이름, 수행된 작업, 제공된 서비스..." 필드에 입력되지 않습니다. 컬렉션 이름, 법률 링크, 컬렉션의 기반이 되는 문서의 이름, 번호 및 날짜.

지불 요청-주문 양식은 첫 번째 양식에 "지불 조건" 속성이 포함되어 있지 않다는 점을 제외하면 지불 요청 양식과 유사하지만 지불인의 승인을 위한 추가 필드가 추가됩니다.

확립된 표준 양식에 따라 발행되지 않은 지불 요청, 지불 요청-주문, 추심 명령은 은행에서 실행을 위해 허용되지 않습니다.

수집 명령 및 첨부 파일을 확인할 때 실행의 정확성, 세부 사항 유무, 규정 참조 등이 결정되며, 이 경우 수집 명령에 첨부된 문서는 외관상 일치해야 합니다. 예를 들어 실제로 추심명령에 기재된 추심자의 이름이 그에 첨부된 중재법원의 추심명령에 따른 추심자의 이름과 일치하지 않는 경우가 실제로 있었습니다. 은행이 제출한 서류에서 주문 실행을 방해하는 결함을 발견한 경우, 이 주문을 직접 받은 사람에게 즉시 통보할 의무가 있습니다. 이 사람은 발행 은행이거나 자금 수취인일 수 있습니다. 그 후, 실행 은행은 지체 없이 주문 실행을 일시 중지할 권리가 있습니다. 민법에는 이러한 단점을 제거하기 위한 기한이 정의되어 있지 않습니다. 아마도 우리는 실행 은행으로부터 우편(또는 다른 유형의 통신을 사용하여)으로 통지를 받고 응답을 작성하고 보내는 데 필요한 "합리적인" 기간에 대해 이야기하고 있는 것 같습니다. 실행은행이 발행은행으로부터 추심명령을 받은 경우 통지 수취인이 자금 수령자가 됩니다. 이 경우에는 먼저 발행은행에 통지를 발송하여야 하며 이에 따라 답변기간을 연장하여야 합니다. 합리적인 시간 내에 이러한 결함이 제거되지 않으면 은행은 서류를 실행하지 않고 반환할 권리가 있습니다.

지급인의 동의(수락)를 받아 결제가 이루어진 경우, 실행 은행은 지급인에게 해당 결제 문서 사본과 그에 첨부된 서류를 제시할 의무가 있습니다. 추심 거래를 처리하는 데 필요한 은행의 표시와 비문을 제외하고 수령한 형식으로 수락을 위해 지급인에게 제시됩니다. 지불 요청 및 지불 요청 주문을 사용하여 결제가 수행되는 경우 1994년 6월 30일 N 98 중앙 은행 서신에 따라 이러한 결제 문서의 또 다른 해당 사본이 부외 파일 캐비닛에 보관됩니다. 시트 계정 N 9927 "지불 승인을 기다리는 정산 문서"(카드 파일 번호 1). 결제 요청은 사전 부정적 승인 순서, 결제 요청-순서 – 사전 긍정적 승인 순으로 지급됩니다. 승인 기간은 영업일 기준 3일이며, 은행이 정산 서류를 접수한 날짜는 포함되지 않습니다.

1997년 7월 14일자 연방법 제15조 1항 "농업 생산에 관한 국가 규제"에서는 별도의 절차가 제공되지 않는 한 법인(농산물 구매자와 공급자) 간의 결제는 수거 방식으로 수행되어야 한다고 규정합니다. 합의에 의해. 이 경우 승인을 위한 특별 기간이 설정됩니다. 일반 기간은 최대 10일이며, 부패하기 쉬운 상품의 경우 지불인의 은행이 지불 문서를 받은 후 최대 5일입니다. 이와 관련하여, 농산물에 대한 지불 서비스를 제공하는 실행 은행의 활동과 관련하여 이 규범을 해석하는 문제가 발생했습니다.

1997년 9월 26일자 서신, N 03a-31-1/992에서 러시아 은행 협회에 중앙은행은 위에서 언급한 법률 제15조와 은행 업무에 사용되는 비즈니스 관습을 분석한 결과 다음과 같이 보고했습니다. 우리는 농산물, 원자재, 식품 소비자가 상품 생산자와 결제할 수 있는 가능성에 대해 상품 생산자가 발행한 지불 요청을 기반으로 결론을 내립니다. 이전에 배송된(발급된) 자재 자산, 수행된 작업, 제공된 서비스 및 지불인이 송장을 지불하지 않았으며 승인 전에 구매자가 지불한 기타 청구에 대해 공급업체, 구매자 및 은행 간의 계약에 수집 양식이 제공됩니다. .

수락 조건을 선택할 때 서비스 은행은 지불할 제품의 성격에 대한 고객의 지침을 따라야 합니다. 위에서 언급한 법률에 따라 일반적인 예비 승인 기간이 표준 1일에서 10일로 늘어나고 부패하기 쉬운 상품의 경우 최대 5일로 늘어납니다. 공급업체가 지불 요청을 하면 해당 "수락"이라는 문구가 표시됩니다. 기간 10”을 서류 우측 상단에 기재하여야 하며, “접수기간 5일”을 기재하여야 합니다.

지불인은 계약에 규정된 근거에 따라 해당 조항을 의무적으로 참조하고 거부 이유를 명시하여 지불 요청 수락을 거부할 권리가 있습니다. 수락 거부는 정해진 양식으로 작성됩니다. 3일(또는 법으로 정한 다른 기간) 이내에 지불 요청 수락을 거부하지 않으면 수락된 것으로 간주되어 지불 대상이 됩니다.

지불 요청에는 첫째, 고객이 지불해야 할 자금을 받기 위해 은행에 대한 수금 명령이 포함되고, 둘째, 이전에 발생한 금전적 의무에 대해 지불하라는 지불자에 대한 요구가 포함됩니다. 마지막 요구 사항은 지급인에 대한 제안으로 간주될 수 없습니다. 왜냐하면 지급 의무가 이전에 관련 계약에 기초하여 발생했기 때문입니다. 이에 대해 침묵이 승낙으로 인정되는 조건을 규정한 민법 제438조 제2항은 이 경우에는 적용되지 않는다.

자신의 계좌에서 자금을 상각하는 데 대한 고객의 동의는 일방적인 거래이므로 서비스 은행이 자금을 상각하여 수취인에게 보낼 의무가 발생합니다. 따라서 이 거래를 변경하거나 취소하려면 거래를 한 사람의 의지로 충분합니다. 따라서 지급 요청 금액이 지급인 은행의 수취인 계좌에서 아직 인출되지 않은 한 지급인은 수락을 취소할 권리가 있습니다.

지불요청-주문에 의한 지불을 하는 경우, 지불인의 동의는 결제(당좌)계좌를 관리할 권한이 있는 사람의 서명과 해당 사본의 날인으로 공식화됩니다.

지불인의 계좌에 자금이 없는 경우, 지불인이 수락한 지불 문서는 부외 계정 N 90902 "정산 문서가 제때 지불되지 않음"(카드 파일 번호 2)의 파일 캐비닛에 보관됩니다.

추심을 위해 은행으로 이체된 청구서 지불에 대한 제시에 대해 법률은 다른 규칙을 설정합니다. 1991년 9월 9일자 중앙은행 서신 No. 14-3/30 "어음을 이용한 은행 업무에 관하여, 비즈니스 유통에서 환어음 사용에 관한 권고사항 제3부, 제2항에 따라, ” 은행 명의의 승인 서명이 있는 환어음이 회수를 위해 이체됩니다. 추심어음을 접수한 은행은 이를 즉시 지급장소로 전달하고 소환장을 통해 지급인에게 이를 통지할 의무가 있습니다.

실행 은행은 해당 금전적 의무 이행을 위해 설정한 기간 내에 지급인에게 채무 문서를 제시합니다. 따라서 사전에 지정된 은행에 도착하는 것이 절대적으로 필요합니다. 그렇지 않으면 후자는 의무자에게 채무 문서를 적시에 제출한 것에 대해 책임을 질 수 없습니다.

서류가 일람불로 지급되는 경우, 지정은행은 수령 즉시 지급을 위해 해당 서류를 제시해야 합니다. 문서가 다른 시간에 지불되어야 하는 경우 즉시 수락을 위해 제출하고 문서 자체에 표시된 해당 금전적 의무를 이행하기 위한 마감일에 지불을 위해 제출해야 합니다.

수락 또는 지불을 위한 약속어음 또는 환어음 제시 기간은 승인된 환어음 및 약속어음에 관한 규정 제21-23조, 34-37조, 72-74조에 의해 설정된 규칙에 따라 계산됩니다. 1937년 8월 7일 소련 중앙집행위원회 및 인민위원회 법령 N 104/1341 및 보조 규정에 위배되지 않는 부분의 민법 190-194조. 기타 금전적 의무 기간을 계산할 때 민법 제 190-194 조를 따라야합니다.

은행 규정에 따라 또는 추심 명령의 특별 허가가 있는 경우 부분 지불이 허용될 수 있습니다.

지불 요청, 지불 요청 주문 정산 시 부분 지불 가능성은 은행 규정에 따라 제공됩니다(1997년 12월 3일 중앙 은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 정산 문서 도입에 관하여").

환어음의 일부를 지급할 의무자의 권리는 환어음 및 약속어음 규정 제39조에 규정되어 있습니다.

지급 규정 제4.9항에 따라 "러시아"라는 스탬프가 찍힌 수표는 전액만 납부해야 합니다.

실행은행은 지급인의 계좌에서 상각된 자금(추심 금액)을 즉시 발행은행의 처분으로 이체할 의무가 있습니다. 이는 실행 은행이 이러한 자금을 발행 은행의 환거래 계좌에 입금하거나(직접 환거래 관계가 있는 경우) 중앙은행에 RCC에 있는 발행 은행의 환거래 계좌로 지급금을 이체하도록 지시해야 함을 의미합니다. 수취인의 계좌에 입금합니다. 이 경우 중앙은행은 러시아 연방 민법 제313조에 따라 송금 업무를 수행합니다.

집행 은행이 위 조치를 "즉시" 수행해야 한다는 민법의 요구 사항은 결제 업무에 대한 은행 규칙 및 은행 관습에서 정한 기한 내에 지체 없이 이를 수행해야 함을 의미합니다.

실행 은행은 계약이나 은행 규정에 의해 이러한 지불에 대한 다른 절차가 설정되지 않는 한 자신이 징수한 금액에서 그에 따른 보상, 비용 및 지출 상환을 보류할 권리가 있습니다. 발행 은행과 실행 은행 사이에 직접적인 거래 관계가 있는 경우, 그들은 문제의 지급 문제에 대해 다르게 결정할 권리가 있습니다. 예를 들어, 실행은행에 개설된 발행은행의 환계좌에서 실행은행이 수락 없이 상각할 수 있습니다.

현행법에는 이 규범을 이행하기 위한 메커니즘이 포함되어 있지 않습니다. 특히 이는 집행은행의 보수금액을 결정하는 문제를 야기한다. 이는 러시아 연방 민법 424조 3항을 사용하여 해결할 수 있습니다.

제1항 예술. 러시아 연방 민법 876조에 따르면 지급 및/또는 수락이 접수되지 않은 경우 실행 은행은 구체적인 사유를 명시하여 발행 은행에 통지해야 합니다.

지불 요청 및 지불 요청 주문을 사용하여 지불할 때, 통지로서 수락 거부 사실 및 이유에 대한 실행 은행의 메모와 함께 이러한 결제 문서의 사본 중 하나를 사용할 수 있습니다. 지정된 은행은 다음 통지를 보내야 합니다.

a) 지불 요청을 통해 지불할 때 - 3일 이내에 지불인의 수락 거부 신청서를 받은 경우

b) 지불 요청 명령을 사용하여 지불할 때 - 동일한 기간 내에 승인된 사람이 봉인하고 서명한 지불 요청 명령을 지불인으로부터 받지 못한 경우.

부당한 거부에 대한 책임은 은행이 아닌 지불인에게 있습니다. 은행은 장점에 대한 분쟁을 고려하지 않습니다. 실행 은행은 거부 근거가 포함되어 있는지 여부와 지불인과 자금 수취인 간의 계약 조항에 대한 참조를 포함하여 지불 요청 수락 거부 신청서가 올바르게 작성되었는지 여부만 확인할 의무가 있습니다. 이러한 기초를 확립합니다.

발행 은행은 고객에게 지불 미수령 및/또는 승인 사실과 이에 대한 이유를 즉시 알리고 추가 조치에 대한 지침을 요청할 의무가 있습니다.

그러한 지시가 은행 규정에서 정한 기간 내에 접수되지 않거나 합리적인 시간 내에 부재하는 경우, 실행 은행은 해당 서류를 발행 은행에 반환할 권리가 있습니다.

현행 은행 규정은 그러한 기간을 정하지 않으므로 합리적인 기간에 대해서만 이야기 할 수 있습니다.

예를 들어, 고객의 추가 지시는 미납 또는 수락 불가에 대한 환어음이나 약속어음에 이의를 제기하는 것과 관련될 수 있습니다. 일반적으로, 보증(추심) 배서에 근거하여 행동하는 은행은 추심 명령에 의해 이러한 의무가 명시적으로 규정되지 않는 한 어음에 이의를 제기할 의무가 없다는 점을 기억해야 합니다. 따라서 법률에 미지급 환어음 이의제기 기한이 매우 짧다는 점을 고려하면 이러한 지시는 추심을 위한 환어음 이체와 동시에 은행에 제공되어야 합니다.

실제로 댓글 규칙이 어떻게 결합되는지에 대한 의문이 생겼습니다. 제6조 2항의 조항.

사실은 의견의 단락 2에 따른 것입니다. 제1조 집행은행은 합리적인 시간 내에 응답을 받지 못한 경우에만 추심인에게 결제서류를 반환할 권리가 있습니다. 한편, 현재 러시아 연방 지급 규정에는 이 권리를 이행하기 위한 메커니즘이 포함되어 있지 않습니다. 따라서 실제로 시중은행에서는 이 통지문을 아예 보내지 않거나 어떤 형태로든 보내는 것이 비경제적이다. 어떤 경우에도 실행되지 않은 실행 문서는 파일 캐비닛 2번에 보관되어 무기한 보관됩니다.

한편, 집행 절차에 관한 법률 제6조 2항에 따라 은행은 회수자 또는 집행관으로부터 집행 문서를 받은 날로부터 3일 이내에 이 문서에 포함된 요구 사항을 충족해야 합니다. 자금 수집을 위해 또는 채무자의 계좌에 채권자의 청구를 충족하기에 충분한 자금이 부족하여 이러한 요구 사항을 완전히 또는 부분적으로 충족하지 못한 것에 대해 기록합니다.

집행 절차에 관한 법률은 특정 표시를 붙인 후 집행 영장을 청구인에게 반환해야 함을 직접적으로 나타내지는 않지만 그러한 결론은 법 제6조 2항에서 논리적으로 따르는 것으로 보입니다. 청구인에게 자금을 반환하지 않는 경우 3일 이내에 자금 부족에 대한 표시를 합니다.

지불인의 계좌에 자금이 없는 경우 은행은 집행 영장을 파일 캐비닛 2번에 배치하고 즉시 (분명히 민법 849조에 의해 설정된 마감일을 고려하여) 복구자에게 해당 통지를 보냅니다. 이 집행 영장을 받은 지 3일 후, 은행은 계좌에 자금이 부족하다는 사실을 기록하고 다시 파일 캐비닛 2번에 보관한 후 발행 은행(추심자)의 응답을 기다려야 합니다. 합리적인 시간 내에 응답을 받지 못한 경우, 은행은 집행문을 발행 은행(추심자)에게 반환할 권리가 있습니다.

수표로 지불

민법 제2부가 발효되기 전에 수표 결제는 주로 승인된 수표 규정에 의해 규제되었습니다. 1992년 2월 13일 러시아 연방 최고위원회의 결의에 따라. 입문법(제2조 4항)에 따라 수표 규정은 효력을 상실했습니다. 수표에 의한 결제를 세부적으로 규제하는 러시아 연방 민법은 1931년 제네바 협약에서 채택된 수표에 관한 통일법 조항에 러시아 법률을 더 가깝게 만드는 임무를 설정합니다.

수표 결제 절차 및 조건을 규정하는 러시아 연방 민법 규범은 이에 따라 확립된 다른 법률 및 은행 규칙으로 보완될 수 있습니다.

러시아 연방 민법과 모순되지 않는 범위 내에서 러시아 연방 영토 내 수표 결제 규칙이 승인되었습니다. 1993년 1월 20일자 No. 18-11/52에 러시아 중앙은행이 보낸 서한.

수표 지급의 무조건적 성격은 수표가 발행된 거래의 조건 및 유효성으로부터 이 의무가 독립됨을 의미합니다. 거래의 무효성은 수표 지급 거부의 근거가 되지 않습니다.

수표 보유자는 개인 또는 법인이 될 수 있습니다. 수표의 지급인은 발행인이 계좌를 갖고 있고 수표장을 발행한 은행뿐입니다.

수표는 지불 수단이 아닙니다. 발행은 지불을 의미하는 것이 아니라, 발행인, 수표 소지자 및 수표 의무가 있는 기타 사람들 사이에 발생하는 이전 관계를 새로운 관계로 대체하는 것을 의미할 뿐입니다. 수표가 발행된 이행 의무에 따른 채무자의 의무(예: 구매자의 물품 대금 지불 의무)는 수표가 지불된 후에만 종료됩니다.

지급인은 발행인의 데이터와 서명, 계좌번호를 체크카드에 표시된 관련 정보와 비교하여 수표의 진위와 수표 보유자의 권한을 확인할 의무가 있습니다.

추심을 위해 은행에 제출된 수표를 지불할 때 지불인은 배서의 정확성(배서의 연속성, 지불인의 배서 부재)을 확인할 의무가 있습니다. 지불인은 보증인 서명의 진위 여부를 확인할 의무가 없습니다.

정해진 요구 사항을 충족하지 않거나 체크 카드의 데이터와 일치하지 않는 정보가 포함된 수표 지불로 인해 발생하는 손실은 지불 은행이 부담합니다. 부도덕한 구매자가 제시한 수표를 이행한 은행의 유죄가 입증되지 않은 모든 경우에는 발행인이 손실을 부담합니다.

이 조항의 규범은 몇 가지 예외(등기된 수표는 양도할 수 없고, 지급인의 배서가 유효하지 않으며, 이체 수표에 있는 지급인의 배서는 지급 영수증을 의미함)를 제외하고 다음과 같은 권리 양도에 대한 규칙을 설정합니다. 귀중한 서류에 따른 권리 양도에 관한 일반 조항에 해당하는 수표(러시아 연방 민법 제146조).

배서서는 수표 뒷면이나 첨부된 용지에 기재해야 하며, 배서인의 서명과 배서 날짜를 기재해야 합니다.

주문 수표는 배서를 통해 양도될 수 있습니다. 배서는 수표가 양도되는 사람을 나타내는 경우 개인용일 수 있으며, 그러한 사람이 지정되지 않은 경우 공백으로 표시될 수 있습니다. 배서에 의한 수표 양도는 누구에게나 가능합니다. 추천 횟수에는 제한이 없습니다.

이전 수표 규정에서는 "주문 불가" 조항을 포함하는 개인 배서에 대해 규정했는데, 이는 수표의 추가 양도를 금지했습니다. 민법은 그러한 보증을 제공하지 않습니다.

러시아 연방 민법 제146조 3항 3항에 따라 수표에 대한 배서가 보증이 될 수 있습니다. 따라서 주문 수표에 대한 개인 배서에는 "수금 가능한 통화", "추심용", "수탁자로서"라는 단어가 포함될 수 있습니다. 이는 수표에 대한 지불을 받고 해당 권리를 보호하고 행사하는 데 필요한 조치를 수행하라는 명령을 의미합니다. 수표(예를 들어 항의서를 제출하려면 수표 공증인을 제공하세요).

어떠한 상황에도 지지를 조건으로 할 수 없습니다. 이를 제한하는 조건은 법적 효력이 없습니다. 배서인은 발행인, 발행인 및 기타 배서인과 공동으로 수표를 지불할 책임이 있습니다.

증권은 법률에 의해 명시적으로 규정된 경우에만 민법의 일반 규칙에 따라 규제될 수 있습니다. 이러한 입장에서는 특별법에 의한 수표를 통해 결제를 규제하는 것이 더 정확해 보입니다.

러시아 연방 민법은 수표 규정과 다르게 수표 평가자의 책임을 규정합니다. Avalist의 책임은 보증을 받는 사람의 책임에 따라 결정됩니다. 발행인이나 배서인에게 수표 지급 보증이 제공될 수 있습니다. Avalist는 양식을 준수하지 않는 경우(예: 필수 세부 정보가 없는 경우) 수표의 유효성이 문서에서 박탈되는 경우에만 책임이 면제됩니다. 형식상의 결함 이외의 사유로 인한 점검으로 인해 발생하는 의무의 무효는 avalist의 책임을 배제하지 않습니다.

수표 보유자가 은행 계좌 계약을 체결한 은행을 통해 지불할 수 있도록 수표를 제시할 수 있습니다. 수표 보유자의 은행은 수표를 수령합니다. 즉, 지불을 위해 이를 지불 은행에 제시하고 필요한 경우 미지급 수표에 대해 이의를 제기합니다(러시아 연방 민법 제 883조).

지급인이 수표 소지자의 은행과 환거래 관계가 없는 은행인 경우, 지급을 받기 위해 수표를 러시아 중앙은행 현금결제센터(CSC)에 제출합니다. 지급인 은행은 체크아웃 센터로부터 받은 수표 등록부에 기초하여 지급인의 계좌에서 자금을 인출합니다.

지급수표는 동일 은행 지점끼리 금전등록센터를 거치지 않고 직접 결제합니다.

환어음과 달리 수표 지불 거부는 공증인의 이의제기뿐만 아니라 지불인이나 추심은행의 해당 메모로도 인증될 수 있습니다.

항의는 지불인이 있는 곳의 공증인 사무실에 미지급 수표를 제시함으로써 이루어집니다.

수표에 대한 이의 제기 절차 및 환어음에 대한 이의 제기 절차는 승인된 RSFSR 주 공증 사무소의 공증 행위 수행 절차에 대한 지침에 의해 규제됩니다. 1987년 1월 6일 RSFSR 법무부의 명령에 따라 N 01/16-01.

공증인은 지불인에게 수표를 제시할 의무가 있습니다. 지불을 거부하면 공증인은 정해진 양식에 따라 항의서를 작성합니다. 등록부에 이에 대한 항목이 작성되고 수표에 대한 항의 메모도 작성됩니다.

수표 지급을 거부하는 경우 수표 보유자는 의무가 있는 사람(수표 발행인, 배서인 및 지급인) 각각 또는 전체에 대해 청구를 제기할 권리가 있습니다. 이러한 사람에게는 지불인의 거부 사실을 즉시 통보해야 합니다.

러시아 연방 민법은 부도 수표에 대한 통일법과 다른 책임을 규정하고 있습니다. 수표 보유자가 누구인지에 관계없이 그는 다음을 받을 권리가 있습니다.

1. 수표에 표시된 금액
2. 수표로 지불받는 것과 관련된 비용;
3. 수표 금액에 대한 이자는 러시아 중앙 은행이 정한 재융자율과 동일합니다(러시아 연방 민법 제395조).

러시아 연방 민법은 수표 보유자의 청구 제기 및 수표 의무자의 상환 청구에 대한 단축된 제한 기간(청구권이 발생한 날로부터 6개월)을 규정합니다.

신용, 투자, 금융컨설팅

신용컨설팅- 법인 및 개인을 위한 신용 및 투자 금융 유치 분야의 컨설팅 서비스 제공.

컨설팅을 통해 해결되는 문제의 범위는 상당히 넓습니다. 그리고 컨설팅 서비스를 제공하는 회사의 전문화는 컨설팅 서비스의 한 영역으로 제한되는 좁은 것(예: 감사)부터 이 영역의 모든 서비스를 포괄하는 가장 광범위한 것까지 다양할 수 있습니다. 따라서 이 분야에서 일하는 각 전문가(또는 각 회사)는 특정 회사의 활동 방향에 따라 결정되는 고유한 의미를 컨설팅하는 개념을 부여하고 고유한 그늘을 부여합니다.

Denis Aleksandrovich Shevchuk에 따르면 신용 컨설팅은 오늘날 활발하게 확산되고 있는 새로운 유형의 비즈니스입니다. 사업 개발을 위해 외부에서 조달한 자금에 대한 고객의 관심이 증가하고 있다는 점을 고려할 때 이러한 유형의 서비스를 신용 상담으로 개발할 객관적인 필요성이 대두되었습니다.

은행의 다양한 대출 프로그램 제공도 증가하고 있습니다. 각각은 고객에게 특별한 조건을 제공할 뿐만 아니라 완전히 구체적인 문서 및 보증 세트를 제공하도록 요구합니다. 잠재적인 대출 수혜자가 이 영역을 스스로 탐색하는 것이 점점 더 어려워지고 이 흐름에서 길을 잃기가 점점 더 쉬워집니다.

가장 넓은 의미에서 컨설팅을 정의해 보겠습니다.

컨설팅은 고객의 주제 영역과 문제를 고려하여 과학적, 기술적, 조직적, 경제적 혁신의 개발 및 사용에 대한 전망을 분석하고 입증하는 일종의 지적 활동입니다.

컨설팅은 조직의 경영, 경제, 재무, 투자 활동, 전략 계획, 회사 전체 기능 최적화, 비즈니스 수행, 판매 시장 연구 및 예측, 가격 변동 등의 문제를 해결합니다. 즉, 컨설팅은 모든 지원입니다. 특정 문제를 해결하기 위해 외부 컨설턴트가 제공합니다.

컨설팅의 주요 목표는 경영의 질을 향상시키고, 회사 전체의 효율성을 높이며, 직원 개개인의 생산성을 높이는 것입니다.

어떤 경우에 고객이 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

대중적인 믿음에 따르면 외부 컨설턴트의 서비스는 주로 중요한 상황에 처한 조직입니다. 그러나 중요한 상황에서의 지원은 결코 컨설팅의 주요 기능이 아닙니다. 어떤 경우에 누가 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

첫째, 신뢰할 수 있는 지위를 가진 기업이 확장이나 소유권 형태의 변화, 기업 활동 범위의 근본적인 변화 및 방향 전환과 관련하여 전체 시스템을 재구성할 계획을 갖고 있는 경우 보다 유망하고 수익성 있는 사업 분야로.

둘째, 신뢰할 수 있는 지위를 가진 기업이 시장에서 자신의 위치를 ​​확고히 하고 잠재적 파트너의 눈에 필요한 이미지를 만들기 위해 컨설턴트(예: 감사자)의 서비스를 받는 경우 활동에 대한 감사(예: 감사)를 수행하고 그 결과를 공개합니다.

셋째, 기업이 위급한 상황(심지어 붕괴 직전)에 처해 있고, 상황에 적절하고 시기적절하게 대응할 수 있는 경험과 내부 자원이 부족하여 스스로 이 상황에서 벗어날 수 없는 경우입니다. 현재 상황. 이 경우 컨설턴트(컨설팅 회사)의 서비스는 위기 컨설팅의 성격을 띤다.

전문 컨설팅 서비스는 러시아에서 10년 넘게 제공되어 왔습니다. 오랜 시간이 지났음에도 불구하고 컨설턴트를 초대하는 이유와 초대가 필요한지 여부에 대한 명확한 이해는 컨설팅 서비스의 잠재적 소비자 사이에서 아직 개발되지 않았습니다. 이는 주로 컨설턴트가 무엇을 할 수 있고 무엇을 할 수 없는지, 언제 초대하는 것이 합리적인지, 컨설턴트와의 성공적인 협력을 위해 필요한 조건이 무엇인지에 대한 부적절한 이해 때문입니다.

컨설턴트의 주요 임무는 고객이 관리 문제를 해결하도록 지원하는 것입니다.

여러 가지 방법으로 이 문제를 해결할 수 있습니다.

문제를 찾아 해결책을 제시해 보세요. 고객이 자신에게 문제가 있음을 인식하지만 그것이 정확히 무엇인지, 그 진정한 원인이 무엇인지 판단할 수 없는 상황에서 컨설턴트는 상황을 분석하고 문제와 발생 이유를 식별할 수 있을 뿐만 아니라 그것을 해결하는 클라이언트 방법. 컨설턴트가 스스로 문제를 파악하고 해결하기 위한 모든 작업을 수행하는 것을 소위 전문가 컨설팅이라고 합니다.

내담자가 스스로 문제를 찾고 해결 방법을 결정하도록 도와주십시오. 내담자가 문제를 식별하고 해결할 준비가 되어 있지만 그의 의도를 성공적으로 구현하기 위한 방법론적 지원이 부족한 상황이 있습니다. 그런 다음 컨설턴트는 고객에게 이러한 방법론적 지원을 제공하고 문제 식별부터 해결까지 고객과 함께 갈 수 있습니다.

이러한 접근 방식을 프로세스 컨설팅, 즉 고객의 경영 활동 과정에서 컨설팅이라고 합니다.

클라이언트에게 문제를 찾고 해결하는 방법을 가르칩니다. 고객이 지금부터 문제를 찾아 해결할 수 있도록 하는 메커니즘인 실용적인 지식 시스템을 만드는 것이 교육 컨설팅이라는 세 번째 접근 방식의 핵심입니다.

이 접근 방식을 사용하면 컨설턴트는 문제를 찾고 해결하는 과정에 직접 참여하지 않고 고객을 교육하고 "숙제"가 올바르게 완료되었는지 확인합니다.

실제로 세 가지 접근 방식은 모두 중복되고 서로 보완되는 경우가 많습니다. 내담자가 가장 필요로 하는 것이 무엇인지에 따라 강조점은 달라집니다. 즉, 문제에 대한 해결책을 찾는 것, 문제 해결에 도움을 받는 것, 문제 해결 방법을 배우는 것 등입니다.

이러한 필요성의 정도와 일반적인 컨설턴트 참여의 필요성을 결정하는 것은 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

시간. 일반적으로 모든 문제에는 고유한 시간 제약이 따릅니다. 특정 문제를 해결하는 데 사용할 수 있는 시간에 따라 하나의 접근 방식 또는 다른 접근 방식을 선택합니다. 일반적으로 전문가 컨설팅은 초청된 컨설턴트가 문제 해결 방법을 입증한 경우 문제를 해결하는 가장 빠른 방법입니다.

노동 자원. 각 문제에는 해당 솔루션에 투입되는 노동력이 필요합니다. 문제의 규모가 충분히 클 경우, 고객의 모든 정규 직원이 업무의 일환으로 각자의 일상적인 책임을 맡고 있다는 점을 고려할 때 문제 해결에만 전념할 인력을 할당하는 것이 매우 어려울 수 있습니다. 지속적인 사업. 동시에 일부 회사가 선호하는 것처럼 모든 문제에 대비해 특별 전문가 직원을 고용하고 유지하는 것은 경제적으로 실현 가능하지 않습니다.

이 경우 컨설턴트는 필요할 때 사용할 수 있고 필요가 지나면 제거되는 추가 노동 자원입니다.

신용 컨설팅 서비스의 일환으로 우리는 대출 절차에 대한 지원을 제공합니다.

• 모스크바 대출 시장에 대한 일반적인 지식
• 정보 제공 및 최적의 대출 프로그램과 은행 선택
• 대출을 받기 위한 서류 패키지 수집 및 준비 지원
• 은행과 문서 패키지에 동의하고 대출 신청서를 제출합니다.

대출에 대한 조언을 구하면 적합한 프로그램을 찾는 데 소요되는 귀중한 시간을 절약할 수 있을 뿐만 아니라 은행 및 대출 조건에 대한 가장 신뢰할 수 있는 정보를 얻을 수 있습니다. 이러한 정보는 종종 은행이 광고 목적으로 제공하는 것과 크게 다릅니다. .

불안정한 경제 상황에도 불구하고 기업 대출은 일부 은행이 계좌 개설 전 짧은 시간(1~10~15일) 내에 경영진(비공식) 보고를 고려하여 결정을 내릴 가능성이 있습니다. 회사. 전문가의 조언을 활용하면 위기는 방해가 되지 않습니다.

러시아 경제의 위기에도 불구하고 대부분의 기업 대출 전문가들은 러시아에서 이 은행 부문이 발전할 것이라는 데 동의합니다.

현재의 비즈니스 자금 조달 기회를 자세히 살펴보겠습니다.

다음을 포함한 모든 유형의 대출:

• 당좌 대월(회전율에 대한 무담보 대출, 회사 그룹 내에서 당사에 대한 지불을 제외하고 제3자 거래 상대방으로부터 계좌로 평균 월간 수령액의 최대 50%까지)
• 운전 자본 보충을 위한 대출;
• 사업 개발 대출;
• 사업체 구입을 위한 대출;
• 부동산 구입을 위한 대출(상업 모기지 포함)
• 장비 구입을 위한 대출;
• 현금 부족분을 충당하기 위한 대출;
• 신용 한도;
• 인수분해;
• 임대;
• 전당포 사업 대출;
• 러시아 기업에 대한 투자(모스크바의 신규 기업에 대한 투자(최대 1년) 포함)

은행에서 정규직으로 근무한 경험이 있는 신용 중개인에게 연락하면 재무제표 및 잠재적 신용도에 대한 명시적인 분석을 수행하고, 최대 대출 한도(금액)를 늘리고, 과세를 최적화하고, 신용 매력도를 높이고, 심사 신청 속도를 높이고, 은행 신청에 대해 우선적으로 우선 심사를 받을 수 있는 기회를 얻으세요.

• 신용 거래;
• 신용 한도.

기업 대출 프로그램에 적용되는 조정 요소(할인):

부동산 객체(건물, 구조물, 건물 내 개별 건물, 미완성 자본 구조): 0.8 이하.

장비 : 0.7 이하.

사업주에 대한 기본 요구 사항:

연령 - 25세부터 60세까지(28세 미만 남성의 경우 징집 당국에서 문제를 해결함)

부정적인 신용 기록이 없습니다.

오늘날 기업 대표들은 "성장을 위한 자금"을 제공하고 다양한 비즈니스 프로젝트를 지원할 준비가 되어 있는 은행 중에서 충분한 선택권을 가지고 있습니다. 기업가는 가장 수익성이 높은 대출 프로그램을 선택하기 위해 조건과 이자율을 잘 이해하면 됩니다.

기업가들은 종종 다음과 같은 질문에 관심이 있습니다. 대출을 받을 가능성은 중소기업이 등록된 법적 형식에 따라 달라지나요? 예를 들어, 많은 사람들은 은행이 "개인 기업가"에 대한 편견을 가지고 있다고 확신합니다. 이러한 소유권 형태로 대출을 받는 것은 유한 책임 회사(LLC)보다 훨씬 어렵습니다.

그러나 이러한 설정은 현실과는 거리가 멀습니다. 중소기업 대출에 심각하게 관여하는 은행의 경우 조직의 법적 지위는 대출을 받기 위한 문서 수, 이자율 또는 대출 조건에 영향을 미치지 않습니다. 즉, 이 경제 부문 활동의 모든 대표자는 동일한 요구 사항을 따릅니다.

일부 은행은 예를 들어 외국 자본 지분과 같은 다른 매개 변수에 제한을 두지만 회사의 소유권 형태는 중요하지 않습니다. 그러나 법인에는 제한이 있습니다. 승인된 자본에서 국가 또는 비거주자의 지분은 49%를 초과할 수 없습니다.”

중소기업이 대출을 받기 위해 필요한 서류는 주로 법적 지위와 재무제표에 관한 것입니다. 예를 들어, 은행은 귀하에게 다음을 요구합니다: 주정부 등록 증명서, 세무 당국 등록 증명서, 개인 기업가 및 보증인의 여권 사본, 마지막 두 보고 날짜의 손익 계산서 사본, 사본 6개월 동안의 수입 및 지출 장부 페이지 , 서비스 은행의 대출 유무에 대한 증명서.

또한 지난 12개월 동안의 계좌 회전율(차변 회전율 또는 신용 회전율)에 대한 서비스 은행의 발췌문과 월별 회전율 정보를 제공해야 합니다. 은행이 종종 회사 활동과 직접적으로 관련하여 제공하도록 요청하는 추가 문서: 건물 임대 계약서 사본, 구매자 및 공급업체와의 계약서 사본, 담보로 제공되는 부동산의 소유권을 확인하는 문서 사본(계약서, 송장, 행위, 지불 문서) , 재산에 관한 증명서) 등.

각 법인에 대한 개별적인 접근 방식은 현대 러시아의 중소기업 매개 변수의 엄청난 변화로 설명할 수 있습니다. 기업 자체의 조직 및 법적 문서부터 건물 임대 계약 및 공과금 청구서에 이르기까지 모든 것이 신용 분석가의 관심을 끌게 됩니다. 문서를 그룹으로 나누면 구성 문서, 재무 문서, 담보로 제공되는 재산의 소유권을 확인하는 문서 및 비즈니스 수행을 확인하는 추가 문서를 강조 표시할 수 있습니다. 은행마다 기업에 대한 대출 조건이 다릅니다.

은행에서 신청서를 검토하는 데에는 완전한 문서 패키지가 제공되는 경우 영업일 기준 3일에서 몇 주가 소요되므로 대출을 받으려는 기업은 이 사실을 미리 고려해야 합니다. 고객은 종종 은행이 신청서를 검토하는 데 오랜 시간이 걸린다고 불평하지만, 경험에 비추어 볼 때 일반적으로 그러한 고객은 은행의 지시를 따르지 않고 요청한 모든 것을 제때에 이행하지 않아 의사 결정 프로세스가 지연된다고 말할 수 있습니다. 대출 가능성에 대해.

대부분의 은행은 중소기업을 대표하는 각 차용인에 대한 "개별적 접근 방식"에 중점을 두기 때문에 기업가는 이자율을 변경할 수 있는 기회를 갖습니다. 회사에 대한 대출을 미리 생각하고 문서 관련 문제에 대해 신용 분석가와 최대한 협력해야 합니다. 이 경우 회사에 가장 유리한 대출 조건을 선택할 수 있습니다.

적시에 신용 중개인에게 연락하면 상당한 시간 절약 및 기타 많은 비용을 얻을 수 있지만 해당 회사의 모든 직원이 이전에 은행에서 관리직으로 근무한 경우에만 가능합니다. 일반 기업의 광고강좌를 수강한 소위 '공인중개사'가 너무 많아 신용중개인이라는 직업에 대한 평판이 심각하게 훼손되고 있습니다. 이상적으로는 신용 중개인이 근무한 은행이 많을수록 좋습니다.

은행 시스템의 존재에 대한 현대적인 법적 근거는 러시아 연방 민법과 러시아 연방 헌법입니다. 헌법 규범은 신용 및 은행 시스템 관리 기능을 수행할 권한이 있는 기관, 기관 구성 절차 및 할당된 업무 수행 원칙을 결정합니다. 러시아 연방 헌법은 공공 법률 조직인 러시아 중앙은행의 조직 및 활동의 지위, 임무, 주요 기능 및 원칙, 조직 구조, 기본 권리 및 의무를 반영합니다.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 819에 따라 대출 계약에 따라 은행 또는 기타 신용 기관은 계약에 명시된 금액과 조건에 따라 차용자에게 자금을 제공할 것을 약속하고 차용자는 받은 금액을 반환하고 그것에 이자를 지불하세요. 따라서 대출을 받는 것은 처음에는 민법에서 일정 금액의 돈을 받는 것으로 정의됩니다. 그러나 신용 법적 관계는 임시 사용을 위한 금액의 양도 및 그에 따른 이자를 포함한 반환뿐만 아니라 특정 제품의 양도, 기타 물건이 신용에 관한 것처럼 양도되는 경우에도 표현될 수 있음을 알 수 있습니다. (상품 신용). 또한 소규모 기업가가 자신의 발전을 위한 특정 자원을 얻는 데 도움이 되는 팩토링 및 임대의 법적 관계도 있습니다.

러시아 연방 민법은 민사 순환에 참여하고 신용 부문에서 활동을 수행하는 법인의 법적 조항, 국가 등록 절차(51조) 및 활동 종료(54조)를 정의합니다. 또한 개인의 지위에 관한 일반 규칙(4장), 거래 규칙(9장), 계약 및 의무에 관한 일반 규칙(2항)을 제공합니다. 은행 예금 약정(44장) 및 은행 계좌 약정(45장)과 같이 은행 활동에 사용되는 약정을 자세히 논의합니다. 대출 및 신용 문제가 공개됩니다(42장).

의무 이행 보장은 장에서 논의됩니다. 특히, 담보의 주요 형태는 위약금, 질권, 유치권, 보증인, 은행 보증 및 예금이 될 수 있다고 명시되어 있습니다. 25 장 및 ch. 26은 의무 위반 및 의무 종료에 대한 책임을 규제합니다. 46장은 현금 및 비현금 지불 문제를 다루고 있습니다. 제54장에서는 재산신탁관리의 특징을 제시하고 금융리스 문제를 논의한다.

러시아 연방 은행 시스템의 첫 번째 수준인 단일하고 독립적인 주체의 법적 지위, 활동 목표, 기능 및 권한 - 러시아 연방 중앙 은행에 관한 연방법에 따른 러시아 중앙 은행( 러시아 은행)". 예술에 따라. 법 56조에 따르면 러시아 은행은 신용 기관 및 은행 그룹이 은행 법률, 러시아 은행 규정 및 이들이 설정한 필수 표준을 준수하는지 지속적으로 감독하는 은행 규정 및 은행 감독 기관입니다.

신용 관계와 관련하여 러시아 은행은 특히 대출 발행에 대한 신용 기관의 위험과 관련하여 신용 기관이 준수해야 할 필수 표준을 설정할 수 있을 뿐만 아니라 신용 기관의 활동에 대한 기타 요구 사항을 부과할 수 있습니다 16 .

신용 관계를 규제하는 주요 법률 중 하나는 러시아 연방의 "은행 및 은행 활동에 관한 법률"입니다.

우선 예술에서. 이 법의 5는 법인 및 개인에 대한 대출 제공으로 표현되는 자신을 대신하여 자신의 비용으로 자금을 배치하는 것을 포함하여 은행 업무를 정의합니다. 이 법은 또한 신용 기관의 활동에 대한 조항 및 요구 사항, 은행 운영 및 거래 수행을 위한 유형 및 절차, 신용 기관 고객의 이익 보호를 정의합니다 17 .

연방법 "은행 및 은행 활동에 관한"제 29 조는 대출 이자율을 규제합니다. 특히 은행은 대출 이자율과 결정 절차를 일방적으로 변경할 권리가 없습니다. 시민 차용인과 체결 한 대출 계약에 따라 신용 기관은 연방에서 규정 한 경우를 제외하고 일방적으로 본 계약 기간을 단축하고,이자 금액을 늘리고, 결정 절차를 변경하고, 거래 수수료를 인상하거나 설정할 수 없습니다. 법.

2004년 12월 30일자 연방법 N 218-FZ(2011년 12월 3일 개정) "신용 이력에 관한"은 신용 이력의 개념 및 구성, 신용 이력의 형성, 저장 및 사용에 대한 근거, 절차를 정의합니다. 신용 이력 조사국의 관련 활동이 규제되며, 구체적인 기능은 신용 이력 조사국의 창설, 청산 및 개편뿐만 아니라 신용 이력 형성 출처, 차용인, 정부 기관, 지방 정부 및 은행과의 상호 작용 원칙이 확립됩니다. 러시아 18.

다른 연방법도 신용 기관과 차용인이 활동을 수행하는 과정에서 발생하는 관계를 규제하지만, 이러한 법률은 소비자 대출 관계 규제와 관련이 있으며 오히려 참조(선언적) 성격을 띠고 있습니다. 연방법 "모기지(부동산 담보)", "통화 규제 및 통화 통제" 및 기타 연방법.

신용 관계를 규제하는 러시아 은행의 규범적이고 법적 행위는 다음과 같습니다.

러시아 은행 규정 번호 54-P "신용 기관의 자금 제공(배치) 및 반환(상환) 절차에 관한" 규정은 은행이 법인에 자금을 제공하는 작업을 수행하는 절차를 확립하고 특정 은행에 결제, 당좌, 예금, 거래 계좌 및 은행 고객이 받은 자금 반환 여부에 관계없이 개인.

규정 번호 39-P "은행의 자금 유치 및 배치와 관련된 거래에 대한 이자를 계산하는 절차"는 은행 고객(개인 및 법인)의 자금 배치와 관련된 이자를 계산하는 절차를 결정합니다. 러시아 연방의 국내 통화 및 외국 통화 19.

러시아 은행 규정 번호 254 - P "대출, 대출 및 유사한 부채에 대한 손실 가능성에 대한 신용 기관의 준비금 형성 절차"는 신용 기관이 대출, 대출 및 유사한 부채에 대한 손실 가능성에 대한 준비금을 형성하는 절차를 확립합니다. 여기에는 금전적 청구 및 금융 상품 거래로 인해 발생하는 청구뿐만 아니라 신용 기관의 대출 손실 준비금 형성 절차 준수에 대한 러시아 은행의 감독 세부 사항이 포함됩니다.

규정 번호 254-P의 3장에 따라 발행된 각 대출에 대한 신용 위험 평가는 지속적으로 수행되어야 합니다. 차용인의 재무 상태 분석, 부채 상환 품질 분석, 차용인의 위험에 관해 은행이 이용할 수 있는 모든 정보(예: 차용인의 대외 부채 상태에 대한 정보)를 바탕으로, 은행은 합리적인 판단을 내립니다. 정보의 출처에는 공식 재무제표, 소유권 문서, 세금, 통계 및 차용자에 관한 기타 정보가 포함될 수 있습니다. 사용되는 정보 출처 목록은 은행에서 독립적으로 결정하며, 수신된 정보는 차용인의 신용 파일에 포함됩니다.

러시아 은행 지침 139는 차용자 또는 관련 차용자 그룹 당 최대 위험, 대규모 신용 위험의 최대 크기, 대출 최대 크기, 은행 보증 및 보증인과 같은 필수 은행 표준을 계산하기 위한 수치 및 방법을 설정합니다. Ұтв, 은행이 학생(주주)에게 제공합니다.

운영 성격에 대한 지침은 러시아 중앙 은행의 P͡isḰ R͡͡FͰ 70-TͰ "일반적인 은행 위험 정보"와 관련되어 있으며 신용 위험을 포함한 일반적인 은행 위험에 대한 정보를 은행에 제공합니다 20 .

은행 내부 문서 중에서 은행의 신용 정책은 매우 중요합니다.

상업 은행의 신용 정책은 고객 대출 분야에서 상업 은행의 발전을 결정하는 요소, 문서 및 조치의 총체입니다. 신용 정책은 은행의 신용 활동, 자금 및 구현 방법의 임무와 우선순위는 물론 신용 프로세스 구성을 위한 원칙과 절차를 결정합니다. 이는 대출 프로세스를 규제하는 문서 시스템을 개발하는 데 필요한 활동의 ​​일반적인 전략에 따라 은행의 신용 업무 조직을 위한 기반을 만듭니다.