Bir krediye kim kefil olabilir: sorumluluklar ve gereksinimler. Kefalet - adli uygulama Kefalet - adli uygulama

Kredi kuruluşları, ek güvenlik sağlamak amacıyla, kredinin öngörülen süre içinde tamamen geri ödenmesine ilişkin mali sorumluluğu borçluyla paylaşacak garantörlerin krediye çekilmesi şartını öne sürdü.

Bu arada yükümlülükleri üstlenecek birini bulmak çok zor. Kural olarak, kendisini zor yaşam koşullarında bulan borçluyu gerekirse maddi olarak desteklemeye hazır olan en yakın ve en sevilen kişilere kredi garantisi verilir. Aksi takdirde borçlunun bankaya olan borcunu ödemeyi reddedip ortadan kaybolması ve tüm yükümlülüklerin garantöre geçmesi ihtimali yüksektir.

Garantör için gerekenler

Borçlular gibi garantörlerin de belirli gereksinimleri karşılaması açısından banka tarafından incelenmesi gerekir.

Bir "garantörün" ne olduğunu belirlemek için, bu kategorideki kişiler için temel gereksinimler listesine aşina olmanız gerekir:

1. Rusya Federasyonu vatandaşlığı.
2. Borçlunun başvurduğu banka şubesinin bulunduğu yerde kayıt.
3. Kurulan kapasite.
4. Yaş 21'in üzerinde. Çoğu zaman, 35 yaşın altındaki kişilerle bir garanti sözleşmesi yapılır.
5. Düzenli bir gelire sahip olmak veya mülk sahibi olmak. Bir vatandaşın gelir miktarı ve mali durumu, asıl borçlunun temerrüde düşmesi durumunda kredi ödemelerine izin vermelidir. Banka ayrıca taşınır ve taşınmaz mallar arasında yer alan mülklerin bir listesini de dikkate alacaktır.
6. Olumlu kredi geçmişi.
7. Genel iş tecrübesi 1 yıldan fazla olmalıdır.
8. Son çalışılan yerdeki çalışma süresi altı aydır.

Belirli bir adayı kredi garantörü olarak kullanma olasılığını ön değerlendirmek için, belirli bir kişinin yeteneklerinin bankanın gerekli parametrelerine uyup uymadığını kontrol edebilirsiniz. Bununla birlikte, kimin kefil olabileceğine dair doğru sonuçlar yalnızca adayın tüm parametrelerini dikkate alacak olan banka tarafından yapılır. Temel gereksinim, kişinin yüksek düzeyde ödeme gücü ve güvenliği olduğundan, banka, gelir veya maaş miktarını onaylayan bir sertifika talep eder. Sonuçta her banka garantörün kim olduğunu bireysel olarak belirler.

Sorumluluk alanını belirlerken Madde hükümlerinden hareket etmek gerekir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 363'ü, sözleşmede belirtilen koşullar altında kredinin geri ödenmesi için eşit derecede sorumluluk tesis edilmiştir.

Bir kredi kurumu ile gerçek kişi arasında özel bir anlaşma yapılır; bunun genel anlamı, borçlunun görevini yerine getirmemesi durumunda kişinin para cezası, ceza, komisyon ödemek ve aylık ödeme yapmak zorunda kalmasıdır.

Krediye kefil olan kişinin sorumluluğu, kredi başvurusu yaparken borçluya destek olmayı aceleyle kabul edecek kadar büyüktür.

1. Borçlunun ödeme yapmayı reddettiği ve garantörün ödeme gücünün kötüleştiği bir durumda, krediyi geri ödeme konusundaki mali yeteneğinizi değerlendirin.
2. Finansal yükümlülükler (faiz oranı, gecikme ücretleri, mücbir sebep durumlarındaki eylemler vb.) dahil olmak üzere, özellikle kredi garantörü ve borçlunun yükümlülükleri olmak üzere kredi sözleşmesinin hükümlerini dikkatlice inceleyin.

Bir banka garantisi adayı, yükümlülükleri üstlenmeden önce, bir kredi ilişkisine katılmanın, bir şubeye sıradan bir ziyaret ve belirli bir dizi belgeyi imzalama anlamına gelmediğini, aynı zamanda kredi tutarının tam mali sorumluluğunu da anlamalıdır. Olumsuz bir senaryonun uygulanması yalnızca kendi paranızın kaybına değil, aynı zamanda tahsildarlar ve icra memurları ile hoş olmayan durumlara da yol açabilir.

Borçluya kefil olan kişinin borç finansmanına katılımı ilk gecikmenin meydana geldiği andan itibaren başlar. Borçlunun kredi borcunu ödeyememesi veya sadece taksitleri ödemeyi reddetmesi durumunda, Sanatın 2. fıkrası uyarınca. Medeni Kanun'un 363. maddesine göre alacaklı, borçlunun kendisi yerine mali yükümlülüklerin yerine getirilmesini talep eder.

Bir kredi kurumu aşağıdakileri yapabilir:

1. Banka adına borçlunun mali yükümlülüklerinin ödenmesine ilişkin talep garantöre gönderilir. Bildirim formunda toplam borç tutarı, geri ödeme süresi ve krediye ilişkin diğer önemli bilgiler yer almalıdır.
2. Borçlunun bankadan ödünç aldığı tutarı iade etmeyi reddetmesi durumunda, paranın silinmesi ve tutar konusunda onunla mutabakata varılmadan fonlar garantörün hesabından tek taraflı olarak düşülebilir. Böyle bir önlemin imzalanan sözleşmede belirtilmesi gerekir.
3. Alacaklının, borçludan ve garantörden aynı anda gerekli borcu tahsil etmek için dava açma hakkı vardır. Mahkeme kararı çıkarıldığında, gayrimenkul veya araç satışı da dahil olmak üzere borcun ödenmesi için fon toplamak mümkündür.

Maddi yükümlülüklere ek olarak, kredi vadesi boyunca aşağıdaki işlemleri yapmanız gerekir:

• pasaportunuzu, adınızı, adresinizi değiştirmeye ilişkin bilgileri iletmek;
• Alacaklıyı, kişinin mülkünün ele geçirilmesinin bir sonucu olarak bir ceza veya hukuk davasında devam eden işlemler hakkında bilgilendirmek;
• garantörün ödeme gücünü olumsuz yönde etkileyen kişisel yaşamınızdaki olaylar hakkında bankaya bilgi iletmek;
• Bankanın talebi üzerine her türlü belgeyi ibraz edin.

Kredi kuruluşunun talebi üzerine yerine getirilmesi gereken başka şartlar da belirlenebilir.

Bir krediye katılım sadece mali ve mali olmayan sorumluluklar gerektirmez. Kişi, kredi sözleşmesi çerçevesinde ve krediyi kapatırken kefil olma haklarını kullanabilir.

Sözleşme anında hakların kullanılması

Bir krediye kefil olan kişi aşağıdaki işlemleri yapma hakkına sahiptir:

1. Kredi sözleşmesini imzalarken dahil edilen tüm belgeleri inceleyin.
2. Yapılan anlaşmaya göre kredinin şartlarını öğrenin.
3. Garantör, borçluyla eşit olarak, sözleşmenin hükümlerini mevcut kanun hükümlerine göre ayarlama önerisiyle borç verenle iletişime geçebilir.
4. Borç geri ödeme sürecinin nasıl ilerlediği ve bakiyenin ne olduğu hakkında bilgi isteyin.
5. Borçlunun garantörleri haklarının ihlal edildiğine inanıyorsa bankayla iletişime geçerek talepte bulunun. Sözleşmede kişinin mali açıdan yalnızca borcun ödenmesinden sorumlu olduğu belirtiliyorsa, kredinin ana gövdesi, faiz ve cezalardır.

Müşterinin mali yükümlülüklerini yerine getirmeyi reddetmesi halinde, kefilinin bankadan yeniden yapılandırma talebinde bulunma hakkı bulunmaktadır.

Garanti sözleşmesini küçümsemeyin - garantör, kredi kuruluşuna yapılan tüm borçları geri ödemişse, sözleşme feshedilir ve ödeyen, mahkeme aracılığıyla borçlunun ödenen parayı iade etmesini talep etme olanağına sahip olur.

Mahkeme kararının uygulanması kapsamında icra memuru, icra emri kapsamında gerekli fonları zorla toplayabilecek. Ana borç ve faizin yanı sıra, kredi sözleşmesi şartlarının yerine getirilmesi sırasında katlanılan tüm masraflar için tazminat talep edebilirsiniz.

Garantör, görevinin ifası sırasında istediği zaman mahkemeye başvurabilir. Bir talepte bulunmak için, borcun tamamen ödendiğini ve borcun bulunmadığını gösteren belgelerin kopyalarını ve orijinallerini (borç garantörü tarafından tam ödeme belgesi ve kredi sözleşmesi, gayrimenkul ipoteği, ödeme sertifikaları) eklemeniz gerekecektir.

Müşterinin kasıtlı olarak ödemeden kaçınması ve borçların geri ödenmesi gerektiğine ilişkin SMS bildirimlerini göz ardı etmesi, garantöre alacaklının herhangi bir kararına itiraz etme hakkı verir.

Borçlanma ilişkilerine katılmanın özelliği, kefilin borçlu tarafından alınan fonlara ilişkin hakkının bulunmaması ve aynı zamanda borç oluşumu durumunda krediyi geri ödeme yükümlülüğünün bulunmamasıdır. Borcun oluşma sebepleri ne olursa olsun mali yükümlülüklerin yerine getirilmesi gerekir. Aynı zamanda, borçlunun bankanın gözünde yeniden yapılandırma veya kredi şartlarının daha uygun hale getirilmesi için başvuruda bulunma hakkı saklıysa, böyle bir hizmet garantör için neredeyse geçerli değildir.

Başka bir kişinin borcunu ödemek zorunda kalma zorunluluğunun yanı sıra, kefilin kredi geçmişinin de bozulması bir diğer olumsuz sonuç olacaktır. Banka böyle bir kişiye kredi başvurusunu onaylasa bile kredi tutarı daha az olacaktır. Garantiyle ilgili bilgilerin gizlenmesi de mümkün olmayacaktır; bu bilgiler genel veri tabanında görünür ve talep üzerine kredi kuruluşuna sunulur.

Bağlı ortaklık veya müşterek sorumluluk

Sanat'a göre. Medeni Kanun'un 363'ü, kredi ortak sorumluluk anlamına gelir. Bu, borçludan herhangi bir ödeme yapılmaması durumunda kişinin mali yükümlülükler üstleneceği anlamına gelir. Gecikmeye izin verilirse sadece krediyi çeken müşteri değil, garantör de kredi geçmişini bozabilir. Sanatın 2. paragrafına göre. Medeni Kanun'un 363. maddesinde, aylık katkı paylarına ek olarak, kefil, ortaya çıkan gecikme nedeniyle tüm ceza ve para cezalarını ödemekle yükümlüdür. Garantörlerin birden fazla olması durumunda, sözleşmede aksi belirtilmedikçe müşterek sorumluluk doğar.

Bunlar mevcut mevzuatın belirlediği koşullardır, ancak banka ile yapılan anlaşma, borcun talep edilmesi ve sorumluluğun devri konusunda farklı bir prosedür belirleyebilir.

Bazı durumlarda krediye ilişkin sorumluluk tam olarak yüklenemeyebilir. Bu hükmün bankacılık sözleşmesinde belirtilmesi gerekmektedir. Taraflar vekaleten sorumluluk üstlenmeyi kabul ederse, borç veren, kaçınma durumları hariç, borçlunun krediyi geri ödeyemeyeceğine dair kanıt sunmalıdır. Banka, ancak borcun bankadan alınan fonları iade etme konusundaki basit bir isteksizlikten kaynaklanmadığına dair kanıt sunduktan sonra garantöre ödeme talebi gönderebilir. Bu gereklilik mahkeme kararına dayanılarak gönderilir, ancak borçlunun ortadan kaybolması durumunda mahkeme talebi yerine getirmeyi reddedebilir.

Sözleşme metnini okurken kredi yükümlülüklerine ilişkin sorumluluk türüne özellikle dikkat etmelisiniz. Belgenin maddelerinde aksi belirtilmediği sürece ikincil sorumluluk geçerlidir.

En hoş olmayan sonuçlardan biri, kredi geçmişinin zarar görmesi ve müşterinin parayı bankaya iade etmeyi reddetmesi durumunda yasal işlemlere dahil olunmasıdır. Temerrüde düşen bir borç veren, borçluya tam geri ödemeyi ayarlaması için birkaç ay süre verebilir. Bu süre içerisinde durumun düzelmemesi halinde banka, kefilden kredi ödemesi talebinde bulunur. Ancak garantör kendisini daha zor bir durumda buluyor çünkü yalnızca vadesi geçmiş katkı paylarının borcunu değil, aynı zamanda tahakkuk eden para cezalarını ve cezaları da ödemek zorunda kalacak.

Garantöre karşı talepte bulunmak gerçekte nadiren uygulanır. Çoğu zaman, büyük miktardaki borçlar için mahkeme işlemleri devam etmektedir. Borçlunun borcunun büyük olması halinde kredi kuruluşu 3 ay içerisinde talep hazırlayabilir.

Mahkeme, tüm koşulları dikkate alarak bir karar verir. Hakim, garantörün iddialarını dikkate alarak talebi karşılamayı reddedebilir. Ancak alacaklı-davacının taraf tutması durumunda davalı, kredi tutarının tamamının cezai yaptırımlarla geri alınmasıyla karşı karşıya kalacaktır. Davalının borcunu şahsi parasıyla ödeyememesi halinde mahkeme, bankaya olan borcunu kapatmak için mülkünün satışını başlatabilir.

"Garanti veriyorsunuz - ödeyin." Bu kısa ifade, bankaların kredi anlaşmaları kapsamında garantörlere karşı tutumunu tanımlayabilir. Mahkemeler ve mevzuat bunları destekliyor mu? Peki garantörün parasını geri kazanma şansı var mı? Hadi çözelim. Kredi garantörünün sorumluluğundan, görev ve haklarından bahsedelim.

Kredi garantörünün sorumluluğu

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 363. maddesinin 1. fıkrasına göre garantör, borçluyla birlikte kredinin sorumluluğunu üstlenir. Borcun bölüşülmesi ve sadece yarısının kefilden tahsil edilmesi gerektiğini varsaymak mantıklı olacaktır. Ancak kanun, alacaklıya, borcun bir kısmını ve tamamını müştereken ve müteselsilen sorumluluk olarak talep etme imkânı vermektedir.

Garantör olduğunuzda, yalnızca diğer kişinin yükümlülüklerini kendiniz ödemekle kalmaz, aynı zamanda kötü bir kredi geçmişi geliştirme riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Bu adil mi? Hayır, ancak yasa, kredi sözleşmesi ve adli uygulama, borçlunun ödeme yapmaması durumunda garantörü “günah keçisi” haline getiriyor.

En kötü durumda, bir kredi anlaşmasını garanti altına almak için aşağıdakilerle karşı karşıya kalırsınız:

1. borç bakiyesinin ödenmesi;
2. tüm faizin ödenmesi;
3. geç ödemeler için para cezalarının ve cezaların ödenmesi;
4. borç tahsilatı için banka masraflarının ödenmesi;
5. yasal ücretlerin ödenmesi;
6. kredi kuruluşunun borcu satması durumunda tahsilat kurumuyla ilişkiler;
7. hasarlı kredi geçmişi ve daha sonra kredi alamama.

Sadece sizin hayatınızı değil, ailenizin hayatını da mahvedebilecek yedi nokta. Mahkemeler (ve bazı bankalar) bazen garantörleri yarı yolda bırakarak yalnızca ana para ve faizin geri ödenmesini sağlar. Ancak bunun için gücünüzü toplayıp müzakerelere gitmeniz gerekiyor.

Dolayısıyla, bankadan bir taksit daha ödemenizi ve ceza veya geç ödeme cezası ödemenizi talep eden bir çağrı alırsanız, yapabileceğiniz en iyi şey bu şartı yerine getirmek ve talihsiz borçluyu aramaktır. Onu aramak ve onunla konuşmak hiçbir yere varmadı mı? O zaman bir sonraki adımınız kredi sözleşmesini incelemektir (imzalarken bunu yapmadıysanız). İkincil sorumluluğu (yani, tahsil edilmemiş bir borcu, birinci kişinin ödeyememesi durumunda başka bir yükümlü kişiden tahsil etme hakkını) gösteriyor mu? Belki de sözleşme yükümlülüklerden muaf tutulduğunuz noktaların bir listesini içeriyor? Böyle bir nokta, örneğin borçlunun ölümüdür.

Borçlu yaşıyor ve iyi durumda ama borcunu ödemiyor ve uyarılarınıza cevap vermiyor mu? Bankaya git. Durumu kredi yöneticisine açıklayın, belki onlar size yardımcı olur ve aylık ödemeyi düşürürler. Hala ödemek zorunda kalacaksınız, bu yüzden bunu minimum kayıpla yapmak daha iyidir.

Garantörün hakları

Ne olur - borcunuzu ödedikten sonra parayı vicdansız bir borçluya mı verirsiniz? Hiç de değil, onları mahkemeye geri götürme şansınız var.

Garantör, borçlunun kredi kuruluşuna olan borcunu tamamen ödemişse bankanın hakları kendisine devredilir. Yani siz “banka” olursunuz ve vicdansız borçlu da sizin borçlunuz olur. Bir alacaklının tüm haklarına sahipsiniz:

• bir anlaşma, program, mektuplar, talepler vb. dahil olmak üzere, talihsiz borçluyla ilgili tüm belgeleri bankadan almak;
• tüm masrafları (önceki bölümün 1-5. maddeleri) mahkemede ve mahkeme dışında borçludan tahsil etmek;
• borcu bir tahsilat acentesine satmak ve borçluya "cennetsel bir yaşam" sağlamak.

Vicdansız bir ödeyici için krediyi garanti etmeyi başarırsanız, cesaretiniz kırılmasın. Doğru yaklaşımla paranızı geri alma şansınız var. Üç kuralı unutmayın: sabır, iyi bir avukat, dikkatli belgesel hazırlığı.

Yedi kez ölçün - bir kez garanti edin

Başkasının kredisine kefil olmadan önce izlemeniz gereken yaklaşım budur. Kredinin iyi bir amaç için alınması o kadar da kötü değil - acil bir operasyon veya tedavi. Peki ya bir arkadaşımıza yeni bir araba almaktan, bir başkasının işini geliştirmekten ya da seyahat etmekten bahsediyorsak? Başkalarının “isteklerinin” bedelini ödemek ayıp olmaz mıydı?

Arkadaşlarınızı ve hatta patronları sorduklarında reddetmek zordur - ilişkiyi bozmak istemezsiniz. Ama bir düşünün, yardımınıza ihtiyacı olduğunda bu kadar iyi olan bir arkadaşınız, borçlarını ödeme zamanı geldiğinde farklı davranmaya başlarsa, şımarık mı olacaklar? Orada dedikleri gibi: “Dostluk dostluktur, tütün ise ayrıdır.”

Bu nedenle, hayati bir şeyden bahsetmiyorsak, garantiyi reddedin - şimdi iradenizi gösterin ve yakın gelecekte kendinize "teşekkür ederim" diyeceksiniz!

Ülkemizin birçok vatandaşı için bir bankada garanti sözleşmesi imzalanırken kredi garantörünün sorumluluğu tam olarak gerçekleşmemektedir. Bankada imzalanan garanti sözleşmesi mutlaka garantörün krediye ilişkin sorumluluğunun gerekçelerini ve kapsamını içeriyor ancak insanlar bunu okumuyor.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 363. maddesi uyarınca, kredi garantörünün sorumluluğu borçlununkiyle aynıdır. Yani vatandaşın kendisine kefil olduğu borçlunun kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmemesi halinde bankanın, garantörden sözleşme kapsamında ödünç alınan tutarın ve faizinin iadesini talep etme hakkı bulunmaktadır. Üstelik bankanın, hem borçlunun krediyi hiç geri ödememesi durumunda, hem de sözleşme kapsamında aylık ödemenin yapılmasında bir defalık gecikme olması durumunda bu talepleri ileri sürme hakkı bulunmaktadır.

Kredi sözleşmesi kapsamında borçlu ve garantör müştereken ve müteselsilen sorumludur. Bu, kredi geri ödeme davasının mahkemeye gitmesi durumunda mahkemenin borç tutarını, kredi faizini ve cezalarını borçludan ve garantörden müştereken ve müteselsilen tahsil edeceği anlamına gelir. Bu da, borcun gönüllü olarak ödenmemesi durumunda icra memurunun garantörün mallarına haciz koyma hakkına sahip olduğu anlamına gelir.

Garantör, borçlunun kredi sözleşmesi kapsamındaki borcunu öderse, ödediği tutarı tahsil etmek için borçluya rücu talebinde bulunma hakkına sahiptir. Mahkeme elbette garantör tarafından ödenen tutarı borçludan geri alacaktır, ancak uygulama, bir mahkeme kararının fiilen yerine getirilmesinin her zaman mümkün olmadığını göstermektedir.

Sanatta. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367'si, garanti, garanti sözleşmesinde belirtilen süre boyunca geçerlidir. Sözleşmede bu süre belirtilmemişse, kredi sözleşmesinin vade tarihinden itibaren bir yıl içinde bankanın garantörden talepte bulunmaması durumunda garanti sona erer.

Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367'si, banka ve borçlunun kredi sözleşmesinin şartlarını değiştirmesi durumunda, borçlunun ve dolayısıyla kefilin sorumluluk hacminin artması veya değişmesi durumunda garanti sona erdirilir kredi sözleşmesinde garantör için başka olumsuz sonuçlar doğurdu. Tabii ki, bu durumlarda garanti, garantörün yeni kredi koşulları kapsamında borçluya garanti vermeyi kabul etmemesi durumunda sona erer.

Kredi sözleşmesi kapsamında borçlunun borcunu ödemeden ölmesi durumunda kefil olacak kimse olmadığından garanti sona erer. Borçlunun mirasçısı kredinin borçlusu olsa dahi teminat sona erer. Ancak garanti sözleşmesinde, hem borçlunun değiştirilmesi sırasında hem de borçlunun ölümü halinde garantörün krediden sorumlu olduğu belirtiliyorsa, mirasçıların ve miras kalan malların varlığı halinde garanti geçerliliğini sürdürür.

Kural olarak akraba veya arkadaşlar krediye kefil olma talebiyle başvururlar ve kişiler kendi ahlaki sebeplerinden dolayı Rus zihniyeti nedeniyle bu talebi reddedemezler. Ancak bu tür bir anlaşma çoğu zaman büyük sorunlara yol açar. Bir kredi sözleşmesi kapsamında kefil olmadan önce, kredinin hangi amaçlarla alındığını, borçlunun krediyi nasıl geri ödemeyi planladığını, sözleşme kapsamındaki yükümlülüğün yerine getirilmemesi durumunda haczedilebilecek mülkünün olup olmadığını öğrenmelisiniz. kredi sözleşmesi ve borçlunun ödeme gücünü, mali durumunun istikrarını gösteren diğer koşullar. Borçlunun ödeme gücünün yanı sıra, yeteneklerinizi, garanti ettiğiniz kişinin kredi sözleşmesi kapsamında borcunu geri ödememesi durumunda krediyi geri ödemenizin ne kadar zor olacağını da değerlendirmelisiniz. Garantiye ilişkin karar yalnızca belirtilen tüm koşullar dikkate alınarak verilmelidir.

Bir kredi sözleşmesi kapsamında kefil olursanız ve borçlu aniden krediyi ödemeyi bırakırsa, bankaya olan borcunuzu derhal geri ödemek için acele etmeyin. Öncelikle kefil olarak yükümlülüğünüzün mevcut mevzuata uygun olarak sona ermediğinden emin olmanız gerekir.

Sonuç olarak garanti sözleşmesi Genel olarak, paraya doğrudan ihtiyacı olan borçlunun kendisi gibi garantörün de kredinin geri ödenmesinden bankaya karşı sorumlu olduğu kabul edilmektedir. denir "ortak sorumluluk". Bir garanti sözleşmesi kapsamında müşterek sorumluluk söz konusu olduğunda garantör, kredinin sadece anapara tutarı açısından değil, aynı zamanda tüm faiz, para cezası, ceza ve yasal tutarların iadesi açısından da krediyi bankaya geri ödemekle yükümlüdür. Bankanın katlandığı masraflar.

Ancak Rus mevzuatında konuyu düzenleyen bazı özelliklerin olduğunu herkes bilmiyor. garantör tarafından borcun geri ödenmesi asıl borçlunun krediyi reddetmesi veya bankaya geri ödeyememesi durumunda. Bu nedenle, eğer bir banka veya mikrofinans kuruluşu üzerinizdeyse garantör olarak dava açıldı Kredideki parayı iade etmeniz, başka bir kişiye ödeme yapacağınız anlamına gelmez. Rusya Federasyonu'nun mevcut yasaları, kısıtlamalar ve gerekçeler öngörmektedir. kredi garanti sözleşmesinin feshi, Neye izin verilir garantör borçlunun kredisini ödemiyor, mahkemedeki hukuki konumunuzu yasal gerekçelerle savunun ve savunun. Bunlardan bazılarına daha yakından bakalım.

Garantinin feshi gerekçeleri:

1. Sürenin sona ermesi nedeniyle kredi garanti sözleşmesinin feshi.

   Kefalet sözleşmesi her zaman yazılı olarak belirtilmelidir son teslim tarihi eyleminin sonu. Garanti sözleşmesinin geçerlilik süresi metninde belirtilmemişse, garantinin bitiş tarihi kredi sözleşmesinin bitiş tarihine göre belirlenir. Bundan şu sonuç çıkıyor: Banka, sözleşme kapsamındaki yükümlülüğün yerine getirildiği tarihten itibaren bir yıl içinde borcun iadesi için kefilden talepte bulunmadıysa, o zaman garanti sonlandırıldı!!! Garanti sözleşmesinde bitiş tarihi belirtilmemiş ve diğer belgelerle belirlenemiyorsa, garanti sonlandırıldı Alacaklının, garanti sözleşmesinin akdedildiği tarihten itibaren iki yıl içinde garantöre karşı talepte bulunmaması halinde.
   

2. Borçlunun ölümü nedeniyle teminatın sona ermesi.

   Kendi başına ölüm borçlusu a (kredi sözleşmesi kapsamında asıl borçlu) garantinin feshi için bir dayanak değildir, ancak, bir dava açılması için ağır bir argüman olarak hizmet edebilir. garanti sözleşmesinin feshi. Garantör olarak potansiyel mirasçılardan sorumlu olmak için yazılı onayınızı vermediyseniz, her türlü şansınız vardır. garanti sözleşmesini feshetmek adli olarak. Aksi takdirde, garanti sözleşmesinde veya başka bir yazılı belgede buna uygun hükümler bulunması halinde garantör, mirasçıların kendilerine devredilen kredi sözleşmesi şartlarının yerine getirilmesinden sorumlu olacaktır. Garantörün ölümü halinde de benzer bir durum ortaya çıkar. Garantörün ölümü garanti sözleşmesinin otomatik olarak feshedilmesini gerektirmez. Garanti sözleşmesinin kendisinde aksi belirtilmedikçe, garantörün ölümü halinde, kefilin mirasçıları, garanti sözleşmesi kapsamında devralınan mülkün değeri ölçüsünde bankaya karşı müştereken ve müteselsilen sorumludurlar. onlar tarafından.

3. Birincil yükümlülüğün bulunmaması nedeniyle garantinin sona ermesi.

   Mevcut mevzuata göre “” kavramı kredi garantisi"Kavramla yakından ilgili" ana kredi borcu" Ana kredi yükümlülüğü, ana borcun tutarı (sözleşme kapsamında alınan kredinin tutarı) + kredinin kullanıldığı tüm süre boyunca faiz olarak anlaşılmaktadır. Çoğu zaman, garantörün ana yükümlülüğünün boyutunu belirlemek için, kredi sözleşmesinin ayrılmaz bir parçası olan kredi geri ödeme planına göre yönlendirilirler. Böylece, asıl borçlunun tarifede belirtilen tutarları ödemiş olması durumunda, garanti sözleşmesinin erken feshedilmesi mümkün olmaktadır. Bununla birlikte, çoğu zaman bankalar, işlemin tüm katılımcılarından yalnızca programda belirtilen tutarları değil, aynı zamanda para cezaları, cezalar, cezalar ve artan faiz şeklinde aşırı kar da almak ister.

   Banka kefil olarak borcunuzu ödemenizi talep etmeye başlarsa parayı hemen ödemek için acele etmeyin. Öncelikle borcun anapara tutarının ödenmesine ilişkin kefil olarak yükümlülüğünüzün sona ermediğinden emin olmanız gerekir. Bunu yapmak için, bankayla iletişime geçmeniz ve sözleşmede belirtilen kredinin geri ödenmesi için bir hesap özeti talep etmeniz, sözleşmenin imzalandığı tarihten itibaren tüm fonların makbuzlarını özetlemeniz ve programdaki toplam tutarla karşılaştırmanız gerekir. Tutarınızın kredi sözleşmesinin takviminden fazla olduğu ortaya çıkarsa, mahkeme aracılığıyla garanti sözleşmesinin fiilen yerine getirilmesiyle bağlantılı olarak feshedilmesini talep etme hakkına sahipsiniz.

4. Borçlunun tasfiyesi nedeniyle teminatın sona ermesi.

   Adına kefil olduğunuz borçlu tüzel kişi ise, kefilin yükümlülükleri bu tüzel kişiliğin tasfiyesi anından itibaren sona erecektir. Bir tüzel kişilik, Birleşik Devlet Tüzel Kişiler Sicilinden hariç tutulursa ve özetinde buna karşılık gelen bir giriş yapılırsa, tamamen tasfiye edilmiş (varlığı sona ermiş) kabul edilir. Tüzel kişiliğin resmi olarak tasfiyesi üzerine haklar ve yükümlülükler veraset yoluyla başka kişilere devredilmez. Bununla birlikte, yükümlülük, bir tüzel kişiliğin (borçlu, borçlu) tasfiyesi ile ancak kanun veya diğer belgeler tasfiye edilen tüzel kişinin yükümlülüğünün yerine getirilmesini başka bir kişiye devretmediği takdirde sona erer (verilen zararın tazmini talepleri için). yaşam veya sağlık vb.). Ayrıca garantörün yeni borçlu-kanuni haleften sorumlu olacağına dair yazılı muvafakat vermemesi durumunda garanti sözleşmesi feshedilebilecektir. Bu nedenle garanti sözleşmesi kapsamında ödeme yapmaya başlamadan önce asıl borçlunun geçerli olduğundan emin olun. Birleşik Devlet Tüzel Kişiler Sicilinden bir alıntı sipariş ederek bunu kolayca doğrulayabilirsiniz.

5. Ana borçlunun iflası halinde teminatın sona ermesi.

   Borçlu iflas ederse Garantör borç yükümlülüklerinden muaf mı? İflas prosedürünün özü, iflas eden borçlunun, tamamlandıktan sonra malıyla karşılayamadığı tüm borçlarının affedilmesidir. Böylece, sonra borçlunun iflas ettiğini ilan etmekİflas işlemi sırasında sözleşme kapsamındaki ana yükümlülüğün geri ödenmesi veya affedilmesi durumunda, borçlunun ana yükümlülüğünün bulunmaması nedeniyle garanti otomatik olarak yerine getirilmiş sayılır. Böyle bir kefalet sözleşmesi kapsamında ödeme yapılmasına gerek yoktur; iflas kararına dayanarak bankadan borcun silinmesi veya kefalet sözleşmesinin mahkeme yoluyla feshedilmesi ve ana şirketin iflas işlemlerinin tamamlanması gerekir. borçlu-borçlu. Bir tüzel kişiliğin iflas edip etmediğini, bölgenizdeki Tahkim Mahkemesinin resmi web sitesinden veya Birleşik Devlet Tüzel Kişiler Sicilinden bu bilgilerin yansıtılacağı bir alıntı sipariş ederek kontrol edebilirsiniz.

6. Garanti sözleşmesinin imzalanması.

   Borçludan ve garantörlerden borcun tahsiline yönelik davayı basitleştirmek amacıyla, genellikle garantinin sağlandığı maksimum tutarı belirten standart anlaşma biçimleri bulunur. Dolayısıyla, sözleşmenizde garantinizi sağladığınız maksimum tutarı (çoğunlukla bu kredi tutarı + sözleşme süresi boyunca tahakkuk eden faizdir) belirtiyorsa, Bankanın sizden kefil olarak geri ödeme talep etme hakkı yoktur. Sözleşmede belirtilen bu tutarı aşan. Onlar. Borçlunun fiili borcu bu rakamı birkaç kat aşsa bile yükümlülükleriniz belirli bir rakamla sınırlıdır.

Kefalet sözleşmesinin geçersizliği.

Bir kefalet sözleşmesi ancak ana kredi sözleşmesinin ihlallerle imzalanması durumunda geçersiz sayılabilir. Örneğin, kredi belgelerinin yetkililer tarafından uygun yetki olmadan imzalanması veya sahte olması veya ilgili anlaşmaların yasal eşlerin yazılı izni olmadan imzalanması veya bankanın kredi verirken veya verirken Rus yasalarını ve tüketici haklarını ciddi şekilde ihlal etmesi krediyi kullanıyor ve yasa dışı komisyon ücreti alıyor.

Bu tür ciddi kusurlar ancak mahkemede çözülebilir. Banka ile yaptığınız kredi işleminde bu tür ihlaller tespit etmeniz durumunda, mahkemeye dava açarak durumu detaylı bir şekilde açıklığa kavuşturmalı ve ardından garanti sözleşmesini feshetmelisiniz. Mahkemenin davanızın tüm inceliklerini ve inceliklerini anlayacağını ummamalısınız; kural olarak hakimler, gerçek resmi anlamak için bir sürü belgeyi gözden geçirmekten ve kredi sözleşmelerinin ve garantilerinin ince baskısını okumaktan hoşlanmazlar. Çoğu zaman hakimler şu ilkeye göre bankanın tarafını tutar: "Parayı aldıysanız iade edin!" Bu nedenle, garanti sözleşmesini feshetmek istiyorsanız önceden hazırlanmanız, tüm belgeleri incelemeniz ve mahkemede çıkarlarınızı savunmak için hukuki konumunuzu geliştirmeniz gerekir.

Borçluya ve garantörlere karşı dava yalnızca 27 Mayıs 2010'da, yani yükümlülüğün ilgili kısmının yerine getirilmesi için son tarihten ve buna bağlı olarak garanti sözleşmesinin iade açısından feshedilmesinden bir yıldan fazla bir süre sonra yapıldı. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367. maddesinin 4. paragrafı uyarınca bir yıllık süreyi aşan fonların kullanımı.

RUSYA FEDERASYONU YÜKSEK MAHKEMESİ

Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi Hukuk Davaları Adli Heyeti, aşağıdakilerden oluşur:
Gorshkov V.V.'ye başkanlık eden,
hakimler Getman E.S. ve Pchelintseva L.M.
Kholod LLC'nin S.P. Karpunkin, V.A. Petrochenkov, Yu.S. Karpunkin, Margaritka LLC'ye karşı, S.T. V.A. Petrochenkov'un denetleyici şikayetine dayanarak kredi sözleşmesinin imzalanmadığını kabul etmesi için Kholod LLC'ye. Kemerovo Bölgesi Kemerovo Bölge Mahkemesinin 19 Ocak 2011 tarihli kararı ve Kemerovo Bölge Mahkemesinin hukuk davalarına ilişkin yargı kurulunun 20 Nisan 2011 tarihli kararı hakkında.
Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi hakimi Getman E.S.'nin raporunu dinledikten sonra, Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi Hukuk Davaları Adli Koleji

Kurulmuş:

Kholod LLC, S.P. Karpunkin, V.A. Petrochenkov, Yu.S. Karpunkin ve Margaritka LLC aleyhine, 2 Aralık 2008'de Kholod LLC ile S.P. N kredi sözleşmesi imzalandı<...>(bundan böyle kredi sözleşmesi olarak anılacaktır), davacının devrettiği ve davalı Karpunkin S.P. tutarında fon aldı<...>ovmak.<...>polis. 30 Mayıs 2009'a kadar yıllık %21 oranında. Borçlu, alınan tutarı geri ödemeyi ve krediye, sözleşmenin öngördüğü şartlar dahilinde ve miktarda faiz ödemeyi kabul etti.
Bu anlaşma kapsamında kredinin geri ödenmesini ve faiz ödemesini sağlamak için, Kholod LLC ile Yu.S. Karpunkin, V.A. Petrochenkov ve Daisy LLC arasında garantörlerin ve borçlunun borç verene karşı ortak sorumluluğunu belirleyen garanti anlaşmaları imzalandı. . Borçlunun kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüğünü gereği gibi yerine getirmemesi nedeniyle, para miktarının kullanılmasına ilişkin anapara ve faizin ödenmesi yönünde bir borç doğmuştur.
Sanık Karpunkin S.P. anlaşma kapsamında para almadığını, anlaşmanın kendisi ve garantörler tarafından Margaritka LLC - st. adresinde imzalandığını öne sürerek kredi sözleşmesinin imzalanmamış olarak tanınması için mahkemeye karşı dava açtı. Zapadnaya, köyde 1. Yasnogorsky, Kemerovo bölgesi, Kemerovo bölgesi, borç veren Kholod LLC'nin bir temsilcisinin varlığı olmadan ve anlaşmada imzasının olmaması durumunda.
Kemerovo Bölgesi Kemerovo Bölge Mahkemesinin 19 Ocak 2011 tarihli kararıyla, Kemerovo Bölge Mahkemesinin hukuk davalarına ilişkin yargı heyetinin 20 Nisan 2011 tarihli kararıyla değişmeden bırakılan Kholod LLC'nin iddiaları karşılandı. Karpunkina S.P., Karpunkina Yu.S., Petrochenkova V.A. ve LLC "Margaritka", LLC "Kholod" lehine müştereken ve müteselsilen kurtarıldı<...>ovmak.<...>polis. Kredi sözleşmesi kapsamındaki borç ve<...>ovmak.<...>polis. devlet vergisi ödeme masrafları. Karpunkin S.P.'nin karşı iddialarını yerine getirirken. reddedildi.
Denetleyici şikayette Petrochenkov V.A. davada alınan mahkeme kararlarını iptal etmek için Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi Hukuk Davaları Adli Koleji'nin mahkeme duruşmasında değerlendirilmek üzere şikayetin davayla birlikte devredilmesi konusunu gündeme getiriyor.
Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi hakiminin 28 Kasım 2011 tarihli kararı ile V.A. dava, Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi Hukuk Davaları Adli Heyeti'nin mahkeme oturumunda değerlendirilmek üzere devredildi.
Dava materyallerini kontrol ettikten, denetleyici şikayette belirtilen argümanları ve denetleyici şikayete yapılan itirazları tartıştıktan sonra, Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi Hukuk Davaları Adli Heyeti, mahkeme kararlarını kısmen iptal etmek için gerekçelerin bulunduğunu tespit etti. Denetleyici incelemenin yolu.
Mahkeme kararlarının denetim biçiminde iptal edilmesi veya değiştirilmesinin gerekçeleri, ihlal edilen hakları, özgürlükleri ve meşru çıkarları geri yüklemenin ve korumanın imkansız olduğu, davanın sonucunu etkileyen maddi veya usul hukukunun önemli ihlalleridir. kanunla korunan kamu çıkarlarının korunması (Rusya Federasyonu usul kanununun 387. maddesi).
Bu tür maddi hukuk ihlalleri ilk derece mahkemeleri ve temyiz mahkemeleri tarafından işlenmiştir.
Mahkeme tarafından belirlendiği ve 2 Aralık 2008 tarihinde Kholod LLC ile S.P. Karpunkin arasındaki dava materyallerinden takip edildiği üzere. Kholod LLC'nin devredildiği ve Karpunkin S.P.'nin devredildiği bir kredi sözleşmesi imzalandı. tutarında fon aldı<...>ovmak.<...>polis. 30 Mayıs 2009'a kadar yıllık %21 oranında.
Verilen kredinin geri ödenmesi ve faizinin ödenmesi, adı geçen kişiler ile Kholod LLC arasında 2 Aralık 2008 tarihinde yapılan anlaşmalara dayanarak Yu.S. Karpunkin, V.A. Petrochenkova, Margaritka LLC'nin garantisi ile güvence altına alınmıştır.<...>, <...>, <...>buna göre (bundan böyle garanti anlaşmaları olarak anılacaktır).
Garanti sözleşmelerinin 1.1 maddesine göre garantörler, S.P. Karpunkin'in ifasından alacaklıya karşı sorumlu olmayı taahhüt ettiler. tutarındaki borcu geri ödeme yükümlülüğü<...>ovmak.<...>polis. ve fonların kullanımı için yıllık% 21 oranında faiz ödenmesi ve ayrıca kredi sözleşmesi kapsamında olası bir ceza.
Kefalet sözleşmelerinin 1.2. maddesi uyarınca, kredi sözleşmesi kapsamındaki herhangi bir yükümlülüğün yerine getirilmemesi veya gereği gibi yerine getirilmemesi durumunda, kefiller ve borçlu, sözleşmelerin 1.1. maddesinde belirtilen sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmesinde, alacaklıya karşı müştereken ve müteselsilen sorumludur; bu, alacaklının, kendi seçimine göre, garantörlerin yanı sıra borçludan da yükümlülüklerin yerine getirilmesini talep etme hakkını ima eder. Ana borcun periyodik ödemelerle yerine getirilmesi nedeniyle, bir sonraki ödemenin yapılması için gereken sürenin kaçırılması durumunda alacaklı tarafından böyle bir talepte bulunulabilir.
Anlaşmazlığı çözen mahkeme, Kholod LLC'nin kredi sözleşmesi kapsamındaki borcu S.P. Karpunkin, V.A. Petrochenkov, Y.S. Karpunkin, Margaritka LLC'den tahsil etme iddialarını karşıladığı sonucuna vardı ve Karpunkina S.P.'nin taleplerini karşılamayı reddetti. fon eksikliği nedeniyle akdedilmemiş bir kredi sözleşmesinin tanınması hakkında.
Kemerovo Bölge Mahkemesi Hukuk Davaları Adli Heyeti, garantiyle güvence altına alınan krediyi ödeme yükümlülüğünün 30 Mayıs 2009 tarihinde yerine getirilmesi gerektiğini belirten mahkeme mahkemesinin sonuçlarına katıldı. Kholod LLC, iddiayı 19 Mayıs'ta sundu. , 2010, yani son tarihe uygun olarak, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367. maddesinin 4. paragrafı ile belirlenen.
Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi Hukuk Davaları Adli Heyeti, aşağıdaki nedenlerden dolayı verilen mahkeme kararlarına katılmanın imkansız olduğuna inanmaktadır.
Bir kefalet sözleşmesi uyarınca, garantör, başka bir kişinin alacaklısına karşı, onun yükümlülüğünün tamamen veya kısmen yerine getirilmesinden sorumlu olmayı taahhüt eder (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 361. Maddesi).
Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367. maddesi, garantinin feshi gerekçelerini tanımlar.
Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367. maddesinin 4. fıkrası uyarınca, garanti, verildiği garanti sözleşmesinde belirtilen sürenin sona ermesiyle sona erer. Böyle bir sürenin kurulmaması halinde, teminatla güvence altına alınan yükümlülüğün yerine getirilmesi için son tarih tarihinden itibaren bir yıl içinde alacaklının garantörden talepte bulunmaması halinde süre sona erer.
Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 190. maddesi uyarınca, kanunla, diğer yasal işlemlerle, işlemlerle veya mahkeme tarafından atanan süre, bir takvim tarihi veya hesaplanan sürenin sona ermesiyle belirlenir. yıllar, aylar, haftalar, günler veya saatler. Kaçınılmaz olarak gerçekleşmesi gereken bir olay belirtilerek de bir son tarih belirlenebilir.
Ancak kefalet sözleşmelerinin 3.1. paragrafında borçlunun kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerini tam olarak yerine getirinceye kadar geçerliliğine ilişkin olarak getirilen koşul, garantinin süresine ilişkin bir koşul değildir, çünkü olup olmadığı bilinmeyen bir olayla ilişkilidir. gerçekleşecek ya da olmayacak.
Dolayısıyla yukarıdaki garanti sözleşmeleri geçerlilik süresine ilişkin açık ve kesin hükümler içermediğinden, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 190. maddesi uyarınca sözleşmelerde garantinin verileceği süre belirlenmemiştir.
Kredi sözleşmesinin 2.2 maddesi uyarınca, kredinin geri ödemesinin borçlu tarafından programa uygun olarak altı taksitte nakit ödemelerle yapılması, ilk ödemenin ise 30 Aralık 2008 tarihinden önce yapılmış olması gerekmektedir. anlaşma, yükümlülüğün kısımlar halinde yerine getirilmesini sağlar (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 311. Maddesi).
Karpunkin S.P.'den beri. 30 Aralık 2008'den önceki ilk ödeme de dahil olmak üzere tek bir ödeme yapılmadı, çünkü 30 Aralık 2008'den itibaren Kholod LLC borçludan ve garantörlerden yükümlülüğün ortak olarak yerine getirilmesini talep etme hakkına sahipti.
Bu arada, borçlu ve garantörlere karşı talep ancak 27 Mayıs 2010'da, yani yükümlülüğün ilgili kısmının yerine getirilmesi için son tarihten ve dolayısıyla iadeye ilişkin garanti sözleşmesinin feshedilmesinden bir yıldan fazla bir süre sonra yapıldı. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367. maddesinin 4. paragrafı uyarınca bir yıllık süreyi aşan fonların kullanımı.
Ancak, anlaşmazlığın çözümünde bu durum ilk ve temyiz mahkemeleri tarafından dikkate alınmadı ve bu nedenle temyiz mahkemesinin Kholod LLC'nin Medeni Kanun'un 367. maddesinin 4. paragrafında belirlenen süre içinde talepte bulunduğuna atıfta bulunması Rusya Federasyonu savunulamaz.
İlk derece mahkemeleri ve temyiz mahkemeleri tarafından işlenen ihlaller ve yukarıda belirtilen maddi hukukun uygulanmasındaki ihlaller önemlidir, davanın sonucunu etkilemiştir ve bunların ortadan kaldırılması olmadan, ihlal edilen hakların ve meşru hakların geri kazanılması ve korunması imkansızdır. başvuru sahibinin çıkarları ve bu nedenle mahkeme kararları, ilk derece mahkemesinde yeni bir duruşma için belirtilen bölümdeki davanın yönü ile LLC "Kholod" un tatmin talepleri açısından iptale tabidir.
Davayı yeniden değerlendirirken mahkemenin yukarıdakileri dikkate alması ve anlaşmazlığı hukukun gereklerine uygun olarak çözmesi gerekir.
Yukarıdakilere dayanarak, Rusya Federasyonu Hukuk Muhakemeleri Kanunu'nun 387, 388, 390. Maddeleri rehberliğinde, Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi Hukuk Davaları Adli Heyeti

Tanımlanmış:

Kemerovo Bölgesi Kemerovo Bölge Mahkemesinin 19 Ocak 2011 tarihli kararı ve Kemerovo Bölge Mahkemesinin hukuk davalarına ilişkin adli heyetinin Karpunkin S.P., Petrochenkova V.A.'dan Kholod LLC lehine geri alınmasına ilişkin 20 Nisan 2011 tarihli kararı. , Karpunkina Y.S., LLC "Papatya" ortaklaşa<...>ovmak.<...>polis. - 2 Aralık 2008 N tarihli kredi sözleşmesi kapsamındaki borç<...>, <...>ovmak.<...>polis. - devlet vergisinin ödenmesine ilişkin masraflar ve toplamda<...>ovmak.<...>polis. iptal etmek. Bu kısımdaki dava, yeni bir duruşma için ilk derece mahkemesine gönderilir.