10. Regulamentação civil do seguro O seguro é regulamentado por vários capítulos do Código Civil da Federação Russa. O conteúdo principal do Capítulo. 48 da segunda parte do Código Civil da Federação Russa constitui as regras que regem as relações no âmbito de contratos de seguro patrimonial e pessoal.

Os pagamentos não relacionados com as atividades empresariais dos cidadãos são permitidos tanto em dinheiro como por transferência bancária. As liquidações envolvendo cidadãos relacionadas com a sua atividade empresarial, em regra, devem ser efetuadas por transferência bancária. No entanto, actualmente não existem restrições ou proibições às liquidações com a participação de cidadãos empresários em dinheiro.

Liquidações por ordens de pagamento

Em arte. 863 do Código Civil da Federação Russa determina que, ao efetuar pagamentos por ordem de pagamento (transferência bancária), o banco que aceitou a ordem compromete-se, em seu próprio nome, mas às custas do cliente pagador, a efetuar um pagamento a um terceiro - o destinatário dos fundos. Ou seja, o banco é obrigado não só a debitar o valor exigido da conta do ordenante, mas também a garantir a sua transferência para a conta do destinatário aberta no mesmo ou noutro banco (Resolução do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Rússia Federação de 10.08.96 N 3061/96).

Uma transferência bancária é uma série de transações interligadas realizadas quando uma ordem de pagamento é emitida e aceita para execução; execução de uma ordem de pagamento e realização de um pagamento. Tais transações parecem ser abstratas, independentes da transação que serve de base para efetuar o pagamento. Este último pode ser um contrato de compra e venda, um contrato de fornecimento, um contrato, etc. Implica a obrigação do pagador para com o destinatário dos fundos de pagar pelos bens fornecidos, pelo trabalho executado, pelos serviços prestados. A invalidade desta operação ou o incumprimento da contra-obrigação pela contraparte não implica a invalidade da operação de liquidação.

O prazo para efetuar uma transferência bancária desde o início (ou seja, desde o momento em que os fundos são debitados da conta do pagador) até o final (ou seja, até que os fundos sejam creditados) pode ser estabelecido por lei e outros regulamentos de acordo com ela.

Para realizar operações de transferência de fundos para a conta indicada na encomenda do cliente, o banco do ordenante reserva-se o direito de envolver outros bancos. Do ponto de vista jurídico, tais ações devem ser consideradas como confiar o cumprimento de uma obrigação a um terceiro (artigo 313.º do Código Civil).

De acordo com a cláusula 2.2 do Regulamento de 25 de novembro de 1997 N 5-P, o cliente tem o direito de determinar no contrato de conta bancária a forma como as operações de liquidação podem ser realizadas sob suas instruções. Se esta condição não estiver incluída no contrato de conta bancária, a forma de pagamento (direção do pagamento ao destinatário na sequência especificada de contas correspondentes (subcontas) das instituições de crédito) é determinada pela instituição de crédito (sucursal).

A cláusula 2.8 do referido Regulamento permitiu que as instituições de crédito transferissem fundos de clientes não apenas através do Banco da Rússia, mas também através de outras instituições de crédito - para um terceiro para crédito nas contas dos destinatários (pagamentos em trânsito). Neste caso, o banco - remetente do pagamento, que realiza a operação de liquidação de trânsito, pode reemitir as ordens de pagamento do cliente em seu próprio nome.

De acordo com a cláusula 2 da Diretiva nº 95-U do Banco Central, de 24 de dezembro de 1997, o Banco da Rússia realiza as operações contábeis correspondentes na conta do cliente com base no registro de pagamentos direcionados - um documento de liquidação em formato eletrônico formulário recebido pelos canais de comunicação do CBR. Uma ordem de pagamento consolidada em papel (um análogo em papel do registro de pagamentos direcionados), apresentada pelo cliente no dia seguinte após o Banco da Rússia fazer os lançamentos contábeis necessários, é colocada por ele nos documentos do dia e armazenada como confirmação da validade do débito de recursos da conta do cliente (cláusula 8ª da Instrução do Banco Central de 24 de dezembro de 1997 N 95-U). De acordo com a cláusula 10 deste ato regulamentar, os fundos são creditados nas contas pessoais dos clientes por instituições de crédito que participam em liquidações através dos canais de comunicação do Banco da Rússia, com base em documentos de liquidação em papel.

O procedimento para execução de documentos de pagamento eletrônico na região de Moscou tem características próprias. De acordo com a cláusula 26 do Regulamento do Banco Central de 20 de fevereiro de 1998 N 18-P e a cláusula 7.4 do Regulamento do Banco Central de 12 de março de 1998 N 20-P, são realizadas transações de bancos em contas de clientes :

a) na utilização de documentos de pagamento eletrónicos em formato completo - com base num documento de pagamento em formato eletrónico e num extrato da conta do correspondente bancário;

b) quando se utiliza documento de pagamento eletrônico de formato abreviado - com base em documento de pagamento em papel e extrato da conta correspondente do banco atendente.

A ordem de pagamento consolidada em papel para o valor total dos pagamentos debitados da conta do correspondente é emitida pelo banco e submetida ao Banco Central somente quando se utilizam documentos de liquidação eletrônica de formato abreviado.

Ao efetuar pagamentos eletrônicos sem a participação do Banco da Rússia, o procedimento para execução de ordens de clientes é determinado em contratos. Porém, na maioria das vezes, o cliente que apresentou o documento de pagamento em formato eletrónico é obrigado a enviar a sua contrapartida em papel ao banco atendente no dia seguinte.

Neste caso, a operação de débito da conta é efectuada com base num documento de pagamento em formato electrónico, sendo o “papel” utilizado apenas para reporte. Pelo contrário, as operações de crédito dos fundos recebidos na conta do beneficiário não são realizadas até à recepção do documento de pagamento em papel.

De acordo com as cláusulas 2.3 e 2.9 do Regulamento do Banco Central de 10 de fevereiro de 1998 N 17-P, os documentos de pagamento assinados pelo DSP são reconhecidos como tendo força jurídica igual a outras formas de instruções de correntistas por eles assinadas pessoalmente.

A confiabilidade do TSA é garantida da seguinte forma. De acordo com o Regulamento do Banco Central de 10 de fevereiro de 1998 nº 17-P, a verificação da autoria, integridade e autenticidade dos documentos de liquidação assinados pela TSA poderá ser confiada ao destinatário do documento de liquidação de acordo com um acordo bilateral ou para uma Administração de Gerenciamento de Documentos especialmente criada. A administração é uma pessoa jurídica que atua como registrador dos proprietários do TSA, meio de criação e verificação da autenticidade do TSA. Ao organizar o fluxo de documentos entre mais de dois participantes em pagamentos eletrônicos, o procedimento de verificação do ASP deve prever a criação de uma Administração.

O acordo celebrado pela Administração com os participantes na gestão eletrónica de documentos deve conter uma lista de procedimentos utilizados para criar um ASP e verificar a sua autenticidade. Neste caso, deve ser garantida a possibilidade de verificação para cada meio em que o documento é compilado. O acordo com a Administração deverá também conter a obrigação do participante de reconhecer a validade jurídica dos documentos de pagamento enviados por outros participantes e assinados pela TSA, cujo titular está registado por esta Administração.

Um deles é entre o pagador e o banco emissor. O ordenante apresenta um pedido de carta de crédito (oferta) ao banco prestador de serviços, segundo o qual convida o banco a assumir a obrigação especificada no n.º 1 do comentário ao destinatário dos fundos. artigos (ou seja, emitir uma carta de crédito). Nos termos do contrato de conta bancária, o banco emissor é obrigado a aceitar a oferta do cliente. A aceitação é efectuada através da emissão de carta de crédito (n.º 3 do artigo 438.º do Código Civil).

Ao executar a ordem de um cliente, o banco emissor atua em seu próprio nome, mas às custas do pagador. Portanto, a natureza jurídica desta operação pode ser definida como uma espécie de contrato de comissão. Consequentemente, na ausência de regras especiais que regulem estas relações, é permitida a aplicação das regras gerais correspondentes ao acordo de comissão.

A segunda transação é entre o banco emissor e o beneficiário – o beneficiário. Em cumprimento à carta de crédito do ordenante, o banco emissor envia uma oferta ao beneficiário, da qual se conclui que está pronto para cumprir a obrigação do ordenante (efetuar um pagamento, pagar, aceitar ou honrar uma letra de câmbio) se o beneficiário apresenta certos documentos a ele. O beneficiário aceita a oferta do banco emissor, apresentando os documentos exigidos no prazo da carta de crédito.

Ambas as transações são abstratas, independentes do acordo entre o ordenante e o destinatário dos fundos, nos termos do qual os pagamentos são efetuados. A natureza isolada e independente das operações de carta de crédito é expressa: em primeiro lugar, na ausência da obrigação dos bancos de verificar o cumprimento dos termos da carta de crédito (bem como das ordens do ordenante para alterar as suas condições, encerramento antecipado, etc.) com acordo entre o pagador e o destinatário dos fundos; em segundo lugar, estas operações têm um destino jurídico independente: a invalidade do acordo entre o ordenante e o destinatário dos fundos não implica a invalidade das operações com cartas de crédito.

A ordem do cliente ao banco para emitir uma carta de crédito é formalizada sob a forma de um pedido de carta de crédito.

O formulário de pedido de carta de crédito (0401063) foi aprovado pela Portaria do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de pagamento”. O pedido de carta de crédito deverá conter os seguintes dados: nome do documento de pagamento, número e data de elaboração, valor em algarismos e por extenso; o nome do ordenante, o seu número de identificação fiscal (NIF) e número de conta, o nome do banco do ordenante, o seu código de identificação bancária (BIC) e o número da sua conta correspondente; nome do banco do fornecedor, seu código de identificação bancária (BIC) e número da conta correspondente; o nome do fornecedor, o seu número de identificação fiscal (NIF), o seu número de conta; tipo de carta de crédito; termos de pagamento; nome dos bens (serviços), número, data do contrato; uma lista de documentos contra os quais o pagamento deve ser feito; condições adicionais; tipo de pagamento; assinaturas dos fornecedores. Uma condição para a execução de uma carta de crédito pode ser a aceitação por um representante autorizado do ordenante.

A obrigação do banco emissor de emitir carta de crédito surge somente quando a ordem do pagador for por ele dada, mediante preenchimento de formulário de solicitação de carta de crédito aprovado pelo Banco Central e contendo todos os termos essenciais da carta de crédito (cláusula 5.8 do Regulamento de Liquidação).

4. O banco que recebeu o pedido do cliente e é obrigado a emitir uma carta de crédito é denominado banco emissor. Quando o destinatário dos fundos é atendido pelo mesmo banco do pagador, o banco emissor executa a carta de crédito por ele emitida de forma independente. Mas se o destinatário dos fundos for atendido por outro banco, a carta de crédito deverá ser emitida pelo banco emissor ao banco do destinatário dos fundos, que a executa (banco executor). O banco emissor, que executa de forma independente a carta de crédito por ele emitida, está sujeito às regras que regem as atividades do banco executor.

De acordo com a cláusula 5.4 do Regulamento de Liquidações, consideram-se cobertas (depositadas) cartas de crédito, cuja abertura o banco emissor transfere os fundos próprios do ordenante ou o empréstimo que lhe foi concedido à disposição do banco executor para um saldo separado conta patrimonial “Cartas de Crédito” para todo o período de vigência das obrigações do banco emissor.

Se houver relações diretas de correspondência entre bancos, uma carta de crédito descoberta (garantida) pode ser aberta com o banco executor, concedendo-lhe o direito de amortizar o valor total da carta de crédito da conta do banco emissor mantida por ele .

O banco que recebeu a ordem de cobrança do cliente é denominado banco emissor. O banco que exige o pagamento e (ou) aceitação diretamente à pessoa obrigada é denominado executor.

Nos casos em que o banco emissor presta serviços de liquidação e de numerário tanto ao ordenante como ao destinatário dos fundos, é ao mesmo tempo um banco executor. O banco emissor também desempenha a mesma função nos casos em que, de acordo com as regras bancárias, o destinatário dos fundos é obrigado a enviar os documentos de liquidação diretamente a este banco, contornando os seus próprios. Assim, de acordo com a cláusula 285 do Regulamento do Banco do Estado nº 2, as ordens de cobrança com penhora de documentos executivos, bem como as ordens de baixa de recursos de contas de pagadores semelhantes, são apresentadas pelo cobrador para cobrança diretamente ao banco instituição onde a conta do ordenante é mantida.

Os pagamentos à cobrança poderão ser efetuados com ou sem aceitação do pagador – nos casos previstos em lei.

Se as liquidações forem efetuadas com a aceitação do ordenante (formulário de aceitação) ou se se tratar apenas de receber a aceitação da pessoa obrigada, o banco emissor tem as seguintes responsabilidades:

a) assegurar que a pessoa obrigada seja obrigada a efetuar o pagamento e (ou) aceitação juntamente com os documentos pertinentes;
b) assegurar que os fundos apropriados sejam creditados na conta do destinatário ou entregar-lhe os documentos aceitos se o pagamento ou aceitação tiver sido feito pelo ordenante.

Se os pagamentos forem feitos sem a aceitação do ordenante e os documentos apresentados pelo destinatário cumprirem integralmente os requisitos da lei, o banco emissor é obrigado a garantir um débito indiscutível (não aceito) de fundos da conta do ordenante - se houver dinheiro nele e creditar o valor recebido na conta do beneficiário.

Dado que o banco emissor da ordem de cobrança atua em nome e às custas do seu cliente, este banco é o seu representante.

O banco emissor, que recebeu a ordem do cliente, tem o direito de atrair outro banco (banco executor) para a sua execução, enviando-lhe os documentos pertinentes. A legislação da Federação Russa sobre operações de cobrança permite o envio de documentos de liquidação de banco para banco na ausência de relações contratuais entre eles.

Ao contrário de uma transferência bancária, o banco executor não pode participar na execução de uma ordem de cobrança com base no artigo 313.º do Código Civil (atribuir o cumprimento de uma obrigação a terceiro). A cobrança envolve o recebimento de dinheiro de uma pessoa obrigada. Neste caso, a exigência de pagamento (ou aceitação) dirigida à pessoa obrigada deve ser declarada não pelo seu credor, mas por terceiro. O pagamento a um terceiro só pode levar ao reembolso da obrigação se esse terceiro tiver a autoridade correspondente do credor, ou seja, for seu procurador. Caso contrário, o devedor corre o risco de efetuar um pagamento a uma pessoa indevida. Consequentemente, o banco executor só pode ser um representante do credor - o destinatário do pagamento. Assim, o banco executor é envolvido pelo banco emissor na realização de uma operação de cobrança mediante intimação. A relação de representação entre o destinatário dos fundos e o banco do ordenante (banco executor), neste último caso, decorre diretamente da lei e do facto de o banco do ordenante ter recebido a ordem de cobrança.

A singularidade da operação de cobrança se manifesta na dupla posição jurídica do banco pagador. Por um lado, ao apresentar ao seu cliente documentos solicitando o pagamento (ou aceitação) e enviar os valores recebidos (aceitação) ao banco do destinatário, o banco do ordenante atua como banco executor, ou seja, como representante do destinatário dos fundos. Por outro lado, ao debitar dinheiro da conta do seu cliente com base em documentos por ele aceites, o banco do ordenante atua como representante do ordenante. A representação dupla é normal no setor bancário.

A característica da operação de cobrança acima altera o momento do cumprimento da obrigação de pagamento dos produtos entregues (trabalhos executados, serviços prestados). Em virtude do artigo 316 do Código Civil da Federação Russa, o local de cumprimento de uma obrigação monetária é a localização do credor - uma pessoa jurídica no momento em que a obrigação surge. No entanto, o local de cumprimento de uma obrigação monetária determinado pelo Código Civil da Federação Russa pode ser alterado por lei, costumes comerciais ou assumido de forma diferente em relação à essência da obrigação. O mecanismo da operação de cobrança acima indicado pressupõe um local de cumprimento da obrigação pecuniária completamente diferente (devido à natureza da relação em questão) do que o determinado pela norma condicionalmente dispositiva do artigo 316.º do Código Civil da Federação Russa. Um pagamento ao representante do credor extingue a obrigação pecuniária (como se tivesse sido feita ao próprio credor) precisamente no local do representante (e não do credor). Esse representante do credor, que recebe diretamente do devedor-pagador o valor da sua dívida, é o banco executor. Daqui resulta que a obrigação do ordenante de efetuar liquidações com o destinatário dos fundos pelos produtos fornecidos (trabalhos executados, serviços prestados) termina no local do banco executor. O momento do cumprimento desta obrigação monetária deve ser considerado o momento em que o valor da dívida é baixado da conta corrente do ordenante. É a partir deste momento que a obrigação monetária do ordenante de efetuar os pagamentos é considerada devidamente cumprida.

O procedimento para efetuar pagamentos de cobrança é regulado pelo Regulamento de Liquidações, parágrafos 25, 26, 279-292, 305 do Regulamento do Banco do Estado nº 2, telegrama do Banco Central de 2 de setembro de 1992 nº 218-92, carta do Banco Central de 30 de junho de 1994 nº 98.

Uma vez que durante as liquidações, no procedimento de cobrança, a obrigação pecuniária do ordenante é considerada cumprida no momento em que os fundos são debitados da sua conta, no futuro o beneficiário adquire o direito de exigir dos bancos participantes o valor por ele não recebido. a operação de cobrança.

Dado que o banco emissor e o banco executor são representantes do beneficiário, cada um deles pode ser responsabilizado pelo mandante pela não execução ou execução indevida da ordem. Neste caso, deverá assumir-se que o beneficiário tem uma relação contratual entre estes bancos, pelo que podem ser responsabilizados contratualmente (e não extracontratualmente). Esta conclusão, óbvia em relação ao banco destinatário (banco emissor), necessita de esclarecimento em relação ao banco pagador (banco executor). É estabelecida uma relação contratual entre o banco executor e o beneficiário para a realização de uma determinada operação de cobrança. Portanto, de acordo com a cláusula 3 do artigo 874 do Código Civil da Federação Russa, o banco executor pode ser responsabilizado perante o destinatário dos fundos pela execução indevida de suas instruções. Em particular, o pedido do destinatário dos fundos aos bancos para o pagamento do montante principal dos fundos debitados da conta do ordenante é um requisito para o cumprimento de uma obrigação em espécie.

Se a operação de liquidação não foi executada ou executada indevidamente por culpa do Banco Central, o destinatário dos fundos não tem o direito de fazer uma reclamação direta contra ele devido à ausência de relação contratual entre eles (a Central Banco não é representante do destinatário dos fundos). Neste caso, o destinatário dos fundos tem o direito de apresentar ao banco executor um pedido de indemnização de prejuízos. Em virtude dos artigos 313 e 403 do Código Civil da Federação Russa, este banco é responsável pelas ações do Banco Central. O banco do pagador poderá recuperar os valores pagos mediante recurso do culpado direto - o Banco Central.

O banco que recebeu uma ordem de cobrança do banco emissor juntamente com os documentos necessários é obrigado a tomar as seguintes medidas para executá-la.

Com a forma de pagamento aceita:

a) proceder à verificação formal dos documentos recebidos quanto à sua conformidade com a legislação, normas bancárias e costumes;
b) apresentar os documentos recebidos ao pagador para aceitação;
c) se o ordenante aceitar o pedido recebido e houver dinheiro na conta, amortizar os fundos e assegurar a sua transferência para o banco do beneficiário para crédito na sua conta.

Em caso de débito indiscutível (sem aceitação) de fundos:

a) proceder à verificação formal dos documentos recebidos quanto à sua conformidade com a legislação, normas bancárias e costumes;
b) se houver dinheiro na conta do ordenante, anular o valor exigido e assegurar a sua transferência para o banco do beneficiário para crédito na sua conta.

2. As formas de pedido de pagamento (0401061), ordem de pedido de pagamento (0401064) e ordem de cobrança (0401061) são estabelecidas pela Portaria do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de pagamento.”

A solicitação de pagamento deverá conter os seguintes dados:

1. nome do documento de liquidação;
2. data e número do documento de pagamento;
3. tipo de pagamento;
4. termos de pagamento;
5. prazo para aceitação;
6. nome do ordenante, seu número de identificação fiscal (NIF); o número da sua conta corrente;
7. nome e localização do banco do ordenante, seu código de identificação bancária (BIC); o número da sua conta correspondente;
8. nome e localização do banco do destinatário; seu código de identificação bancária (BIC); o número da sua conta correspondente;
9. nome do destinatário dos fundos, seu número de identificação fiscal (NIF); o número da sua conta corrente;
10. quantidade em palavras e números;
11. termo de pagamento;
12. ordem de pagamento;
13. tipo de pagamento;
14. nome do produto, trabalho realizado, serviços prestados;
15. assinaturas e carimbo do destinatário dos fundos;
16. campo para notas do banco do destinatário e notas sobre pagamentos parciais;
17. data de colocação no arquivo.

Na solicitação de pagamento, no campo “Condições de pagamento”, o destinatário dos recursos indica “sem aceitação” ou “com aceitação”. No caso de débito direto, no campo “Condições de pagamento”, é feita referência à lei federal pertinente que confere ao destinatário dos fundos o direito ao débito direto. Ao utilizar formulário de solicitação de pagamento como ordem de cobrança (instrução), os campos “Prazo de pagamento”, “Prazo de aceitação” não são preenchidos, no campo “Nome da mercadoria, trabalhos executados, serviços prestados...” o campo “Nome da mercadoria, trabalhos executados, serviços prestados...” nome da coleção, link para a legislação, nome, número e data do documento com base no qual a coleção é feita.

O formulário de solicitação-ordem de pagamento é semelhante ao formulário de solicitação de pagamento, com a diferença de que o primeiro não contém o atributo “Condições de pagamento”, mas é adicionado um campo adicional para aceitação do pagador.

Pedidos de pagamento, pedidos-ordens de pagamento, ordens de cobrança não emitidas nos formulários padrão estabelecidos não são aceitos pelos bancos para execução.

Na verificação da ordem de cobrança e seus anexos, determina-se a correcção da sua execução, a presença de dados, referências a regulamentos, etc.. Neste caso, os documentos anexados à ordem de cobrança devem corresponder-lhe na aparência. Por exemplo, na prática, houve casos em que o nome do cobrador na ordem de cobrança não coincidia com o nome do cobrador na ordem do tribunal arbitral a ele anexado. Caso o banco identifique alguma deficiência nos documentos que lhe sejam apresentados que impeçam a execução da ordem, fica obrigado a notificar imediatamente a pessoa de quem a ordem foi diretamente recebida. Essa pessoa pode ser o banco emissor ou o destinatário dos fundos. Depois disso, o banco executor tem o direito de suspender a execução da ordem sem sofrer atrasos. O prazo para eliminação dessas lacunas no Código Civil não está definido. Provavelmente, estamos falando de um período de tempo “razoável” necessário para receber uma notificação do banco executor por correio (ou por meio de outro tipo de comunicação), bem como para redigir e enviar uma resposta. Se a ordem de cobrança foi recebida pelo banco executor do banco emissor, o destinatário da sua notificação será o destinatário dos fundos. Neste caso, a notificação deverá ser enviada primeiro ao banco emissor, e o prazo para resposta deverá ser prorrogado em conformidade. Se essas deficiências não forem eliminadas dentro de um prazo razoável, o banco tem o direito de devolver os documentos sem execução.

Se as liquidações forem efetuadas com o consentimento (aceitação) do ordenante, o banco executor é obrigado a apresentar-lhe a cópia correspondente do documento de liquidação juntamente com os documentos a ele anexados, se houver. São apresentados ao ordenante para aceitação na forma em que foram recebidos, com exceção das marcas e inscrições do banco necessárias ao processamento da operação de cobrança. Se as liquidações forem realizadas por meio de pedidos de pagamento e ordens de pagamento, então de acordo com a carta do Banco Central de 30 de junho de 1994 N 98, outra cópia correspondente desses documentos de liquidação será colocada no arquivo de extrapatrimoniais conta patrimonial N 9927 “Documentos de liquidação aguardando aceitação para pagamento” (ficha nº 1). Os pedidos de pagamento são pagos por ordem de aceitação preliminar negativa e os pedidos-ordens de pagamento - por ordem de aceitação preliminar positiva. O prazo de aceitação é de 3 dias úteis, sem contar a data de recebimento dos documentos de liquidação pelo banco.

O inciso 1º do artigo 15 da Lei Federal de 14 de julho de 1997 “Sobre a Regulamentação Estadual da Produção Agroindustrial” dispõe que as liquidações entre pessoas jurídicas - compradores e fornecedores de produtos agrícolas devem ser realizadas por cobrança, salvo procedimento diverso. pelo acordo. Neste caso, foi estabelecido um prazo especial para aceitação: o prazo geral é de até 10 dias, e para mercadorias perecíveis - até 5 dias após o recebimento dos documentos de pagamento pelo banco do ordenante. Nesse sentido, surgiu a questão da interpretação desta norma em relação às atividades do banco executor dos pagamentos de produtos agrícolas.

Em carta datada de 26 de setembro de 1997, N 03a-31-1/992, dirigida à Associação de Bancos Russos, o Banco Central informou que a análise do artigo 15 da referida Lei e dos costumes comerciais utilizados na prática bancária permite permita-nos tirar uma conclusão sobre a possibilidade de acordos para consumidores de produtos agrícolas, matérias-primas e alimentos com produtores de commodities com base em pedidos de pagamento emitidos por estes últimos, que são uma ferramenta de liquidação para amortizar fundos das contas dos pagadores nos casos em que o formulário de cobrança está previsto em acordos entre fornecedores e compradores e seus bancos para bens materiais previamente enviados (emitidos), trabalhos executados, serviços prestados e outras reclamações cujas faturas não foram pagas pelos pagadores e pagas pelos compradores antes da aceitação .

Na escolha dos prazos de aceitação, o banco atendente deve se orientar pelas instruções do cliente sobre a natureza dos produtos pagos. Tendo em conta que a referida Lei aumenta o prazo geral de aceitação prévia face ao normativo para 10 dias, e para mercadorias perecíveis - até 5 dias, quando o fornecedor emite um pedido de pagamento, a correspondente inscrição “aceitação período 10” deve ser colocado no canto superior direito do documento dias”, ou “período de aceitação 5 dias”.

O ordenante tem o direito de recusar a aceitação de pedidos de pagamento pelos motivos previstos no contrato, com referência obrigatória à sua cláusula e indicação do motivo da recusa. A recusa de aceitação é lavrada na forma prescrita. Se a recusa de aceitação dos pedidos de pagamento não for recebida no prazo de três dias (ou outro prazo estabelecido na lei), os mesmos são considerados aceites e estão sujeitos a pagamento.

O pedido de pagamento contém, em primeiro lugar, uma ordem de cobrança ao banco para recebimento de fundos devidos ao cliente e, em segundo lugar, uma exigência dirigida ao ordenante para efetuar o pagamento de uma obrigação pecuniária previamente surgida. Este último requisito não pode ser considerado uma oferta dirigida ao ordenante, uma vez que a sua obrigação de efetuar pagamentos surgiu anteriormente com base no contrato relevante. A este respeito, o n.º 2 do artigo 438.º do Código Civil, que dispõe sobre as condições em que o silêncio é reconhecido como aceitação, não é aplicável neste caso.

O consentimento do cliente para amortizar fundos da sua conta é uma transação unilateral, dando origem à obrigação do banco prestador de amortização dos fundos e enviá-los ao destinatário. Consequentemente, para alterar ou cancelar esta transação, basta a vontade de quem a realizou. Portanto, enquanto o valor do pedido de pagamento ainda não tiver sido debitado da conta correspondente do banco do ordenante, este tem o direito de cancelar a sua aceitação.

Na realização de pagamentos por meio de pedidos-ordens de pagamento, o consentimento do ordenante é formalizado pelas assinaturas das pessoas autorizadas a gerir a conta de liquidação (corrente) e pelo carimbo nas vias correspondentes.

Se não houver fundos na conta do ordenante, os documentos de pagamento por ele aceites são colocados num arquivo da conta extrapatrimonial N 90902 “Documentos de liquidação não pagos atempadamente” (ficha n.º 2).

Para apresentação para pagamento de títulos transferidos ao banco para cobrança, a legislação estabelece outras regras. De acordo com a Parte III, Seção 2 das Recomendações sobre a utilização de letras de câmbio na circulação empresarial, comunicadas por ofício do Banco Central de 9 de setembro de 1991 nº 14-3/30 “Sobre operações bancárias com letras de câmbio, ”é transferida para cobrança uma letra de câmbio, munida de assinatura de autorização em nome do banco. Aceitando a fatura para cobrança, o banco obriga-se a encaminhá-la prontamente ao local do pagamento, notificando o devedor por meio de citação.

O banco executor apresenta os documentos da dívida ao devedor no prazo por ele estabelecido para o cumprimento da correspondente obrigação pecuniária. Portanto, é absolutamente necessário que cheguem ao banco indicado com antecedência. Caso contrário, este último não poderá ser responsabilizado pela apresentação intempestiva dos documentos de dívida à pessoa obrigada.

Se os documentos forem pagáveis ​​à vista, o banco indicado deverá apresentá-los para pagamento imediatamente após o recebimento. Se os documentos estiverem sujeitos a pagamento em momento diferente, deverá apresentá-los para aceitação imediata, e para pagamento - no dia do prazo para cumprimento da obrigação pecuniária correspondente indicada no próprio documento.

O prazo para apresentação de nota promissória ou letra de câmbio para aceitação ou pagamento é calculado de acordo com as regras estabelecidas nos artigos 21.º a 23.º, 34.º a 37.º, 72.º a 74.º do Regulamento de letras de câmbio e livrança, aprovado. pelo Decreto do Comitê Executivo Central e do Conselho dos Comissários do Povo da URSS de 7 de agosto de 1937 N 104/1341, e subsidiário - artigo 190-194 do Código Civil na parte que não contrarie o Regulamento. No cálculo do prazo das demais obrigações pecuniárias, deve-se orientar-se pelos artigos 190 a 194 do Código Civil.

Podem ser aceites pagamentos parciais nos casos em que tal seja estabelecido pelas regras bancárias ou com autorização especial na ordem de cobrança.

A possibilidade de pagamentos parciais na liquidação de pedidos de pagamento, pedidos-ordens de pagamento está prevista nas normas bancárias (Instrução do Banco Central de 3 de dezembro de 1997 N 51-U “Sobre a introdução de novos formatos de documentos de liquidação”).

O direito da pessoa obrigada de efetuar pagamentos parciais da letra está previsto no artigo 39.º do Regulamento das letras e notas promissórias.

De acordo com a cláusula 4.9 do Regulamento de Pagamentos, um cheque carimbado “Rússia” deve ser pago apenas integralmente.

O banco executor é obrigado a transferir imediatamente os fundos baixados da conta do ordenante (valores arrecadados) para a disposição do banco emissor. Isto significa que o banco executor deve creditar esses fundos na conta correspondente do banco emissor (se houver uma relação de correspondente direto), ou instruir o Banco Central a transferir o pagamento para a conta correspondente do banco emissor no RCC para creditando-o na conta do destinatário. Neste caso, o Banco Central está envolvido na realização de uma operação de transferência de dinheiro com base no artigo 313 do Código Civil da Federação Russa.

A exigência do Código Civil de que o banco executor execute “imediatamente” as ações acima referidas significa que deve realizá-las sem demora dentro dos prazos determinados pelas regras e costumes bancários para as operações de liquidação.

O banco executor tem o direito de reter dos valores por ele cobrados a remuneração que lhe é devida, reembolso de custos e despesas, a menos que procedimento diferente para esses pagamentos seja estabelecido pelo contrato ou pelas regras bancárias. Caso exista uma relação de correspondência direta entre o banco emissor e o banco executor, estes têm o direito de decidir de forma diferente sobre a questão da realização dos pagamentos em questão. Por exemplo, podem ser baixados pelo banco executor da conta correspondente do banco emissor aberta junto ao banco executor sem aceitação.

A legislação atual não contém um mecanismo para implementar esta norma. Em particular, isto levanta o problema da determinação do montante da remuneração do banco executor. Pode ser resolvido usando o parágrafo 3 do artigo 424 do Código Civil da Federação Russa.

Cláusula 1ª arte. 876 do Código Civil da Federação Russa obriga o banco executor, caso o pagamento e (ou) aceitação não tenha sido recebido por ele, a notificar o banco emissor indicando os motivos específicos.

Ao efetuar pagamentos por meio de solicitações de pagamento e ordens de pagamento, você poderá utilizar uma das cópias desses documentos de liquidação com nota do banco executor sobre o fato e motivos da recusa de aceitação como notificação. O banco indicado deverá enviar o seguinte aviso:

a) ao efetuar pagamentos através de pedidos de pagamento - se no prazo de três dias receber o pedido de recusa de aceitação do ordenante;

b) quando efetuar pagamentos por meio de pedidos-ordens de pagamento - se não receber do ordenante no mesmo prazo uma ordem de pedido de pagamento, selada e assinada por pessoas autorizadas.

A responsabilidade por uma recusa injustificada cabe aos pagadores e não aos seus bancos. Os bancos não consideram as disputas quanto ao mérito. O banco executor apenas é obrigado a verificar se o pedido de recusa de aceitação do pedido de pagamento está correctamente elaborado, incluindo se contém fundamento de recusa e referência à cláusula do acordo entre o ordenante e o destinatário dos fundos, que estabelece esta base.

O banco emissor obriga-se a informar imediatamente o cliente sobre o não recebimento do pagamento e (ou) aceitação e os motivos do mesmo e solicitar-lhe instruções sobre demais ações.

Se tais instruções não forem recebidas no prazo estabelecido pelas regras bancárias, ou na sua ausência dentro de um prazo razoável, o banco executor tem o direito de devolver os documentos ao banco emissor.

As regras bancárias atuais não estabelecem esse prazo, pelo que só podemos falar de um prazo razoável.

Outras instruções do cliente podem referir-se, por exemplo, ao protesto de uma letra de câmbio ou nota promissória por falta de pagamento ou não aceitação. Recorde-se que, regra geral, o banco que actua com base em aval de fiança (cobrança) não é obrigado a protestar a letra, salvo se essa obrigação estiver expressamente prevista na ordem de cobrança. Assim, dado que a legislação estabelece prazos bastante curtos para a manifestação de letra de câmbio por falta de pagamento, tais instruções deverão ser dadas ao banco em simultâneo com a transferência da letra de câmbio para cobrança.

Na prática, surgiu a questão de como a regra de comentários é combinada. artigos do n.º 2 do artigo 6.º.

O fato é que de acordo com o parágrafo 2 do comentário. Artigo 1.º O banco executor só tem o direito de devolver os documentos de liquidação ao cobrador se não receber resposta deste num prazo razoável. Entretanto, os actuais Regulamentos sobre Pagamentos na Federação Russa não contêm um mecanismo para implementar este direito. Portanto, na prática, os bancos comerciais ou não enviam este aviso, ou enviam-no de qualquer forma, o que não é económico. Em qualquer caso, os documentos executivos não executados são colocados no arquivo nº 2 e aí permanecem indefinidamente.

Por outro lado, nos termos do n.º 2 do artigo 6.º da Lei do Processo de Execução, os bancos ficam obrigados, no prazo de três dias a contar da data da recepção do título executivo do cobrador ou do oficial de justiça, a cumprir o requisito constante deste documento. para a cobrança de fundos ou para assinalar o incumprimento total ou parcial destes requisitos devido à falta de fundos nas contas do devedor suficientes para satisfazer os créditos do credor.

Embora a Lei do Processo de Execução não indique diretamente a necessidade de devolução do título executivo ao requerente após a aposição da marca especificada, tal conclusão parece decorrer logicamente do n.º 2 do artigo 6.º da Lei: não faz sentido ao assinalar a falta de fundos no prazo de três dias, caso não deva ser devolvido ao reclamante.

Parece que se não houver fundos na conta do ordenante, o banco é obrigado a colocar o título executivo no arquivo n.º 2 e imediatamente (obviamente, tendo em conta os prazos estabelecidos no artigo 849.º do Código Civil) enviar um notificação correspondente ao reclamante. Três dias após o recebimento deste mandado de execução, o banco é obrigado a anotá-lo sobre a falta de fundos na conta e colocá-lo novamente no arquivo nº 2, aguardando resposta do banco emissor (cobrador). Se a resposta não for recebida dentro de um prazo razoável, o banco tem o direito de devolver o título executivo ao banco emissor (cobrador).

Pagamentos por cheque

Antes da entrada em vigor da Parte 2 do Código Civil, as liquidações por cheque eram reguladas principalmente pelo Regulamento de Cheques, aprovado. por resolução do Conselho Supremo da Federação Russa de 13 de fevereiro de 1992. De acordo com a Lei Introdutória (Parte 4 do Artigo 2), o Regulamento sobre Verificações perdeu força. O Código Civil da Federação Russa, que regulamenta detalhadamente as liquidações por meio de cheques, define a tarefa de aproximar a legislação russa das disposições da Lei Uniforme sobre Cheques adotada pela Convenção de Genebra de 1931.

As normas do Código Civil da Federação Russa que estabelecem o procedimento e as condições para liquidações por meio de cheques podem ser complementadas por outras leis e regras bancárias estabelecidas de acordo com elas.

Na medida em que não contradiga o Código Civil da Federação Russa, foram aprovadas as Regras para liquidações por meio de cheques no território da Federação Russa. por carta do Banco Central da Rússia datada de 20 de janeiro de 1993 nº 18-11/52.

O caráter incondicional do pagamento por cheque significa a independência desta obrigação das condições e da validade da operação em virtude da qual o cheque foi emitido. A nulidade da transação não é motivo para recusa de pagamento de cheque.

O titular do cheque pode ser qualquer pessoa física ou jurídica. O devedor do cheque é apenas o banco onde o sacador tem conta e que lhe emitiu o talão de cheques.

Cheque não é meio de pagamento. A sua emissão não significa a realização de um pagamento, mas apenas indica a substituição da relação anterior por uma nova que surja entre o sacador, o titular do cheque e outras pessoas obrigadas pelo cheque. A obrigação do devedor ao abrigo da obrigação em cumprimento da qual o cheque foi emitido (por exemplo, a obrigação do comprador de pagar a mercadoria) só cessa após o pagamento do cheque.

O ordenante é obrigado a verificar a autenticidade do cheque e os poderes do titular do cheque, comparando os dados e assinatura do sacador, o seu número de conta com os dados relevantes indicados no cartão do cheque.

Ao pagar um cheque apresentado ao banco para cobrança, o ordenante é obrigado a verificar a correcção dos endossos (sua continuidade, ausência de endosso do ordenante). O ordenante não é obrigado a verificar a autenticidade da assinatura dos endossantes.

Os prejuízos resultantes do pagamento de cheque que não cumpra os requisitos estabelecidos ou contenha informação que não corresponda aos dados constantes do cartão do cheque são suportados pelo banco pagador. Em todos os casos em que não seja comprovada a culpa do banco em honrar um cheque apresentado por um comprador sem escrúpulos, o sacador suporta os prejuízos.

As normas deste artigo, com algumas exceções (o cheque registrado é intransferível, o endosso do devedor é inválido, o endosso do devedor em cheque de transferência significa recibo de pagamento), estabelecem as regras para a transmissão de direitos nos termos um cheque correspondente às disposições gerais sobre a transferência de direitos sobre um título (artigo 146 do Código Civil da Federação Russa).

O endosso deve ser escrito no verso do cheque ou em folha a ele anexa, conter a assinatura do endossante e a data do endosso.

Os cheques de pedidos podem ser transferidos por meio de endosso. O endosso pode ser pessoal se indicar a pessoa a quem o cheque é transferido, e em branco se tal pessoa não for especificada. A transferência de cheque por endosso pode ser feita a qualquer pessoa. O número de endossos não é limitado.

O anterior Regulamento de Cheques previa um endosso pessoal que continha uma cláusula de “não encomendar”, que impedia a posterior transferência do cheque. O Código Civil não prevê tal endosso.

De acordo com o parágrafo 3, parágrafo 3, artigo 146 do Código Civil da Federação Russa, o endosso em um cheque pode ser uma garantia. Assim, um endosso pessoal em um cheque de ordem pode conter as palavras “moeda a receber”, “para cobrança”, “como agente fiduciário”, o que significa uma ordem para receber o pagamento do cheque, realizar as ações necessárias para proteger e exercer os direitos sob o cheque (por exemplo, fornecer um notário de cheques para registrar um protesto).

O endosso não pode ser condicionado por nenhuma circunstância. Qualquer condição que o limite não tem efeito jurídico. O endossante é responsável pelo pagamento do cheque juntamente com o sacador, avalistas e demais endossantes.

Os valores mobiliários só podem ser regulados pelas normas gerais de direito civil nos casos expressamente previstos na lei. A partir destas posições, parece mais correto regular as liquidações por meio de cheques com uma lei especial.

O Código Civil da Federação Russa, diferentemente dos Regulamentos sobre Cheques, estabelece a responsabilidade de um verificador de cheques. A responsabilidade do avalista é determinada pela responsabilidade da pessoa a quem é prestada a garantia. A garantia de pagamento de um cheque pode ser dada ao sacador ou endossante. O avalista só fica isento de responsabilidade se o não cumprimento do formulário (por exemplo, a ausência de algum dos dados exigidos) privar o documento da validade do cheque. A nulidade de uma obrigação decorrente de um cheque por motivos diferentes do vício de forma não exclui a responsabilidade do avalista.

O cheque pode ser apresentado para pagamento através do banco com o qual o titular do cheque celebrou contrato de conta bancária. O banco do titular do cheque recolhe o cheque, ou seja, apresenta-o ao banco pagador para pagamento e, se necessário, protesta contra o cheque não pago (artigo 883 do Código Civil da Federação Russa).

No caso em que o ordenante seja um banco com o qual o banco do titular do cheque não tenha relações de correspondente, o cheque é submetido ao centro de liquidação em dinheiro (CSC) do Banco Central da Federação Russa para receber o pagamento. O banco pagador debita fundos da conta do sacador com base no registro de cheques recebidos da central de caixa.

As agências do mesmo banco liquidam os cheques pagos diretamente entre si, evitando a central de caixa.

Ao contrário de uma letra de câmbio, a recusa de pagamento de um cheque pode ser certificada não só por protesto de notário, mas também por nota correspondente do ordenante ou do banco cobrador.

O protesto é feito mediante apresentação do cheque não pago no cartório do local do ordenante.

O procedimento de protesto de cheque, bem como de protesto de letra de câmbio, é regulamentado pela Instrução sobre o procedimento para a prática de atos notariais pelos cartórios estaduais da RSFSR, aprovada. por despacho do Ministério da Justiça da RSFSR de 6 de janeiro de 1987 N 01/16-01.

O notário é obrigado a apresentar o cheque ao ordenante. Caso se recuse a pagar, o notário lavra ato de protesto na forma prescrita. É feito um lançamento no registro, bem como uma nota de protesto no cheque.

Em caso de recusa de pagamento do cheque, o titular do cheque tem o direito de reclamar contra cada uma ou todas as pessoas obrigadas (sacador de cheques, endossantes e avalistas). Essas pessoas devem ser prontamente notificadas da recusa do pagador.

O Código Civil da Federação Russa estabelece uma responsabilidade diferente para cheques não honrados do que a Lei Uniforme sobre Cheques. Independentemente de quem seja o titular do cheque, ele tem direito a receber:

1. o valor indicado no cheque;
2. o valor dos custos associados ao recebimento do pagamento em cheque;
3. juros sobre o valor do cheque igual à taxa de refinanciamento estabelecida pelo Banco Central da Federação Russa (artigo 395 do Código Civil da Federação Russa).

O Código Civil da Federação Russa prevê um prazo de prescrição reduzido para a apresentação de uma reclamação pelo titular do cheque e uma reclamação de recurso por parte das pessoas obrigadas pelo cheque - seis meses a partir da data em que surge o seu direito de reclamação.

Consultoria de crédito, investimento e financeira

Consultoria de crédito- prestação de serviços de consultoria na área de captação de crédito e financiamento de investimentos para pessoas jurídicas e físicas.

A gama de problemas resolvidos pela consultoria é bastante ampla. E a especialização das empresas que prestam serviços de consultoria pode ser diferente: desde restrita, limitada a uma área de serviços de consultoria (por exemplo, auditoria), até a mais ampla, abrangendo toda a gama de serviços nesta área. Assim, cada especialista (ou cada empresa) que trabalha nesta área dá ao conceito de consulta um significado próprio e dá-lhe uma tonalidade própria, determinada pelo sentido de actividade de uma determinada empresa.

A consultoria de crédito, segundo Denis Aleksandrovich Shevchuk, é um novo tipo de negócio que hoje está se difundindo ativamente. Considerando o crescente interesse dos nossos clientes por recursos captados externamente para o desenvolvimento de negócios, surgiu uma necessidade objetiva de desenvolvimento deste tipo de serviço como aconselhamento de crédito.

A oferta de diversos programas de empréstimos por parte dos bancos também está crescendo. Cada um deles não só oferece ao cliente condições especiais, mas também exige que ele forneça um conjunto de documentos e garantias totalmente específico. Torna-se cada vez mais difícil para um potencial beneficiário de um empréstimo navegar sozinho nesta área e torna-se cada vez mais fácil perder-se neste fluxo.

Vamos tentar definir consultoria no sentido mais amplo da palavra.

A consultoria é um tipo de atividade intelectual que tem como principal tarefa analisar, fundamentar as perspetivas de desenvolvimento e utilização de inovações científicas, técnicas, organizacionais e económicas, tendo em conta a área temática e os problemas do cliente.

Consultoria resolve questões de gestão, economia, finanças, atividades de investimento das organizações, planejamento estratégico, otimização do funcionamento geral da empresa, realização de negócios, pesquisa e previsão de mercados de vendas, movimentos de preços, etc. fornecidos por consultores externos, na resolução de um problema específico.

O principal objetivo da consultoria é melhorar a qualidade da gestão, aumentar a eficiência da empresa como um todo e aumentar a produtividade individual de cada colaborador.

Em que casos os clientes recorrem a uma consultoria para obter ajuda?

Segundo a crença popular, os serviços de consultores externos são principalmente e principalmente aquelas organizações que se encontram em situação crítica. No entanto, a assistência em situações críticas não é de forma alguma a função principal da consultoria. Em que casos e quem recorre a uma empresa de consultoria para obter ajuda?

Em primeiro lugar, nos casos em que uma empresa com estatuto fiável planeia reestruturar todo o sistema, associada quer à expansão, quer a uma mudança na forma de propriedade, quer a uma mudança fundamental no leque de actividades da empresa e a sua reorientação para áreas de negócios mais promissoras e/ou lucrativas.

Em segundo lugar, nos casos em que uma empresa com estatuto fiável, para se afirmar no mercado e criar a imagem necessária aos potenciais parceiros, recorre aos serviços de um consultor (por exemplo, um auditor), realiza uma auditoria das suas atividades (por exemplo, uma auditoria) e depois torna públicos os seus resultados.

Em terceiro lugar, nos casos em que a empresa se encontra numa situação crítica (ou mesmo à beira do colapso) e não consegue sair sozinha desta situação devido à falta de experiência e de recursos internos para uma resposta adequada e atempada às situação atual. Os serviços de um consultor (empresa de consultoria), neste caso, têm a natureza de consultoria em crise.

Serviços de consultoria profissional são fornecidos na Rússia há mais de dez anos. Apesar de um período de tempo tão longo, ainda não se desenvolveu entre os potenciais consumidores de serviços de consultoria uma compreensão clara de por que convidar consultores e se eles precisam ser convidados. Isto deve-se em grande parte a uma compreensão inadequada do que os consultores podem ou não fazer, quando faz sentido convidá-los e quais são as condições necessárias para uma cooperação bem sucedida com os consultores.

A principal tarefa dos consultores é auxiliar os clientes na solução de seus problemas de gestão.

Eles podem resolver esse problema de várias maneiras:

Encontre o problema e sugira soluções. Numa situação em que o cliente percebe que tem um problema, mas não consegue determinar exatamente o que é, quais são as suas verdadeiras causas, os consultores podem analisar a situação e identificar o problema e as razões da sua ocorrência, bem como desenvolver e oferecer o maneiras do cliente para resolvê-lo. É a chamada consultoria especializada, quando os próprios consultores fazem todo o trabalho para identificar e solucionar o problema.

Ajude o cliente a encontrar o problema sozinho e a determinar maneiras de resolvê-lo. Há situações em que um cliente está pronto para identificar um problema e resolvê-lo, mas carece de algum suporte metodológico para implementar com sucesso suas intenções. Assim, os consultores podem fornecer esse suporte metodológico ao cliente e acompanhá-lo desde a identificação de um problema até sua solução.

Essa abordagem é chamada de consultoria de processos, ou seja, consultoria no processo das atividades de gestão do cliente.

Ensine o cliente como encontrar e resolver problemas. Criar um sistema de conhecimento prático no cliente, um mecanismo que lhe permita a partir de agora encontrar e resolver seus problemas é a essência da terceira abordagem, chamada de consultoria educacional.

Com esta abordagem, o consultor não está diretamente envolvido no processo de localização e resolução de problemas, mas apenas treina o cliente e verifica se o “dever de casa” foi feito corretamente.

Na prática, todas as três abordagens muitas vezes se sobrepõem e se complementam. A ênfase muda dependendo do que o cliente mais precisa: que uma solução para o problema seja encontrada para ele, ou que ele seja ajudado a resolver o problema, ou que seja ensinado como resolvê-lo.

Determinar a extensão desta necessidade, bem como a necessidade de envolver consultores em geral, depende de uma série de factores:

Tempo. Via de regra, qualquer problema introduz suas próprias restrições de tempo. Dependendo de quanto tempo está disponível para resolver um determinado problema, é feita uma escolha em favor de uma abordagem ou outra. Normalmente, a consultoria especializada é a maneira mais rápida de resolver um problema se o consultor convidado tiver métodos comprovados para resolver tais problemas.

Recursos trabalhistas. Cada problema requer recursos de mão de obra gastos em sua solução. Quando a escala do problema é suficientemente grande, pode ser bastante difícil alocar pessoas que se concentrem exclusivamente na resolução do problema, dado que todos os funcionários a tempo inteiro do cliente têm as suas próprias responsabilidades diárias como parte do negócios em andamento. Ao mesmo tempo, contratar e manter uma equipe especial de especialistas para cada problema, como algumas empresas às vezes preferem fazer, não é economicamente viável.

Os consultores, neste caso, são um recurso de mão-de-obra adicional que está disponível quando necessário e removido quando a necessidade passa.

No âmbito do serviço de Consultoria de Crédito, oferecemos apoio no procedimento de obtenção de crédito, nomeadamente:

• familiarização geral com o mercado de empréstimos em Moscou
• fornecendo informações e escolhendo o programa de empréstimo e o banco mais adequados
• assistência na coleta e preparação de um pacote de documentos para obtenção de um empréstimo
• concordar com um pacote de documentos com o banco e enviar um pedido de empréstimo

Ao procurar aconselhamento sobre empréstimos, você não apenas economizará um tempo inestimável gasto na busca por um programa adequado, mas também receberá as informações mais confiáveis ​​​​sobre o banco e as condições para obter um empréstimo, que muitas vezes difere significativamente do que o banco fornece para fins publicitários .

O crédito empresarial, apesar do estado instável da economia, pressupõe a possibilidade de alguns bancos tomarem uma decisão num curto espaço de tempo (de 1 a 10-15 dias), antes de abrir uma conta, contabilizar relatórios de gestão (não oficiais), um grupo de empresas. As crises não são um obstáculo se você seguir os conselhos de profissionais.

Apesar da crise na economia russa, a maioria dos especialistas em empréstimos empresariais concorda que este sector bancário na Rússia irá desenvolver-se.

Consideremos detalhadamente as atuais oportunidades de financiamento empresarial.

Todos os tipos de empréstimos, incluindo:

• cheque especial (empréstimo sem garantia contra giro, até 50% do recebimento médio mensal na conta de terceiros, excluindo pagamentos a nós mesmos dentro de um grupo de empresas);
• empréstimo para reposição de capital de giro;
• empréstimo para desenvolvimento de negócios;
• empréstimo para comprar um negócio;
• empréstimo para aquisição de imóveis (incluindo hipoteca comercial);
• empréstimo para aquisição de equipamentos;
• empréstimo para cobrir lacunas de caixa;
• linha de crédito;
• factoring;
• locação;
• empréstimos para negócios de penhor;
• investimentos em empresas russas (incluindo investimentos em novas empresas (até um ano) em Moscovo).

Contactar corretores de crédito com experiência de trabalho a tempo inteiro em bancos (de preferência em cargos seniores em departamentos especializados) permite-lhe realizar uma análise expressa das demonstrações financeiras e da potencial solvabilidade, aumentar os limites máximos de empréstimo (valores), otimizar a tributação, aumentar a atratividade do crédito e agilizar a consideração de pedidos, ter a oportunidade de receber consideração preferencial prioritária de pedidos em bancos.

• crédito;
• linha de crédito.

Fatores de ajuste (desconto) aplicados em programas de crédito empresarial:

Objetos imobiliários (edifícios, estruturas, instalações individuais em edifício, estrutura de capital inacabada): não superior a 0,8.

Equipamento: não mais que 0,7.

Requisitos básicos para um empresário:

Idade - de 25 a 60 anos inclusive (para homens menores de 28 anos a questão é resolvida com as autoridades de recrutamento).

Nenhum histórico de crédito negativo.

Os representantes empresariais têm hoje uma escolha suficiente entre bancos que estão prontos para fornecer “dinheiro para o crescimento” e apoiar vários projectos empresariais. Os empreendedores só precisam ter um bom conhecimento dos termos e das taxas de juros para escolher o programa de empréstimo mais lucrativo para si.

Os empresários muitas vezes se interessam pela questão: a possibilidade de obtenção de um empréstimo depende da forma jurídica sob a qual a pequena empresa está registada. Por exemplo, muitos têm a certeza de que os bancos têm preconceito contra “empreendedores individuais”; obter um empréstimo com esta forma de propriedade é muito mais difícil do que, digamos, para uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC).

No entanto, esta situação está longe da realidade: para os bancos seriamente envolvidos no crédito a pequenas e médias empresas, o estatuto jurídico da organização não afecta nem o número de documentos para a obtenção de um empréstimo, nem as taxas de juro, nem as condições de empréstimo, ou seja, todos os representantes das atividades deste setor económico estão sujeitos a iguais exigências.

Alguns bancos têm restrições em outros parâmetros, por exemplo, na participação do capital estrangeiro, mas a forma de propriedade da empresa não importa. Porém, há uma restrição para pessoas jurídicas: a participação do Estado ou de não residentes no capital autorizado não deve ultrapassar 49%.”

Os documentos necessários para obter um empréstimo para pequenas e médias empresas referem-se principalmente ao estatuto jurídico e às demonstrações financeiras. O banco, por exemplo, exigirá de você: um certificado de registro estadual, um certificado de registro na autoridade fiscal, cópias dos passaportes de um empresário individual e fiadores, uma cópia da demonstração de resultados das duas últimas datas de relatório, cópias de páginas do livro de receitas e despesas de 6 meses , certidões sobre a presença ou ausência de empréstimos em bancos atendentes.

Você também deve fornecer um extrato dos bancos atendentes sobre o giro da conta (giro de débito ou giro de crédito) dos 12 meses anteriores, bem como informações sobre o giro mensal. Documentos adicionais que os bancos muitas vezes solicitam estão diretamente relacionados às atividades da empresa: cópias de contratos de locação de instalações, cópias de contratos com compradores e fornecedores, cópias de documentos que comprovem a propriedade do imóvel oferecido como garantia (contratos, faturas, atos, documentos de pagamento , certificados de propriedade) e assim por diante.

Uma abordagem individual para cada pessoa jurídica pode ser explicada pelo grande número de variações nos parâmetros das pequenas e médias empresas na Rússia moderna. Tudo é levado ao conhecimento dos analistas de crédito: desde os documentos organizacionais e jurídicos do próprio empreendimento até contratos de aluguel de imóveis e contas de serviços públicos. Se você dividir os documentos em grupos, poderá destacar documentos constitutivos, documentos financeiros, documentos que comprovem a propriedade de bens dados em garantia, bem como documentos adicionais que comprovem a condução dos negócios. As condições de empréstimo às empresas em cada banco são diferentes.

A apreciação de um pedido pelos bancos demora de três dias úteis a várias semanas, desde que seja fornecido um pacote completo de documentos, pelo que as empresas que pretendam obter um empréstimo devem ter este facto em consideração antecipadamente. Os clientes queixam-se frequentemente de que os bancos demoram muito tempo a considerar as suas aplicações, mas por experiência própria posso dizer que normalmente esses clientes não seguem as instruções do banco e não cumprem tudo o que lhes é pedido atempadamente, atrasando assim o processo de tomada de decisão. sobre a possibilidade de empréstimo.

Devido ao foco da maioria dos bancos numa “abordagem individual” para cada mutuário que representa uma pequena ou média empresa, os empresários têm a oportunidade de variar a taxa de juro. Você deve pensar com antecedência em obter um empréstimo para sua empresa e cooperar tanto quanto possível com os analistas de crédito em questões relacionadas a documentos: neste caso, você pode escolher as condições de empréstimo mais favoráveis ​​​​para a empresa.

Economias significativas de tempo, e muitas vezes de muitos outros custos, podem ser obtidas entrando em contato oportuno com corretores de crédito, mas somente se todos os funcionários dessa empresa tiverem trabalhado anteriormente em bancos em cargos de gestão. A abundância dos chamados “corretores certificados” que assistiram a palestras publicitárias em empresas comuns desacredita seriamente a profissão de corretor de crédito. Idealmente, quanto mais bancos um corretor de crédito trabalhar, melhor.

A base jurídica moderna para a existência do sistema bancário é o Código Civil da Federação Russa e a Constituição da Federação Russa. As normas constitucionais determinam os órgãos autorizados a exercer as funções de gestão do sistema creditício e bancário, o procedimento para a sua constituição e os princípios para o desempenho das atribuições que lhes são atribuídas. A Constituição da Federação Russa reflete o status, as tarefas, as principais funções e os princípios da organização e das atividades do Banco Central da Federação Russa como uma organização de direito público, sua estrutura organizacional, bem como os direitos e obrigações fundamentais 13.

De acordo com art. 819 do Código Civil da Federação Russa, sob um contrato de empréstimo, um banco ou outra organização de crédito compromete-se a fornecer fundos ao mutuário no valor e nos termos estipulados no contrato, e o mutuário compromete-se a devolver o valor recebido e pague juros sobre isso. O recebimento de um empréstimo, portanto, é inicialmente definido no direito civil como o recebimento de uma determinada quantia em dinheiro 14. No entanto, verifica-se ainda que as relações jurídicas de crédito podem exprimir-se não só na transferência de uma quantia em dinheiro para uso temporário e na sua posterior devolução com juros, mas também na transferência de um determinado produto, outras coisas transferidas como se fossem a crédito (crédito de commodities). Existem também relações jurídicas de factoring e leasing, que no seu conteúdo também ajudam o pequeno empresário a obter determinados recursos para o seu desenvolvimento.

O Código Civil da Federação Russa define as disposições legais das entidades que participam na circulação civil e exercem as suas atividades no setor de crédito, o procedimento de registo estatal (artigo 51.º) e a cessação das suas atividades (artigo 54.º). Também fornece regras gerais sobre o estatuto dos indivíduos (Capítulo 4), regras para a realização de transações (Capítulo 9), regras gerais sobre contratos e obrigações (Subsecção 2). Tais acordos utilizados nas atividades bancárias, como o acordo de depósito bancário (Capítulo 44) e o acordo de conta bancária (Capítulo 45), são discutidos em detalhes. Questões de empréstimos e crédito são reveladas (capítulo 42)

A garantia do cumprimento das obrigações é discutida no Capítulo. 23, que, em especial, estabelece que as principais formas de garantia podem ser a multa, o penhor, o penhor, a fiança, a fiança bancária e o depósito. Capítulo 25 e cap. 26 regulam a responsabilidade por violação de obrigações e rescisão de obrigações. O Capítulo 46 é dedicado às questões de pagamentos - em dinheiro e não em dinheiro. O Capítulo 54 fornece características da gestão fiduciária de propriedades e discute questões de arrendamento financeiro.

Estatuto jurídico, objetivos de atividade, funções e poderes de um sujeito único e independente do primeiro nível do sistema bancário da Federação Russa - o Banco Central da Federação Russa pela Lei Federal "Sobre o Banco Central da Federação Russa ( Banco da Rússia)". De acordo com o art. 56 da Lei, o Banco da Rússia é um órgão de regulação e supervisão bancária que exerce supervisão constante sobre o cumprimento, pelas instituições de crédito e grupos bancários, da legislação bancária, dos regulamentos do Banco da Rússia e das normas obrigatórias por eles estabelecidas 15 .

Em relação às relações de crédito, o Banco da Rússia pode estabelecer padrões obrigatórios a serem cumpridos pelas instituições de crédito, em particular no que diz respeito aos riscos de uma instituição de crédito para empréstimos emitidos, bem como impor outros requisitos para as atividades das instituições de crédito 16 .

Uma das principais leis que regulam as relações de crédito é a Lei da Federação Russa “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”.

Em primeiro lugar, no art. 5º desta Lei define as operações bancárias, incluindo a colocação de recursos por conta própria e às suas expensas, o que se expressa na concessão de empréstimos a pessoas jurídicas e físicas. A Lei define ainda as disposições e requisitos aplicáveis ​​à actividade das instituições de crédito, os tipos e procedimentos para a realização de operações e transacções bancárias e a protecção dos interesses dos clientes das instituições de crédito 17 .

O artigo 29 da Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias” regula as taxas de juros dos empréstimos. Em particular, o banco não tem o direito de alterar unilateralmente as taxas de juro dos empréstimos e o procedimento para a sua determinação. Nos termos de um contrato de empréstimo celebrado com um cidadão mutuário, uma instituição de crédito não pode encurtar unilateralmente o prazo deste contrato, aumentar o valor dos juros e alterar o procedimento de sua determinação, aumentar ou estabelecer comissões de operações, salvo nos casos previstos em lei federal lei.

Lei Federal de 30 de dezembro de 2004 N 218-FZ (conforme alterada em 3 de dezembro de 2011) “Sobre Históricos de Crédito” define o conceito e a composição do histórico de crédito, os fundamentos, o procedimento para a formação, armazenamento e uso de históricos de crédito; o as atividades relacionadas da agência de histórico de crédito são regulamentadas; características específicas são estabelecidas criação, liquidação e reorganização de agências de histórico de crédito, bem como os princípios de sua interação com fontes de formação de histórico de crédito, mutuários, órgãos governamentais, governos locais e o Banco de Rússia 18.

Outras leis federais também regulam as relações que surgem no processo de exercício das atividades de uma instituição de crédito e de um mutuário, no entanto, estas leis referem-se à regulação das relações no crédito ao consumo apenas indiretamente e são mais de natureza referencial (declarativa): Leis Federais “Sobre Hipoteca (Penhor de Imóveis)”, “Sobre Regulamentação e Controle Cambial” e outras Leis Federais.

Entre os atos normativos e legais do Banco da Rússia que regulam as relações de crédito estão:

O Regulamento nº 54-P do Banco da Rússia “Sobre o procedimento de fornecimento (colocação) de fundos por instituições de crédito e seu retorno (reembolso)” estabelece o procedimento para a realização de operações de fornecimento de fundos por bancos a pessoas jurídicas e pessoas físicas, independentemente de possuírem ou não contas de liquidação, corrente, depósito, correspondente em determinado banco e devolução de recursos recebidos por clientes bancários.

O Regulamento nº 39-P “Sobre o procedimento de cálculo de juros nas operações relativas à captação e colocação de recursos por bancos” determina o procedimento de cálculo de juros relativos à colocação de recursos de clientes bancários - pessoas físicas e jurídicas, tanto no moeda nacional da Federação Russa e em moedas estrangeiras 19.

O Regulamento nº 254 - P do Banco da Rússia “Sobre o procedimento para as instituições de crédito formarem reservas para possíveis perdas em empréstimos, empréstimos e dívidas semelhantes” estabelece o procedimento para as instituições de crédito formarem reservas para possíveis perdas em empréstimos, empréstimos e similares dívidas, para as quais incluem créditos monetários e créditos decorrentes de transações com instrumentos financeiros, bem como as especificidades da supervisão do Banco da Rússia sobre o cumprimento, pelas instituições de crédito, do procedimento de formação de reservas para possíveis perdas com empréstimos.

De acordo com o Capítulo 3 do Regulamento n.º 254-P, a avaliação do risco de crédito de cada empréstimo concedido deve ser realizada de forma contínua. Com base numa análise da situação financeira do mutuário, bem como numa análise da qualidade do serviço da dívida e em todas as informações disponíveis ao banco sobre quaisquer riscos do mutuário (por exemplo, informações sobre a situação da dívida externa do mutuário), o banco faz um julgamento fundamentado. A fonte de informações pode incluir demonstrações financeiras oficiais, documentos de título, informações fiscais, estatísticas e outras informações sobre o Mutuário. A lista de fontes de informação utilizadas é determinada pelo banco de forma independente, e as informações recebidas são incluídas no arquivo de crédito do mutuário.

A Instrução 139 do Banco da Rússia estabelece valores numéricos e métodos para calcular padrões bancários obrigatórios como o risco máximo por mutuário ou grupo de mutuários relacionados, o tamanho máximo de grandes riscos de crédito, o tamanho máximo de empréstimos, garantias bancárias e fianças • informações fornecidas pelo banco aos seus alunos (aos acionistas).

Para as instruções operacionais refere-se ao P͡isḰ do Banco Central da Federação Russa R͡͡FͰ 70-TͰ "Sobre os riscos bancários típicos", que fornece informações aos bancos sobre os riscos bancários típicos, incluindo riscos de crédito 2 0 .

Dentre os documentos internos do banco, grande importância pertence à política de crédito do banco.

A política de crédito de um banco comercial é a totalidade de fatores, documentos e ações que determinam o desenvolvimento de um banco comercial na área de crédito aos seus clientes. A política de crédito determina as tarefas e prioridades da atividade de crédito do banco, os meios e métodos para a sua implementação, bem como os princípios e procedimentos de organização do processo de crédito. Cria a base para a organização do trabalho de crédito do banco de acordo com a estratégia geral da sua atividade, necessária ao desenvolvimento de um sistema de documentos que regulamenta o processo de crédito.