10. बीमा का नागरिक विनियमन बीमा को रूसी संघ के नागरिक संहिता के कई अध्यायों द्वारा नियंत्रित किया जाता है। अध्याय की मुख्य सामग्री। रूसी संघ के नागरिक संहिता के दूसरे भाग के 48 में संपत्ति और व्यक्तिगत बीमा अनुबंधों के तहत संबंधों को नियंत्रित करने वाले नियम शामिल हैं।

नागरिकों की उद्यमशीलता गतिविधियों से संबंधित भुगतान को नकद और बैंक हस्तांतरण दोनों द्वारा अनुमति दी जाती है। एक नियम के रूप में, नागरिकों को उनकी व्यावसायिक गतिविधियों से संबंधित निपटान बैंक हस्तांतरण द्वारा किया जाना चाहिए। हालाँकि, वर्तमान में नागरिक उद्यमियों की नकदी में भागीदारी के साथ बस्तियों पर कोई प्रतिबंध या प्रतिबंध नहीं है।

भुगतान आदेश द्वारा निपटान

कला में। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 863 यह निर्धारित करते हैं कि भुगतान आदेश (बैंक हस्तांतरण) द्वारा भुगतान करते समय, आदेश स्वीकार करने वाला बैंक अपनी ओर से, लेकिन भुगतान करने वाले ग्राहक की कीमत पर, भुगतान करने का वचन देता है। तृतीय पक्ष - धन प्राप्तकर्ता। अर्थात्, बैंक न केवल भुगतानकर्ता के खाते से आवश्यक राशि को बट्टे खाते में डालने के लिए बाध्य है, बल्कि उसी या किसी अन्य बैंक में खोले गए प्राप्तकर्ता के खाते में इसका स्थानांतरण सुनिश्चित करने के लिए भी बाध्य है (रूसी के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसिडियम का संकल्प) फेडरेशन दिनांक 08.10.96 एन 3061/96)।

बैंक हस्तांतरण अंतरसंबंधित लेन-देन की एक श्रृंखला है जो तब किया जाता है जब भुगतान आदेश जारी किया जाता है और निष्पादन के लिए स्वीकार किया जाता है; भुगतान आदेश का निष्पादन और भुगतान करना। ऐसे लेनदेन अमूर्त प्रतीत होते हैं, उस लेनदेन से स्वतंत्र होते हैं जो भुगतान करने का आधार है। यह उत्तरार्द्ध एक खरीद और बिक्री समझौता, आपूर्ति समझौता, अनुबंध आदि हो सकता है। इसमें आपूर्ति किए गए सामान, प्रदर्शन किए गए कार्य, प्रदान की गई सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए धन प्राप्तकर्ता को भुगतानकर्ता का दायित्व शामिल है। इस लेनदेन की अमान्यता या प्रतिपक्ष की प्रति-दायित्व को पूरा करने में विफलता निपटान लेनदेन की अमान्यता को लागू नहीं करती है।

शुरुआत से बैंक हस्तांतरण करने की अवधि (अर्थात, भुगतानकर्ता के खाते से धनराशि डेबिट होने के क्षण से) से अंत तक (अर्थात, धनराशि जमा होने तक) कानून और उसके अनुसार अन्य नियमों द्वारा स्थापित की जा सकती है।

ग्राहक के आदेश में निर्दिष्ट खाते में धनराशि स्थानांतरित करने के लिए संचालन करने के लिए, भुगतानकर्ता के बैंक को अन्य बैंकों को शामिल करने का अधिकार है। कानूनी दृष्टिकोण से, ऐसे कार्यों को किसी तीसरे पक्ष (नागरिक संहिता के अनुच्छेद 313) को दायित्व की पूर्ति सौंपने के रूप में माना जाना चाहिए।

25 नवंबर 1997 एन 5-पी के विनियमों के खंड 2.2 के अनुसार, ग्राहक को बैंक खाता समझौते में यह निर्धारित करने का अधिकार है कि उसके निर्देशों पर किस तरह से निपटान लेनदेन किया जा सकता है। यदि यह शर्त बैंक खाता समझौते में शामिल नहीं है, तो भुगतान मार्ग (क्रेडिट संस्थानों के संवाददाता खातों (उप-खातों) के निर्दिष्ट अनुक्रम में प्राप्तकर्ता को भुगतान की दिशा) क्रेडिट संस्थान (शाखा) द्वारा निर्धारित किया जाता है।

उक्त विनियमों के खंड 2.8 ने क्रेडिट संस्थानों को न केवल बैंक ऑफ रूस के माध्यम से, बल्कि अन्य क्रेडिट संस्थानों के माध्यम से भी प्राप्तकर्ताओं के खातों (पारगमन भुगतान) में जमा करने के लिए ग्राहक धन हस्तांतरित करने की अनुमति दी। इस मामले में, पारगमन निपटान ऑपरेशन करने वाले भुगतान प्रेषक बैंक को अपनी ओर से ग्राहक के भुगतान आदेश फिर से जारी करने की अनुमति है।

24 दिसंबर 1997 के सेंट्रल बैंक के निर्देश संख्या 95-यू के खंड 2 के अनुसार, बैंक ऑफ रूस निर्देशित भुगतान के रजिस्टर के आधार पर ग्राहक के खाते पर संबंधित लेखांकन संचालन करता है - इलेक्ट्रॉनिक में एक निपटान दस्तावेज सीबीआर के संचार चैनलों के माध्यम से प्राप्त प्रपत्र। कागज पर एक समेकित भुगतान आदेश (निर्देशित भुगतान के रजिस्टर का एक कागजी एनालॉग), बैंक ऑफ रूस द्वारा आवश्यक लेखांकन प्रविष्टियाँ करने के अगले दिन ग्राहक द्वारा प्रस्तुत किया जाता है, इसे दिन के दस्तावेजों में रखा जाता है और पुष्टि के रूप में संग्रहीत किया जाता है। ग्राहक के खाते से धनराशि डेबिट करने की वैधता (24 दिसंबर, 1997 एन 95-यू के सेंट्रल बैंक निर्देश का खंड 8)। इस नियामक अधिनियम के खंड 10 के अनुसार, कागज पर निपटान दस्तावेजों के आधार पर, बैंक ऑफ रूस के संचार चैनलों का उपयोग करके निपटान में भाग लेने वाले क्रेडिट संस्थानों द्वारा ग्राहकों के व्यक्तिगत खातों में धनराशि जमा की जाती है।

मॉस्को क्षेत्र में इलेक्ट्रॉनिक भुगतान दस्तावेज़ निष्पादित करने की प्रक्रिया की अपनी विशेषताएं हैं। फरवरी 20, 1998 एन 18-पी के सेंट्रल बैंक के विनियमों के खंड 26 और 12 मार्च, 1998 एन 20-पी के सेंट्रल बैंक के विनियमों के खंड 7.4 के अनुसार, बैंकों द्वारा ग्राहक खातों पर लेनदेन किया जाता है। :

ए) पूर्ण-प्रारूप वाले इलेक्ट्रॉनिक भुगतान दस्तावेज़ों का उपयोग करते समय - इलेक्ट्रॉनिक रूप में भुगतान दस्तावेज़ और बैंक के संवाददाता खाते से उद्धरण के आधार पर;

बी) संक्षिप्त प्रारूप के इलेक्ट्रॉनिक भुगतान दस्तावेज़ का उपयोग करते समय - कागज पर भुगतान दस्तावेज़ और सर्विसिंग बैंक के संवाददाता खाते से उद्धरण के आधार पर।

संवाददाता खाते से डेबिट की गई भुगतान की कुल राशि के लिए कागज पर एक समेकित भुगतान आदेश बैंक द्वारा जारी किया जाता है और संक्षिप्त प्रारूप के इलेक्ट्रॉनिक निपटान दस्तावेजों का उपयोग करते समय ही सेंट्रल बैंक को प्रस्तुत किया जाता है।

बैंक ऑफ रूस की भागीदारी के बिना इलेक्ट्रॉनिक भुगतान करते समय, ग्राहक के आदेशों को निष्पादित करने की प्रक्रिया अनुबंधों में निर्धारित की जाती है। हालाँकि, अक्सर, जिस ग्राहक ने इलेक्ट्रॉनिक रूप में भुगतान दस्तावेज़ जमा किया है, वह अगले दिन सर्विसिंग बैंक को कागज पर अपना समकक्ष भेजने के लिए बाध्य है।

इस मामले में, खाते से धनराशि डेबिट करने का कार्य इलेक्ट्रॉनिक रूप में भुगतान दस्तावेज़ के आधार पर किया जाता है, और "पेपर" का उपयोग केवल रिपोर्टिंग के लिए किया जाता है। इसके विपरीत, प्राप्त धनराशि को प्राप्तकर्ता के खाते में जमा करने का कार्य तब तक नहीं किया जाता जब तक कि भुगतान दस्तावेज कागज पर प्राप्त न हो जाए।

10 फरवरी 1998 एन 17-पी के सेंट्रल बैंक विनियमों के खंड 2.3 और 2.9 के अनुसार, डीएसपी द्वारा हस्ताक्षरित भुगतान दस्तावेजों को खाताधारकों द्वारा व्यक्तिगत रूप से हस्ताक्षरित निर्देशों के अन्य रूपों के साथ समान कानूनी बल के रूप में मान्यता दी जाती है।

टीएसए की विश्वसनीयता निम्नानुसार सुनिश्चित की जाती है। 10 फरवरी 1998 संख्या 17-पी के सेंट्रल बैंक के विनियमन के अनुसार, टीएसए द्वारा हस्ताक्षरित निपटान दस्तावेजों की लेखकत्व, अखंडता और प्रामाणिकता का सत्यापन एक द्विपक्षीय समझौते के अनुसार निपटान दस्तावेज के प्राप्तकर्ता को सौंपा जा सकता है। या विशेष रूप से निर्मित दस्तावेज़ प्रबंधन प्रशासन के लिए। प्रशासन एक कानूनी इकाई है जो टीएसए के मालिकों के रजिस्ट्रार के रूप में कार्य करती है, जो टीएसए की प्रामाणिकता को बनाने और सत्यापित करने का साधन है। इलेक्ट्रॉनिक भुगतान में दो से अधिक प्रतिभागियों के बीच दस्तावेज़ प्रवाह का आयोजन करते समय, एएसपी की जाँच की प्रक्रिया में एक प्रशासन के निर्माण का प्रावधान होना चाहिए।

इलेक्ट्रॉनिक दस्तावेज़ प्रबंधन में प्रतिभागियों के साथ प्रशासन द्वारा संपन्न समझौते में एएसपी बनाने और इसकी प्रामाणिकता को सत्यापित करने के लिए उपयोग की जाने वाली प्रक्रियाओं की एक सूची होनी चाहिए। इस मामले में, प्रत्येक माध्यम के लिए सत्यापन की संभावना सुनिश्चित की जानी चाहिए जिस पर दस्तावेज़ संकलित किया गया है। प्रशासन के साथ समझौते में अन्य प्रतिभागियों द्वारा भेजे गए और टीएसए द्वारा हस्ताक्षरित भुगतान दस्तावेजों की कानूनी वैधता को पहचानने के लिए भागीदार का दायित्व भी शामिल होना चाहिए, जिसका मालिक इस प्रशासन द्वारा पंजीकृत है।

उनमें से एक भुगतानकर्ता और जारीकर्ता बैंक के बीच है। भुगतानकर्ता सर्विसिंग बैंक को क्रेडिट पत्र (प्रस्ताव) के लिए एक आवेदन प्रस्तुत करता है, जिसके अनुसार वह बैंक को धन प्राप्तकर्ता को टिप्पणी के पैराग्राफ 1 में निर्दिष्ट दायित्व को मानने के लिए आमंत्रित करता है। लेख (अर्थात् साख पत्र जारी करना)। बैंक खाता समझौते के अनुसरण में, जारीकर्ता बैंक ग्राहक के प्रस्ताव को स्वीकार करने के लिए बाध्य है। स्वीकृति साख पत्र (नागरिक संहिता के अनुच्छेद 438 के खंड 3) जारी करके की जाती है।

ग्राहक के आदेश को निष्पादित करते समय, जारीकर्ता बैंक अपनी ओर से कार्य करता है, लेकिन भुगतानकर्ता की कीमत पर। इसलिए, इस लेनदेन की कानूनी प्रकृति को एक प्रकार के कमीशन समझौते के रूप में परिभाषित किया जा सकता है। नतीजतन, इन संबंधों को नियंत्रित करने वाले विशेष नियमों की अनुपस्थिति में, आयोग समझौते पर संबंधित सामान्य नियमों को लागू करने की अनुमति है।

दूसरा लेनदेन जारीकर्ता बैंक और प्राप्तकर्ता - लाभार्थी के बीच होता है। भुगतानकर्ता के साख पत्र के अनुसरण में, जारीकर्ता बैंक लाभार्थी को एक प्रस्ताव भेजता है, जिससे यह पता चलता है कि वह भुगतानकर्ता के दायित्व को पूरा करने के लिए तैयार है (भुगतान करना, भुगतान करना, विनिमय बिल स्वीकार करना या उसका सम्मान करना) यदि लाभार्थी इसे कुछ दस्तावेज़ प्रस्तुत करता है। लाभार्थी साख पत्र की अवधि के भीतर आवश्यक दस्तावेज जमा करके जारीकर्ता बैंक के प्रस्ताव को स्वीकार करता है।

ये दोनों लेनदेन अमूर्त हैं, भुगतानकर्ता और धन प्राप्तकर्ता के बीच समझौते से स्वतंत्र हैं, जिसके अनुसरण में भुगतान किया जाता है। क्रेडिट पत्र लेनदेन की पृथक, स्वतंत्र प्रकृति व्यक्त की गई है: सबसे पहले, क्रेडिट पत्र की शर्तों के अनुपालन की जांच करने के लिए बैंकों के दायित्व की अनुपस्थिति में (साथ ही भुगतानकर्ता के इसकी शर्तों को बदलने, जल्दी बंद करने के आदेश, आदि) भुगतानकर्ता और धन प्राप्तकर्ता के बीच समझौते के साथ; दूसरे, इन लेनदेन की एक स्वतंत्र कानूनी नियति होती है: भुगतानकर्ता और धन प्राप्तकर्ता के बीच समझौते की अमान्यता क्रेडिट पत्र लेनदेन की अमान्यता को लागू नहीं करती है।

साख पत्र जारी करने के लिए बैंक को ग्राहक के आदेश को साख पत्र के लिए आवेदन के रूप में औपचारिक रूप दिया जाता है।

क्रेडिट पत्र (0401063) के लिए आवेदन पत्र को 3 दिसंबर 1997 एन 51-यू के सेंट्रल बैंक निर्देश "भुगतान दस्तावेजों के नए प्रारूपों की शुरूआत पर" द्वारा अनुमोदित किया गया था। साख पत्र के लिए आवेदन में निम्नलिखित विवरण होने चाहिए: भुगतान दस्तावेज़ का नाम, संख्या और तैयारी की तारीख, अंकों और शब्दों में राशि; भुगतानकर्ता का नाम, उसकी करदाता पहचान संख्या (टीआईएन) और खाता संख्या, भुगतानकर्ता के बैंक का नाम, उसका बैंक पहचान कोड (बीआईसी) और उसके संवाददाता खाते की संख्या; आपूर्तिकर्ता के बैंक का नाम, उसका बैंक पहचान कोड (बीआईसी) और संवाददाता खाता संख्या; आपूर्तिकर्ता का नाम, उसकी करदाता पहचान संख्या (टीआईएन), उसका खाता नंबर; साख पत्र का प्रकार; भुगतान की शर्तें; माल (सेवाओं) का नाम, संख्या, अनुबंध की तारीख; दस्तावेजों की एक सूची जिसे जमा करने पर भुगतान किया जाना चाहिए; अतिरिक्त शर्तों; भुगतान प्रकार; आपूर्तिकर्ता के हस्ताक्षर. साख पत्र के निष्पादन के लिए एक शर्त भुगतानकर्ता के अधिकृत प्रतिनिधि द्वारा स्वीकृति हो सकती है।

जारीकर्ता बैंक का साख पत्र जारी करने का दायित्व तभी उत्पन्न होता है जब भुगतानकर्ता का आदेश उसके द्वारा सेंट्रल बैंक द्वारा अनुमोदित साख पत्र के लिए एक आवेदन पत्र भरकर दिया जाता है और जिसमें साख पत्र की सभी आवश्यक शर्तें शामिल होती हैं (खंड 5.8) निपटान विनियमों का)।

4. जिस बैंक को ग्राहक का आवेदन प्राप्त हुआ और वह साख पत्र जारी करने के लिए बाध्य है, उसे जारीकर्ता बैंक कहा जाता है। जब धन प्राप्तकर्ता को भुगतानकर्ता के समान बैंक द्वारा सेवा दी जाती है, तो जारीकर्ता बैंक स्वतंत्र रूप से जारी किए गए ऋण पत्र को निष्पादित करता है। लेकिन यदि धनराशि प्राप्तकर्ता को किसी अन्य बैंक द्वारा सेवा प्रदान की जाती है, तो ऋण पत्र जारीकर्ता बैंक द्वारा धनराशि प्राप्तकर्ता के बैंक को जारी किया जाना चाहिए, जो इसे निष्पादित करता है (निष्पादित करने वाला बैंक)। जारीकर्ता बैंक, जो स्वतंत्र रूप से उसके द्वारा जारी किए गए ऋण पत्र को निष्पादित करता है, निष्पादनकर्ता बैंक की गतिविधियों को नियंत्रित करने वाले नियमों के अधीन है।

निपटान पर विनियमों के खंड 5.4 के अनुसार, ऋण पत्रों को कवर (जमा) माना जाता है, जिसे खोलने पर जारीकर्ता बैंक भुगतानकर्ता के स्वयं के धन या निष्पादनकर्ता बैंक के निपटान में उसे प्रदान किए गए ऋण को एक अलग शेष राशि में स्थानांतरित करता है। जारीकर्ता बैंक के दायित्वों की वैधता की पूरी अवधि के लिए शीट खाता "साख पत्र"।

यदि बैंकों के बीच प्रत्यक्ष संवाददाता संबंध हैं, तो जारी करने वाले बैंक के खाते से क्रेडिट पत्र की पूरी राशि को लिखने का अधिकार देकर निष्पादक बैंक के साथ एक खुला (गारंटीयुक्त) साख पत्र खोला जा सकता है। .

जिस बैंक को ग्राहक से संग्रहण आदेश प्राप्त होता है उसे जारीकर्ता बैंक कहा जाता है। वह बैंक जो बाध्य व्यक्ति को सीधे भुगतान और (या) स्वीकृति की मांग करता है, निष्पादक कहलाता है।

ऐसे मामलों में जहां जारीकर्ता बैंक भुगतानकर्ता और धन प्राप्तकर्ता दोनों को निपटान और नकद सेवाएं प्रदान करता है, यह एक ही समय में एक कार्यकारी बैंक होता है। जारीकर्ता बैंक उन मामलों में भी यह भूमिका निभाता है, जहां बैंकिंग नियमों के अनुसार, धन प्राप्तकर्ता अपने बैंक को दरकिनार करते हुए सीधे इस बैंक को निपटान दस्तावेज भेजने के लिए बाध्य है। इस प्रकार, स्टेट बैंक नियम संख्या 2 के खंड 285 के अनुसार, कार्यकारी दस्तावेजों की कुर्की के साथ संग्रह आदेश, साथ ही समान भुगतानकर्ताओं के खातों से धनराशि को बट्टे खाते में डालने के आदेश, कलेक्टर द्वारा सीधे बैंक में संग्रह के लिए प्रस्तुत किए जाते हैं। वह संस्था जहां भुगतानकर्ता का खाता रखा जाता है।

संग्रह द्वारा भुगतान या तो भुगतानकर्ता की स्वीकृति के साथ या उसके बिना किया जा सकता है - कानून द्वारा प्रदान किए गए मामलों में।

यदि भुगतानकर्ता की स्वीकृति (स्वीकृति प्रपत्र) के साथ निपटान किया जाता है या हम केवल बाध्य व्यक्ति से स्वीकृति प्राप्त करने के बारे में बात कर रहे हैं, तो जारीकर्ता बैंक की निम्नलिखित जिम्मेदारियां हैं:

ए) सुनिश्चित करें कि बाध्य व्यक्ति को संबंधित दस्तावेजों के साथ भुगतान और (या) स्वीकृति देना आवश्यक है;
बी) सुनिश्चित करें कि उचित धनराशि प्राप्तकर्ता के खाते में जमा की गई है या यदि भुगतान या स्वीकृति भुगतानकर्ता द्वारा की गई है तो स्वीकृत दस्तावेज उसे सौंप दें।

यदि भुगतान भुगतानकर्ता की स्वीकृति के बिना किया जाता है, और प्राप्तकर्ता द्वारा प्रस्तुत दस्तावेज़ पूरी तरह से कानून की आवश्यकताओं का अनुपालन करते हैं, तो जारीकर्ता बैंक भुगतानकर्ता के खाते से धन की निर्विवाद (अस्वीकार्य) डेबिट सुनिश्चित करने के लिए बाध्य है - यदि पैसा है उस पर और प्राप्त राशि को प्राप्तकर्ता के खाते में जमा करें।

चूंकि संग्रह आदेश निष्पादित करने वाला जारीकर्ता बैंक अपने ग्राहक की ओर से और उसके खर्च पर कार्य करता है, इसलिए यह बैंक उसका प्रतिनिधि है।

जारीकर्ता बैंक, जिसे ग्राहक का आदेश प्राप्त हुआ है, को प्रासंगिक दस्तावेज भेजकर इसे पूरा करने के लिए किसी अन्य बैंक (निष्पादक बैंक) को आकर्षित करने का अधिकार है। संग्रह संचालन पर रूसी संघ का कानून उनके बीच संविदात्मक संबंधों की अनुपस्थिति में निपटान दस्तावेजों को एक बैंक से दूसरे बैंक में भेजने की अनुमति देता है।

बैंक हस्तांतरण के विपरीत, निष्पादन करने वाला बैंक नागरिक संहिता के अनुच्छेद 313 (किसी तीसरे पक्ष को दायित्व की पूर्ति सौंपना) के आधार पर संग्रह आदेश के निष्पादन में शामिल नहीं हो सकता है। संग्रह में किसी बाध्य व्यक्ति से धन प्राप्त करना शामिल है। इस मामले में, बाध्य व्यक्ति को भुगतान (या स्वीकृति) करने की आवश्यकता उसके लेनदार द्वारा नहीं, बल्कि किसी तीसरे पक्ष द्वारा बताई जानी चाहिए। किसी तीसरे पक्ष को भुगतान करने से किसी दायित्व का पुनर्भुगतान तभी हो सकता है, जब इस तीसरे पक्ष के पास लेनदार से संबंधित अधिकार हो, यानी उसका वकील हो। अन्यथा, देनदार किसी अनुचित व्यक्ति को भुगतान करने का जोखिम उठाता है। नतीजतन, निष्पादन बैंक केवल लेनदार का प्रतिनिधि हो सकता है - भुगतान प्राप्तकर्ता। इस प्रकार, निष्पादनकर्ता बैंक एक सम्मन के आधार पर संग्रह संचालन करने में जारीकर्ता बैंक द्वारा शामिल होता है। इस बाद के मामले में धन प्राप्तकर्ता और भुगतानकर्ता के बैंक (निष्पादक बैंक) के बीच प्रतिनिधित्व का संबंध सीधे कानून और इस तथ्य से उत्पन्न होता है कि भुगतानकर्ता के बैंक को संग्रह आदेश प्राप्त हुआ था।

संग्रह संचालन की विशिष्टता भुगतानकर्ता बैंक की दोहरी कानूनी स्थिति में प्रकट होती है। एक ओर, अपने ग्राहक को भुगतान (या स्वीकृति) का अनुरोध करने वाले दस्तावेज़ प्रस्तुत करके और प्राप्त राशि (स्वीकृति) प्राप्तकर्ता के बैंक को भेजकर, भुगतानकर्ता का बैंक एक निष्पादन बैंक के रूप में कार्य करता है, अर्थात, धन प्राप्तकर्ता के प्रतिनिधि के रूप में। दूसरी ओर, अपने ग्राहक के खाते से उसके द्वारा स्वीकार किए गए दस्तावेजों के आधार पर पैसे डेबिट करके, भुगतानकर्ता का बैंक भुगतानकर्ता के प्रतिनिधि के रूप में कार्य करता है। बैंकिंग में दोहरा प्रतिनिधित्व सामान्य है।

संग्रह संचालन की उपरोक्त विशेषता वितरित उत्पादों (प्रदर्शन किए गए कार्य, प्रदान की गई सेवाएं) के भुगतान के दायित्व की पूर्ति के क्षण को बदल देती है। रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 316 के आधार पर, एक मौद्रिक दायित्व की पूर्ति का स्थान लेनदार का स्थान है - दायित्व उत्पन्न होने के समय एक कानूनी इकाई। हालाँकि, रूसी संघ के नागरिक संहिता द्वारा निर्धारित मौद्रिक दायित्व की पूर्ति का स्थान कानून, व्यावसायिक रीति-रिवाजों द्वारा बदला जा सकता है, या दायित्व के सार के संबंध में अलग-अलग माना जा सकता है। ऊपर बताए गए संग्रह संचालन का तंत्र रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 316 के सशर्त रूप से डिस्पोजिटिव मानदंड द्वारा निर्धारित मौद्रिक दायित्व की पूर्ति के लिए एक पूरी तरह से अलग (प्रश्न में संबंध की प्रकृति के कारण) स्थान मानता है। लेनदार के प्रतिनिधि को भुगतान मौद्रिक दायित्व को समाप्त कर देता है (जैसे कि यह लेनदार को स्वयं किया गया हो) प्रतिनिधि के स्थान पर (और लेनदार नहीं)। ऋणदाता का ऐसा प्रतिनिधि, जो देनदार-भुगतानकर्ता से सीधे उसके ऋण की राशि प्राप्त करता है, निष्पादनकर्ता बैंक होता है। इसका मतलब यह है कि आपूर्ति किए गए उत्पादों (प्रदर्शन किए गए कार्य, प्रदान की गई सेवाएं) के लिए धन प्राप्तकर्ता के साथ भुगतान करने का भुगतानकर्ता का दायित्व निष्पादन बैंक के स्थान पर समाप्त हो जाता है। इस मौद्रिक दायित्व की पूर्ति का क्षण उस क्षण पर विचार किया जाना चाहिए जब भुगतानकर्ता के चालू खाते से ऋण राशि लिखी जाती है। यह इस क्षण से है कि भुगतान करने के लिए भुगतानकर्ता का मौद्रिक दायित्व उचित रूप से पूरा हुआ माना जाता है।

संग्रह भुगतान करने की प्रक्रिया स्टेट बैंक नियम संख्या 2 के निपटान विनियम, पैराग्राफ 25, 26, 279-292, 305, 2 सितंबर 1992 के सेंट्रल बैंक के टेलीग्राम संख्या 218-92, पत्र द्वारा विनियमित होती है। 30 जून 1994 के सेंट्रल बैंक की संख्या 98।

चूंकि निपटान के दौरान, संग्रह प्रक्रिया में, भुगतानकर्ता के मौद्रिक दायित्व को उस समय पूरा माना जाता है जब उसके खाते से धनराशि लिखी जाती है, तो भविष्य में भुगतानकर्ता को भाग लेने वाले बैंकों से उसे प्राप्त नहीं हुई राशि की मांग करने का अधिकार प्राप्त होता है। संग्रह संचालन.

चूँकि जारीकर्ता बैंक और निष्पादनकर्ता बैंक आदाता के प्रतिनिधि हैं, उनमें से प्रत्येक को आदेश के गैर-निष्पादन या अनुचित निष्पादन के लिए प्रिंसिपल द्वारा उत्तरदायी ठहराया जा सकता है। इस मामले में, यह माना जाना चाहिए कि प्राप्तकर्ता का इन बैंकों के बीच एक संविदात्मक संबंध है, इसलिए उन्हें संविदात्मक (और अतिरिक्त-संविदात्मक नहीं) दायित्व में लाया जा सकता है। यह निष्कर्ष, प्राप्तकर्ता बैंक (जारीकर्ता बैंक) के संबंध में स्पष्ट है, भुगतानकर्ता बैंक (निष्पादक बैंक) के संबंध में स्पष्टीकरण की आवश्यकता है। एक विशिष्ट संग्रह संचालन करने के लिए निष्पादनकर्ता बैंक और आदाता के बीच एक संविदात्मक संबंध स्थापित किया जाता है। इसलिए, रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 874 के खंड 3 के अनुसार, निष्पादन बैंक को उसके निर्देशों के अनुचित निष्पादन के लिए धन प्राप्तकर्ता के प्रति उत्तरदायी ठहराया जा सकता है। विशेष रूप से, भुगतानकर्ता के खाते से डेबिट की गई धनराशि की मूल राशि के भुगतान के लिए बैंकों को धन प्राप्तकर्ता का अनुरोध वस्तु के रूप में दायित्व की पूर्ति के लिए एक आवश्यकता है।

यदि केंद्रीय बैंक की गलती के कारण निपटान लेनदेन निष्पादित नहीं किया गया या अनुचित तरीके से निष्पादित किया गया, तो धन प्राप्तकर्ता को उनके (केंद्रीय) के बीच संविदात्मक संबंध की अनुपस्थिति के कारण उसके खिलाफ सीधे दावा करने का अधिकार नहीं है बैंक धनराशि प्राप्तकर्ता का प्रतिनिधि नहीं है)। इस मामले में, धन प्राप्तकर्ता को निष्पादन बैंक को नुकसान के मुआवजे के लिए दावा प्रस्तुत करने का अधिकार है। रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 313 और 403 के आधार पर, यह बैंक सेंट्रल बैंक के कार्यों के लिए जिम्मेदार है। भुगतानकर्ता का बैंक प्रत्यक्ष अपराधी - सेंट्रल बैंक से भुगतान की गई राशि की वसूली कर सकता है।

जिस बैंक को आवश्यक दस्तावेजों के साथ जारीकर्ता बैंक से संग्रहण आदेश प्राप्त हुआ है, वह इसे निष्पादित करने के लिए निम्नलिखित कार्रवाई करने के लिए बाध्य है।

भुगतान की स्वीकृति प्रपत्र के साथ:

ए) कानून, बैंकिंग नियमों और सीमा शुल्क के अनुपालन के संदर्भ में प्राप्त दस्तावेजों की औपचारिक जांच करना;
बी) प्राप्त दस्तावेजों को भुगतानकर्ता को स्वीकृति के लिए प्रस्तुत करें;
ग) यदि भुगतानकर्ता प्राप्त अनुरोध को स्वीकार करता है और खाते में पैसा है, तो धनराशि को बट्टे खाते में डाल दें और भुगतानकर्ता के खाते में जमा करने के लिए उनके बैंक में स्थानांतरण सुनिश्चित करें।

निर्विवाद (स्वीकृति के बिना) धनराशि डेबिट करने के मामले में:

ए) कानून, बैंकिंग नियमों और सीमा शुल्क के अनुपालन के संदर्भ में प्राप्त दस्तावेजों की औपचारिक जांच करना;
बी) यदि भुगतानकर्ता के खाते में पैसा है, तो आवश्यक राशि को बट्टे खाते में डाल दें और भुगतानकर्ता के खाते में जमा करने के लिए उसे उसके बैंक में स्थानांतरित करना सुनिश्चित करें।

2. भुगतान अनुरोध के रूप (0401061), भुगतान अनुरोध-आदेश (0401064) और संग्रह आदेश (0401061) 3 दिसंबर 1997 एन 51-यू के सेंट्रल बैंक के निर्देश द्वारा स्थापित किए गए हैं "नए प्रारूपों की शुरूआत पर" भुगतान दस्तावेज़।"

भुगतान अनुरोध में निम्नलिखित विवरण शामिल होने चाहिए:

1. निपटान दस्तावेज़ का नाम;
2. भुगतान दस्तावेज़ की तिथि और संख्या;
3. भुगतान प्रकार;
4. भुगतान की शर्तें;
5. स्वीकृति की समय सीमा;
6. भुगतानकर्ता का नाम, उसकी करदाता पहचान संख्या (टीआईएन); उसका चालू खाता नंबर;
7. भुगतानकर्ता के बैंक का नाम और स्थान, उसका बैंक पहचान कोड (बीआईसी); उसका संवाददाता खाता नंबर;
8. प्राप्तकर्ता के बैंक का नाम और स्थान; उसका बैंक पहचान कोड (बीआईसी); उसका संवाददाता खाता नंबर;
9. धन प्राप्तकर्ता का नाम, उसकी करदाता पहचान संख्या (टीआईएन); उसका चालू खाता नंबर;
10. शब्दों और अंकों में राशि;
11. भुगतान की शर्तें;
12. भुगतान का आदेश;
13. भुगतान का प्रकार;
14. उत्पाद का नाम, किया गया कार्य, प्रदान की गई सेवाएँ;
15. धन प्राप्तकर्ता के हस्ताक्षर और मुहर;
16. प्राप्तकर्ता के बैंक से नोट्स और आंशिक भुगतान के बारे में नोट्स के लिए फ़ील्ड;
17. फ़ाइल कैबिनेट में रखने की तारीख.

भुगतान अनुरोध में, "भुगतान की शर्तें" फ़ील्ड में, धनराशि प्राप्तकर्ता "स्वीकृति के बिना" या "स्वीकृति के साथ" इंगित करता है। प्रत्यक्ष डेबिट के मामले में, "भुगतान की शर्तें" फ़ील्ड में, प्रासंगिक संघीय कानून का संदर्भ दिया जाता है जो धन प्राप्तकर्ता को प्रत्यक्ष डेबिट का अधिकार देता है। संग्रह आदेश (निर्देश) के रूप में भुगतान अनुरोध प्रपत्र का उपयोग करते समय, "भुगतान की अवधि", "स्वीकृति की अवधि" फ़ील्ड को "माल का नाम, प्रदर्शन किया गया कार्य, प्रदान की गई सेवाएं ..." फ़ील्ड में नहीं भरा जाता है। संग्रह का नाम, कानून का लिंक, दस्तावेज़ का नाम, संख्या और तारीख जिसके आधार पर संग्रह किया गया है।

भुगतान अनुरोध-आदेश फॉर्म भुगतान अनुरोध फॉर्म के समान है, अंतर यह है कि पहले में "भुगतान की शर्तें" विशेषता शामिल नहीं है, लेकिन भुगतानकर्ता की स्वीकृति के लिए एक अतिरिक्त फ़ील्ड जोड़ा गया है।

भुगतान अनुरोध, भुगतान अनुरोध-आदेश, स्थापित मानक प्रपत्रों पर जारी नहीं किए गए संग्रह आदेश निष्पादन के लिए बैंकों द्वारा स्वीकार नहीं किए जाते हैं।

संग्रह आदेश और उसके अनुलग्नकों की जाँच करते समय, उनके निष्पादन की शुद्धता, विवरण की उपस्थिति, विनियमों के संदर्भ आदि निर्धारित किए जाते हैं। इस मामले में, संग्रह आदेश से जुड़े दस्तावेज़ दिखने में इसके अनुरूप होने चाहिए। उदाहरण के लिए, व्यवहार में ऐसे मामले थे जब संग्रह आदेश में कलेक्टर का नाम उससे जुड़े मध्यस्थता न्यायालय के आदेश में कलेक्टर के नाम से मेल नहीं खाता था। यदि बैंक उसे सौंपे गए दस्तावेज़ों में किसी ऐसी कमी की पहचान करता है जो आदेश के निष्पादन को रोकती है, तो वह तुरंत उस व्यक्ति को सूचित करने के लिए बाध्य है जिससे यह आदेश सीधे प्राप्त हुआ था। यह व्यक्ति या तो जारीकर्ता बैंक या धन प्राप्तकर्ता हो सकता है। इसके बाद, निष्पादन करने वाले बैंक को बिना किसी देरी के आदेश के निष्पादन को निलंबित करने का अधिकार है। नागरिक संहिता में इन कमियों को दूर करने की समय सीमा परिभाषित नहीं है। संभवतः, हम निष्पादन बैंक से मेल द्वारा (या अन्य प्रकार के संचार का उपयोग करके) अधिसूचना प्राप्त करने के साथ-साथ प्रतिक्रिया तैयार करने और भेजने के लिए आवश्यक "उचित" समय अवधि के बारे में बात कर रहे हैं। यदि निष्पादन आदेश जारीकर्ता बैंक से संग्रह आदेश प्राप्त हुआ था, तो इसकी अधिसूचना का पताकर्ता धन का प्राप्तकर्ता होगा। इस मामले में, नोटिस पहले जारीकर्ता बैंक को भेजा जाना चाहिए, और प्रतिक्रिया की अवधि तदनुसार बढ़ाई जानी चाहिए। यदि इन कमियों को उचित समय के भीतर दूर नहीं किया जाता है, तो बैंक को दस्तावेजों को बिना निष्पादन के वापस करने का अधिकार है।

यदि निपटान भुगतानकर्ता की सहमति (स्वीकृति) के साथ किया जाता है, तो निष्पादन बैंक उसे निपटान दस्तावेज़ की संबंधित प्रति के साथ-साथ उससे जुड़े दस्तावेजों, यदि कोई हो, को प्रस्तुत करने के लिए बाध्य है। संग्रह लेनदेन को संसाधित करने के लिए आवश्यक बैंक के निशान और शिलालेखों के अपवाद के साथ, उन्हें भुगतानकर्ता को उसी रूप में स्वीकृति के लिए प्रस्तुत किया जाता है जिसमें उन्हें प्राप्त किया गया था। यदि भुगतान अनुरोधों और भुगतान अनुरोध-आदेशों का उपयोग करके निपटान किया जाता है, तो सेंट्रल बैंक के 30 जून 1994 एन 98 के पत्र के अनुसार, इन निपटान दस्तावेजों की एक और संबंधित प्रति ऑफ-बैलेंस की फाइल कैबिनेट में रखी जाएगी। शीट खाता एन 9927 "भुगतान के लिए स्वीकृति की प्रतीक्षा में निपटान दस्तावेज" (कार्ड फ़ाइल नंबर 1)। भुगतान अनुरोधों का भुगतान प्रारंभिक नकारात्मक स्वीकृति के क्रम में किया जाता है, और भुगतान अनुरोध-आदेशों का भुगतान प्रारंभिक सकारात्मक स्वीकृति के क्रम में किया जाता है। स्वीकृति की अवधि 3 व्यावसायिक दिन है, जिसमें बैंक द्वारा निपटान दस्तावेजों की प्राप्ति की तारीख को शामिल नहीं किया गया है।

14 जुलाई 1997 के संघीय कानून के अनुच्छेद 15 के खंड 1 "कृषि-औद्योगिक उत्पादन के राज्य विनियमन पर" में प्रावधान है कि कानूनी संस्थाओं - कृषि उत्पादों के खरीदारों और आपूर्तिकर्ताओं के बीच समझौता संग्रह द्वारा किया जाना चाहिए, जब तक कि एक अलग प्रक्रिया प्रदान न की जाए। समझौते के द्वारा. इस मामले में, स्वीकृति के लिए एक विशेष अवधि स्थापित की गई है: सामान्य अवधि 10 दिनों तक है, और खराब होने वाले सामानों के लिए - भुगतानकर्ता के बैंक द्वारा भुगतान दस्तावेजों की प्राप्ति के 5 दिनों तक। इस संबंध में, कृषि उत्पादों के लिए भुगतान करने वाले बैंक की गतिविधियों के संबंध में इस मानदंड की व्याख्या का प्रश्न उठा।

26 सितंबर, 1997, संख्या 03ए-31-1/992 को रूसी बैंकों के संघ को संबोधित एक पत्र में, सेंट्रल बैंक ने बताया कि बैंकिंग अभ्यास में उपयोग किए जाने वाले उपर्युक्त कानून और व्यावसायिक रीति-रिवाजों के अनुच्छेद 15 का विश्लेषण अनुमति देता है हमें कृषि उत्पादों, कच्चे माल और भोजन के उपभोक्ताओं के लिए कमोडिटी उत्पादकों द्वारा जारी किए गए भुगतान अनुरोधों के आधार पर निपटान की संभावना के बारे में निष्कर्ष निकालना है, जो ऐसे मामलों में भुगतानकर्ताओं के खातों से धन को बट्टे खाते में डालने के लिए एक निपटान उपकरण है। संग्रह फॉर्म आपूर्तिकर्ताओं और खरीदारों और उनके बैंकों के बीच पहले से भेजे गए (जारी) भौतिक संपत्तियों, प्रदर्शन किए गए कार्यों, प्रदान की गई सेवाओं और अन्य दावों के लिए प्रदान किया जाता है, जिसके लिए भुगतानकर्ताओं द्वारा चालान का भुगतान नहीं किया गया है, और खरीदारों द्वारा स्वीकृति से पहले भुगतान किया गया है। .

स्वीकृति के लिए शर्तें चुनते समय, सर्विसिंग बैंक को भुगतान किए जाने वाले उत्पादों की प्रकृति के बारे में ग्राहक के निर्देशों द्वारा निर्देशित किया जाना चाहिए। इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि उपर्युक्त कानून मानक की तुलना में प्रारंभिक स्वीकृति की सामान्य अवधि को एक से 10 दिनों तक बढ़ा देता है, और खराब होने वाले सामानों के लिए - 5 दिनों तक, जब आपूर्तिकर्ता भुगतान अनुरोध जारी करता है, तो संबंधित शिलालेख "स्वीकृति" अवधि 10" को दस्तावेज़ के ऊपरी दाएँ कोने में दिन", या "स्वीकृति अवधि 5 दिन" रखा जाना चाहिए।

भुगतानकर्ता को समझौते में दिए गए आधार पर भुगतान अनुरोध स्वीकार करने से इनकार करने का अधिकार है, इसके खंड के अनिवार्य संदर्भ के साथ और इनकार का कारण बताना होगा। स्वीकार करने से इनकार निर्धारित प्रपत्र में तैयार किया गया है। यदि भुगतान अनुरोध स्वीकार करने से इनकार तीन दिनों (या कानून द्वारा स्थापित किसी अन्य अवधि) के भीतर प्राप्त नहीं होता है, तो उन्हें स्वीकृत माना जाता है और भुगतान के अधीन हैं।

भुगतान अनुरोध में, सबसे पहले, ग्राहक को देय धन प्राप्त करने के लिए बैंक को एक संग्रह आदेश शामिल होता है और दूसरा, पहले से उत्पन्न मौद्रिक दायित्व के लिए भुगतान करने के लिए भुगतानकर्ता को संबोधित एक मांग होती है। अंतिम आवश्यकता को भुगतानकर्ता को संबोधित एक प्रस्ताव के रूप में नहीं माना जा सकता है, क्योंकि भुगतान करने का उसका दायित्व पहले प्रासंगिक समझौते के आधार पर उत्पन्न हुआ था। इस संबंध में, नागरिक संहिता के अनुच्छेद 438 का पैराग्राफ 2, जो उन शर्तों का प्रावधान करता है जिनके तहत चुप्पी को स्वीकृति के रूप में मान्यता दी जाती है, इस मामले में लागू नहीं है।

अपने खाते से धनराशि को बट्टे खाते में डालने के लिए ग्राहक की सहमति एकतरफ़ा लेन-देन है, जिससे सर्विसिंग बैंक की धनराशि को बट्टे खाते में डालने और उन्हें प्राप्तकर्ता को भेजने का दायित्व बढ़ जाता है। नतीजतन, इस लेनदेन को बदलने या रद्द करने के लिए, इसे करने वाले व्यक्ति की इच्छा ही पर्याप्त है। इसलिए, जब तक भुगतान अनुरोध की राशि भुगतानकर्ता के बैंक के संवाददाता खाते से डेबिट नहीं की गई है, भुगतानकर्ता को अपनी स्वीकृति रद्द करने का अधिकार है।

भुगतान अनुरोध-आदेशों द्वारा भुगतान करते समय, भुगतानकर्ता की सहमति को निपटान (चालू) खाते का प्रबंधन करने के लिए अधिकृत व्यक्तियों के हस्ताक्षर और संबंधित प्रतियों पर मुहर द्वारा औपचारिक रूप दिया जाता है।

यदि भुगतानकर्ता के खाते में कोई धनराशि नहीं है, तो उसके द्वारा स्वीकार किए गए भुगतान दस्तावेजों को ऑफ-बैलेंस शीट खाता एन 90902 "निपटान दस्तावेजों का समय पर भुगतान नहीं किया गया" (कार्ड फ़ाइल नंबर 2) में फ़ाइल कैबिनेट में रखा जाता है।

संग्रह के लिए बैंक को हस्तांतरित बिलों के भुगतान की प्रस्तुति के लिए, कानून अन्य नियम स्थापित करता है। व्यापार परिचालन में विनिमय बिलों के उपयोग पर सिफारिशों के भाग III, धारा 2 के अनुसार, 9 सितंबर 1991 के सेंट्रल बैंक के पत्र संख्या 14-3/30 द्वारा सूचित "विनिमय के बिलों के साथ बैंकिंग परिचालन पर, बैंक के नाम पर एक प्राधिकरण हस्ताक्षर से सुसज्जित विनिमय का बिल, संग्रह के लिए स्थानांतरित किया जाता है। वसूली के लिए बिल स्वीकार करने के बाद, बैंक इसे भुगतान के स्थान पर तुरंत अग्रेषित करने के लिए बाध्य है, और एक सम्मन के माध्यम से भुगतानकर्ता को इसके बारे में सूचित करता है।

निष्पादनकर्ता बैंक संबंधित मौद्रिक दायित्व की पूर्ति के लिए उनके द्वारा स्थापित अवधि के भीतर भुगतानकर्ता को ऋण दस्तावेज प्रस्तुत करता है। इसलिए, यह नितांत आवश्यक है कि वे पहले से ही नामांकित बैंक तक पहुंचें। अन्यथा, बाद वाले को बाध्य व्यक्ति को ऋण दस्तावेजों की असामयिक प्रस्तुति के लिए जिम्मेदार नहीं ठहराया जा सकता है।

यदि दस्तावेज़ देखते ही देय हैं, तो नामांकित बैंक को उन्हें प्राप्ति के तुरंत बाद भुगतान के लिए प्रस्तुत करना होगा। यदि दस्तावेज़ अलग-अलग समय पर भुगतान के अधीन हैं, तो उसे उन्हें तुरंत स्वीकृति के लिए और भुगतान के लिए दस्तावेज़ में निर्दिष्ट संबंधित मौद्रिक दायित्व को पूरा करने की समय सीमा के दिन प्रस्तुत करना होगा।

स्वीकृति या भुगतान के लिए प्रॉमिसरी नोट या विनिमय बिल पेश करने की अवधि की गणना विनिमय बिल और प्रॉमिसरी नोट पर विनियमों के अनुच्छेद 21-23, 34-37, 72-74 द्वारा स्थापित नियमों के अनुसार की जाती है। 7 अगस्त, 1937 एन 104/1341 के यूएसएसआर की केंद्रीय कार्यकारी समिति और काउंसिल ऑफ पीपुल्स कमिसर्स के डिक्री द्वारा, और सहायक - नागरिक संहिता के अनुच्छेद 190-194 उस हिस्से में जो विनियमों का खंडन नहीं करता है। अन्य मौद्रिक दायित्वों के लिए अवधि की गणना करते समय, नागरिक संहिता के अनुच्छेद 190-194 द्वारा निर्देशित किया जाना चाहिए।

आंशिक भुगतान उन मामलों में स्वीकार किया जा सकता है जहां यह बैंकिंग नियमों द्वारा या संग्रह आदेश में विशेष अनुमति के साथ स्थापित किया गया है।

भुगतान अनुरोधों, भुगतान अनुरोधों-आदेशों का निपटान करते समय आंशिक भुगतान की संभावना बैंकिंग नियमों (3 दिसंबर, 1997 के सेंट्रल बैंक के निर्देश एन 51-यू "निपटान दस्तावेजों के नए प्रारूपों की शुरूआत पर") द्वारा प्रदान की जाती है।

विनिमय के बिल पर आंशिक भुगतान करने के लिए बाध्य व्यक्ति का अधिकार विनिमय के बिल और वचन पत्र पर विनियमों के अनुच्छेद 39 में प्रदान किया गया है।

भुगतान पर विनियमों के खंड 4.9 के अनुसार, "रूस" मुद्रांकित चेक का केवल पूरा भुगतान किया जाना चाहिए।

निष्पादन करने वाला बैंक भुगतानकर्ता के खाते से बट्टे खाते में डाली गई धनराशि (एकत्रित राशि) को तुरंत जारीकर्ता बैंक के निपटान में स्थानांतरित करने के लिए बाध्य है। इसका मतलब यह है कि निष्पादन करने वाले बैंक को या तो इन निधियों को जारीकर्ता बैंक के संवाददाता खाते में जमा करना होगा (यदि कोई प्रत्यक्ष संवाददाता संबंध है), या केंद्रीय बैंक को भुगतान को आरसीसी में जारीकर्ता बैंक के संवाददाता खाते में स्थानांतरित करने का निर्देश देना होगा। इसे प्राप्तकर्ता के खाते में जमा करना। इस मामले में, सेंट्रल बैंक रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 313 के आधार पर धन हस्तांतरण ऑपरेशन करने में शामिल है।

निष्पादन करने वाले बैंक के लिए उपरोक्त कार्यों को "तुरंत" करने के लिए नागरिक संहिता की आवश्यकता का अर्थ है कि उसे निपटान कार्यों के लिए बैंकिंग नियमों और बैंकिंग रीति-रिवाजों द्वारा निर्धारित समय सीमा के भीतर उन्हें बिना किसी देरी के पूरा करना होगा।

निष्पादन करने वाले बैंक को यह अधिकार है कि वह अपने द्वारा एकत्र की गई राशि से उसके कारण पारिश्रमिक, लागतों और खर्चों की प्रतिपूर्ति को रोक सकता है, जब तक कि इन भुगतानों के लिए समझौते या बैंकिंग नियमों द्वारा एक अलग प्रक्रिया स्थापित नहीं की जाती है। यदि जारीकर्ता बैंक और निष्पादनकर्ता बैंक के बीच कोई सीधा संवाददाता संबंध है, तो उन्हें संबंधित भुगतान करने के मुद्दे पर अलग-अलग निर्णय लेने का अधिकार है। उदाहरण के लिए, उन्हें निष्पादनकर्ता बैंक द्वारा बिना स्वीकृति के निष्पादनकर्ता बैंक के साथ खोले गए जारीकर्ता बैंक के संवाददाता खाते से बट्टे खाते में डाला जा सकता है।

वर्तमान कानून में इस मानदंड को लागू करने के लिए कोई तंत्र नहीं है। विशेष रूप से, इससे निष्पादनकर्ता बैंक के लिए पारिश्रमिक की राशि निर्धारित करने की समस्या खड़ी हो जाती है। इसे रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 424 के खंड 3 का उपयोग करके हल किया जा सकता है।

खंड 1 कला. रूसी संघ के नागरिक संहिता का 876 निष्पादनकर्ता बैंक को बाध्य करता है, यदि भुगतान और (या) स्वीकृति उसे प्राप्त नहीं हुई है, तो जारीकर्ता बैंक को विशिष्ट कारणों का संकेत देते हुए सूचित करने के लिए।

भुगतान अनुरोधों और भुगतान अनुरोध-आदेशों का उपयोग करके भुगतान करते समय, आप नोटिस के रूप में स्वीकृति से इनकार करने के तथ्य और कारणों के बारे में निष्पादन बैंक से एक नोट के साथ इन निपटान दस्तावेजों की प्रतियों में से एक का उपयोग कर सकते हैं। नामांकित बैंक को निम्नलिखित सूचना भेजनी होगी:

ए) भुगतान अनुरोधों का उपयोग करके भुगतान करते समय - यदि तीन दिनों के भीतर उसे स्वीकृति से इनकार करने के लिए भुगतानकर्ता का आवेदन प्राप्त होता है;

बी) भुगतान अनुरोध-आदेश का उपयोग करके भुगतान करते समय - यदि उसे भुगतानकर्ता से उसी अवधि के भीतर अधिकृत व्यक्तियों द्वारा सील और हस्ताक्षरित भुगतान अनुरोध-आदेश प्राप्त नहीं होता है।

अनुचित इनकार की जिम्मेदारी भुगतानकर्ताओं की है, न कि उनके बैंकों की। बैंक विवादों पर गुण-दोष के आधार पर विचार नहीं करते। निष्पादन करने वाला बैंक केवल यह जांचने के लिए बाध्य है कि क्या भुगतान अनुरोध स्वीकार करने से इनकार करने का आवेदन सही ढंग से तैयार किया गया है, जिसमें यह भी शामिल है कि क्या इसमें इनकार करने का आधार और भुगतानकर्ता और धन प्राप्तकर्ता के बीच समझौते में खंड का संदर्भ शामिल है, जो इस आधार को स्थापित करता है।

जारीकर्ता बैंक ग्राहक को भुगतान प्राप्त न होने और (या) स्वीकृति और इसके कारणों के बारे में तुरंत सूचित करने और आगे की कार्रवाई के संबंध में उससे निर्देशों का अनुरोध करने के लिए बाध्य है।

यदि ऐसे निर्देश बैंकिंग नियमों द्वारा स्थापित अवधि के भीतर प्राप्त नहीं होते हैं, या उचित समय के भीतर इसकी अनुपस्थिति में, निष्पादित बैंक को जारीकर्ता बैंक को दस्तावेज़ वापस करने का अधिकार है।

मौजूदा बैंकिंग नियम ऐसी कोई अवधि स्थापित नहीं करते हैं, इसलिए हम केवल उचित अवधि के बारे में ही बात कर सकते हैं।

ग्राहक के आगे के निर्देश, उदाहरण के लिए, भुगतान न करने या गैर-स्वीकृति के लिए विनिमय बिल या वचन पत्र का विरोध करने से संबंधित हो सकते हैं। यह याद रखना चाहिए कि, एक सामान्य नियम के रूप में, एक ज़मानत (संग्रह) समर्थन के आधार पर कार्य करने वाला बैंक बिल का विरोध करने के लिए बाध्य नहीं है, जब तक कि यह दायित्व स्पष्ट रूप से संग्रह आदेश द्वारा प्रदान नहीं किया जाता है। इसलिए, यह देखते हुए कि कानून गैर-भुगतान के लिए विनिमय बिल का विरोध करने के लिए काफी कम समय सीमा स्थापित करता है, ऐसे निर्देश संग्रह के लिए विनिमय बिल के हस्तांतरण के साथ-साथ बैंक को दिए जाने चाहिए।

व्यवहार में, यह प्रश्न उठा कि टिप्पणी नियम को कैसे संयोजित किया जाता है। अनुच्छेद 6 के अनुच्छेद 2 से लेख।

तथ्य यह है कि टिप्पणी के पैराग्राफ 2 के अनुसार. अनुच्छेद 1 निष्पादन करने वाले बैंक को निपटान दस्तावेजों को कलेक्टर को वापस करने का अधिकार तभी है जब उसे उचित समय के भीतर उससे प्रतिक्रिया नहीं मिलती है। इस बीच, रूसी संघ में भुगतान पर मौजूदा नियमों में इस अधिकार को लागू करने के लिए कोई तंत्र नहीं है। इसलिए, व्यवहार में, वाणिज्यिक बैंक या तो यह नोटिस भेजते ही नहीं हैं, या इसे किसी भी रूप में भेजते हैं, जो अलाभकारी है। किसी भी स्थिति में, गैर-निष्पादित कार्यकारी दस्तावेज़ फ़ाइल कैबिनेट नंबर 2 में रखे जाते हैं और अनिश्चित काल तक वहीं रहते हैं।

दूसरी ओर, प्रवर्तन कार्यवाही पर कानून के अनुच्छेद 6 के अनुच्छेद 2 के अनुसार, बैंक इस दस्तावेज़ में निहित आवश्यकता को पूरा करने के लिए वसूलीकर्ता या बेलीफ़ से प्रवर्तन दस्तावेज़ की प्राप्ति की तारीख से तीन दिनों के भीतर बाध्य हैं। धन के संग्रह के लिए या ऋणदाता के दावों को पूरा करने के लिए देनदार के खातों में पर्याप्त धन की कमी के कारण इन आवश्यकताओं को पूरा करने में पूर्ण या आंशिक विफलता के बारे में एक नोट बनाना।

यद्यपि प्रवर्तन कार्यवाही पर कानून सीधे तौर पर निर्दिष्ट चिह्न लगाने के बाद दावेदार को निष्पादन की रिट वापस करने की आवश्यकता को इंगित नहीं करता है, ऐसा निष्कर्ष कानून के अनुच्छेद 6 के अनुच्छेद 2 से तार्किक रूप से अनुसरण करता प्रतीत होता है: इसका कोई मतलब नहीं है तीन दिन की अवधि के भीतर धन की कमी के बारे में एक निशान लगाने में, यदि इसे दावेदार को वापस नहीं किया जाना चाहिए।

ऐसा लगता है कि यदि भुगतानकर्ता के खाते में कोई धनराशि नहीं है, तो बैंक फ़ाइल कैबिनेट संख्या 2 में निष्पादन की रिट रखने के लिए बाध्य है और तुरंत (जाहिर तौर पर, नागरिक संहिता के अनुच्छेद 849 द्वारा स्थापित समय सीमा को ध्यान में रखते हुए) एक भेजें। वसूलीकर्ता को संबंधित नोटिस। निष्पादन की इस रिट को प्राप्त करने के तीन दिन बाद, बैंक खाते में धन की कमी के बारे में एक नोट बनाने और जारीकर्ता बैंक (कलेक्टर) से प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा में इसे फिर से फाइल कैबिनेट नंबर 2 में रखने के लिए बाध्य है। यदि उचित समय के भीतर प्रतिक्रिया प्राप्त नहीं होती है, तो बैंक को जारीकर्ता बैंक (कलेक्टर) को निष्पादन की रिट वापस करने का अधिकार है।

चेक द्वारा भुगतान

नागरिक संहिता के भाग 2 के लागू होने से पहले, चेक द्वारा निपटान को मुख्य रूप से अनुमोदित चेक पर विनियमों द्वारा विनियमित किया जाता था। 13 फरवरी 1992 के रूसी संघ की सर्वोच्च परिषद के संकल्प द्वारा। परिचयात्मक कानून (अनुच्छेद 2 के भाग 4) के अनुसार, चेक पर विनियमन ने बल खो दिया है। रूसी संघ का नागरिक संहिता, चेक द्वारा निपटान को विस्तार से विनियमित करते हुए, रूसी कानून को 1931 के जिनेवा कन्वेंशन द्वारा अपनाए गए चेक पर समान कानून के प्रावधानों के करीब लाने का कार्य निर्धारित करता है।

चेक द्वारा निपटान की प्रक्रिया और शर्तें स्थापित करने वाले रूसी संघ के नागरिक संहिता के मानदंडों को उनके अनुसार स्थापित अन्य कानूनों और बैंकिंग नियमों द्वारा पूरक किया जा सकता है।

उस हद तक जो रूसी संघ के नागरिक संहिता का खंडन नहीं करता है, रूसी संघ के क्षेत्र पर चेक द्वारा निपटान के नियमों को मंजूरी दी गई है। रूस के सेंट्रल बैंक के पत्र दिनांक 20 जनवरी 1993 संख्या 18-11/52 द्वारा।

चेक द्वारा भुगतान की बिना शर्त प्रकृति का अर्थ उस लेन-देन की शर्तों और वैधता से इस दायित्व की स्वतंत्रता है जिसके अनुसरण में चेक जारी किया गया था। लेन-देन की अमान्यता चेक का भुगतान करने से इनकार करने का आधार नहीं है।

चेक धारक कोई भी व्यक्ति या कानूनी संस्था हो सकता है। चेक का भुगतानकर्ता केवल वही बैंक है जिसमें चेक जारी करने वाले का खाता है और जिसने उसे चेकबुक जारी की है।

चेक भुगतान का साधन नहीं है. इसके जारी होने का मतलब भुगतान करना नहीं है, बल्कि यह केवल पिछले रिश्ते के प्रतिस्थापन को एक नए रिश्ते के साथ बदलने का संकेत देता है जो चेक जारी करने वाले, चेक धारक और चेक द्वारा बाध्य अन्य व्यक्तियों के बीच उत्पन्न होता है। जिस दायित्व की पूर्ति के लिए चेक जारी किया गया था, उसके तहत देनदार का दायित्व (उदाहरण के लिए, माल के लिए भुगतान करने का खरीदार का दायित्व) चेक का भुगतान होने के बाद ही समाप्त हो जाता है।

भुगतानकर्ता चेक कार्ड पर दर्शाई गई प्रासंगिक जानकारी के साथ चेक जारीकर्ता के डेटा और हस्ताक्षर, उसके खाता नंबर की तुलना करके चेक की प्रामाणिकता और चेक धारक की शक्तियों को सत्यापित करने के लिए बाध्य है।

वसूली के लिए बैंक में जमा किए गए चेक का भुगतान करते समय, भुगतानकर्ता समर्थन की शुद्धता (उनकी निरंतरता, भुगतानकर्ता द्वारा किए गए समर्थन की अनुपस्थिति) की जांच करने के लिए बाध्य है। भुगतानकर्ता समर्थनकर्ताओं के हस्ताक्षर की प्रामाणिकता को सत्यापित करने के लिए बाध्य नहीं है।

ऐसे चेक के भुगतान से होने वाली हानि जो स्थापित आवश्यकताओं को पूरा नहीं करती है या जिसमें ऐसी जानकारी होती है जो चेक कार्ड के डेटा के अनुरूप नहीं होती है, भुगतान करने वाले बैंक द्वारा वहन की जाती है। ऐसे सभी मामलों में जहां किसी बेईमान खरीदार द्वारा प्रस्तुत चेक का सम्मान करने में बैंक का अपराध साबित नहीं हुआ है, चेक जारीकर्ता को नुकसान उठाना पड़ता है।

इस लेख के मानदंड, कुछ अपवादों के साथ (एक पंजीकृत चेक हस्तांतरणीय नहीं है, भुगतानकर्ता द्वारा किया गया समर्थन अमान्य है, हस्तांतरण चेक में भुगतानकर्ता के समर्थन का मतलब भुगतान की रसीद है), अधिकारों के हस्तांतरण के लिए नियम स्थापित करें एक चेक, एक मूल्यवान कागज के तहत अधिकारों के हस्तांतरण पर सामान्य प्रावधानों के अनुरूप (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 146)।

पृष्ठांकन चेक के पीछे या उससे जुड़ी एक शीट पर लिखा होना चाहिए, जिसमें पृष्ठांकनकर्ता के हस्ताक्षर और पृष्ठांकन की तारीख होनी चाहिए।

ऑर्डर चेक को पृष्ठांकन के माध्यम से स्थानांतरित किया जा सकता है। यदि यह उस व्यक्ति को इंगित करता है जिसे चेक हस्तांतरित किया गया है तो समर्थन व्यक्तिगत हो सकता है, और यदि ऐसा कोई व्यक्ति निर्दिष्ट नहीं है तो यह खाली हो सकता है। पृष्ठांकन द्वारा चेक का हस्तांतरण किसी भी व्यक्ति को किया जा सकता है। समर्थन की संख्या सीमित नहीं है.

चेक पर पिछले विनियम व्यक्तिगत समर्थन के लिए प्रदान किए गए थे जिसमें "ऑर्डर न करने" का खंड शामिल था, जो चेक के आगे हस्तांतरण को रोकता था। नागरिक संहिता इस तरह के समर्थन का प्रावधान नहीं करती है।

रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 3, अनुच्छेद 3, अनुच्छेद 146 के अनुसार, चेक पर समर्थन एक गारंटी हो सकता है। इस प्रकार, ऑर्डर चेक पर व्यक्तिगत समर्थन में "मुद्रा प्राप्य", "संग्रह के लिए", "ट्रस्टी के रूप में" शब्द शामिल हो सकते हैं, जिसका अर्थ है चेक पर भुगतान प्राप्त करने का आदेश, अधिकारों की रक्षा और प्रयोग के लिए आवश्यक कार्य करना। जाँच करें (उदाहरण के लिए, विरोध दर्ज करने के लिए एक चेक नोटरी प्रदान करें)।

समर्थन किसी भी परिस्थिति में सशर्त नहीं किया जा सकता। इसे सीमित करने वाली किसी भी शर्त का कोई कानूनी प्रभाव नहीं है। पृष्ठांकनकर्ता, आहर्ता, अवलिस्ट और अन्य पृष्ठांकनकर्ताओं के साथ संयुक्त रूप से चेक का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है।

प्रतिभूतियों को केवल कानून द्वारा स्पष्ट रूप से स्थापित मामलों में नागरिक कानून के सामान्य नियमों द्वारा विनियमित किया जा सकता है। इन स्थितियों से, एक विशेष कानून के साथ चेक द्वारा निपटान को विनियमित करना अधिक सही लगता है।

रूसी संघ का नागरिक संहिता, चेक पर विनियमों से भिन्न, चेक अवलिस्ट की जिम्मेदारी स्थापित करता है। अवलिस्ट की जिम्मेदारी उस व्यक्ति की जिम्मेदारी से निर्धारित होती है जिसके लिए गारंटी दी गई है। चेक जारीकर्ता या पृष्ठांकनकर्ता के लिए चेक के भुगतान की गारंटी दी जा सकती है। एवलिस्ट को दायित्व से तभी मुक्त किया जाता है जब फॉर्म का अनुपालन करने में विफलता (उदाहरण के लिए, किसी भी आवश्यक विवरण की अनुपस्थिति) दस्तावेज़ को चेक की वैधता से वंचित कर देती है। प्रपत्र में दोष के अलावा अन्य आधारों पर चेक से उत्पन्न होने वाले दायित्व की अमान्यता एवलिस्ट के दायित्व को बाहर नहीं करती है।

चेक को उस बैंक के माध्यम से भुगतान के लिए प्रस्तुत किया जा सकता है जिसके साथ चेक धारक ने बैंक खाता समझौता किया है। चेक धारक का बैंक चेक एकत्र करता है, अर्थात इसे भुगतान करने वाले बैंक को भुगतान के लिए प्रस्तुत करता है, और यदि आवश्यक हो, तो अवैतनिक चेक का विरोध करता है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 883)।

ऐसे मामले में जब भुगतानकर्ता एक ऐसा बैंक है जिसके साथ चेक धारक के बैंक का संवाददाता संबंध नहीं है, तो भुगतान प्राप्त करने के लिए चेक को रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के नकद निपटान केंद्र (सीएससी) में जमा किया जाता है। भुगतानकर्ता बैंक चेकआउट केंद्र से प्राप्त चेक के रजिस्टर के आधार पर आहर्ता के खाते से धनराशि डेबिट करता है।

एक ही बैंक की शाखाएँ नकदी रजिस्टर केंद्र को दरकिनार करते हुए, भुगतान किए गए चेकों का सीधे एक-दूसरे के साथ निपटान करती हैं।

विनिमय बिल के विपरीत, चेक का भुगतान करने से इनकार को न केवल नोटरी के विरोध द्वारा प्रमाणित किया जा सकता है, बल्कि भुगतानकर्ता या संग्रहकर्ता बैंक के संबंधित नोट द्वारा भी प्रमाणित किया जा सकता है।

भुगतानकर्ता के स्थान पर नोटरी के कार्यालय में अवैतनिक चेक प्रस्तुत करके विरोध किया जाता है।

चेक का विरोध करने की प्रक्रिया, साथ ही विनिमय बिल का विरोध करने की प्रक्रिया, आरएसएफएसआर के राज्य नोटरी कार्यालयों द्वारा नोटरी कार्य करने की प्रक्रिया पर अनुदेश द्वारा अनुमोदित है। 6 जनवरी 1987 एन 01/16-01 के आरएसएफएसआर के न्याय मंत्रालय के आदेश से।

नोटरी भुगतानकर्ता को चेक प्रस्तुत करने के लिए बाध्य है। यदि वह भुगतान करने से इनकार करता है, तो नोटरी निर्धारित प्रपत्र में एक विरोध अधिनियम तैयार करता है। इसके बारे में रजिस्टर में एक प्रविष्टि की जाती है, साथ ही चेक पर एक विरोध नोट भी लिखा जाता है।

चेक का भुगतान करने से इनकार करने की स्थिति में, चेक धारक को प्रत्येक या सभी बाध्य व्यक्तियों (चेक जारीकर्ता, समर्थनकर्ता और अवलिस्ट) के खिलाफ दावा दायर करने का अधिकार है। इन व्यक्तियों को भुगतानकर्ता के इनकार के बारे में तुरंत सूचित किया जाना चाहिए।

रूसी संघ का नागरिक संहिता चेक पर समान कानून की तुलना में अस्वीकृत चेक के लिए एक अलग दायित्व स्थापित करता है। चाहे चेक धारक कोई भी हो, उसे यह प्राप्त करने का अधिकार है:

1. चेक पर अंकित राशि;
2. चेक द्वारा भुगतान प्राप्त करने से जुड़ी लागत की राशि;
3. चेक राशि पर ब्याज रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा स्थापित पुनर्वित्त दर के बराबर है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 395)।

रूसी संघ का नागरिक संहिता चेक धारक द्वारा दावा दायर करने और चेक पर बाध्य व्यक्तियों द्वारा सहारा दावा दायर करने के लिए एक छोटी सीमा अवधि प्रदान करता है - दावा करने का अधिकार उत्पन्न होने की तारीख से छह महीने।

क्रेडिट, निवेश और वित्तीय परामर्श

क्रेडिट परामर्श- कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के लिए ऋण और निवेश वित्तपोषण आकर्षित करने के क्षेत्र में परामर्श सेवाओं का प्रावधान।

परामर्श द्वारा हल की जाने वाली समस्याओं का दायरा काफी विस्तृत है। और परामर्श सेवाएं प्रदान करने वाली कंपनियों की विशेषज्ञता अलग-अलग हो सकती है: संकीर्ण, परामर्श सेवाओं के एक क्षेत्र तक सीमित (उदाहरण के लिए, ऑडिट), इस क्षेत्र में सेवाओं की पूरी श्रृंखला को कवर करने वाले व्यापक तक। तदनुसार, इस क्षेत्र में काम करने वाला प्रत्येक विशेषज्ञ (या प्रत्येक कंपनी) परामर्श की अवधारणा को अपना अर्थ देता है और इसे किसी विशेष कंपनी की गतिविधि की दिशा द्वारा निर्धारित अपनी छाया देता है।

डेनिस अलेक्जेंड्रोविच शेवचुक के अनुसार, क्रेडिट परामर्श एक नए प्रकार का व्यवसाय है जो आज सक्रिय रूप से व्यापक होता जा रहा है। व्यवसाय विकास के लिए बाहर से जुटाए गए धन में हमारे ग्राहकों की बढ़ती रुचि को ध्यान में रखते हुए, क्रेडिट परामर्श के रूप में इस प्रकार की सेवा के विकास की एक उद्देश्यपूर्ण आवश्यकता उत्पन्न हुई है।

बैंकों द्वारा विभिन्न ऋण कार्यक्रमों की पेशकश भी बढ़ रही है। उनमें से प्रत्येक न केवल ग्राहक को विशेष शर्तें प्रदान करता है, बल्कि उसे दस्तावेजों और गारंटियों का एक पूरी तरह से विशिष्ट सेट प्रदान करने की भी आवश्यकता होती है। संभावित ऋण प्राप्तकर्ता के लिए इस क्षेत्र में स्वयं नेविगेट करना कठिन हो जाता है और इस प्रवाह में खो जाना अधिक आसान हो जाता है।

आइए परामर्श को शब्द के व्यापक अर्थ में परिभाषित करने का प्रयास करें।

परामर्श एक प्रकार की बौद्धिक गतिविधि है, जिसका मुख्य कार्य ग्राहक के विषय क्षेत्र और समस्याओं को ध्यान में रखते हुए वैज्ञानिक, तकनीकी, संगठनात्मक और आर्थिक नवाचारों के विकास और उपयोग की संभावनाओं का विश्लेषण, पुष्टि करना है।

परामर्श संगठनों की प्रबंधकीय, आर्थिक, वित्तीय, निवेश गतिविधियों, रणनीतिक योजना, कंपनी के समग्र कामकाज का अनुकूलन, व्यवसाय करना, अनुसंधान और बिक्री बाजारों का पूर्वानुमान, मूल्य आंदोलनों आदि के मुद्दों को हल करता है। दूसरे शब्दों में, परामर्श कोई भी सहायता है किसी विशेष समस्या को हल करने में बाहरी सलाहकारों द्वारा प्रदान किया जाता है।

परामर्श का मुख्य लक्ष्य प्रबंधन की गुणवत्ता में सुधार करना, समग्र रूप से कंपनी की दक्षता में वृद्धि करना और प्रत्येक कर्मचारी की व्यक्तिगत उत्पादकता में वृद्धि करना है।

किन मामलों में ग्राहक मदद के लिए परामर्श कंपनी की ओर रुख करते हैं?

लोकप्रिय धारणा के अनुसार, बाहरी सलाहकारों की सेवाएँ मुख्य रूप से और मुख्य रूप से वे संगठन हैं जो खुद को एक गंभीर स्थिति में पाते हैं। हालाँकि, गंभीर परिस्थितियों में सहायता किसी भी तरह से परामर्श का मुख्य कार्य नहीं है। किन मामलों में और कौन मदद के लिए परामर्श कंपनी की ओर रुख करता है?

सबसे पहले, ऐसे मामलों में जहां एक विश्वसनीय स्थिति वाला उद्यम पूरे सिस्टम को पुनर्गठित करने की योजना बना रहा है, जो या तो विस्तार के साथ जुड़ा हुआ है, या स्वामित्व के रूप में बदलाव के साथ, या उद्यम की गतिविधियों की सीमा और उसके पुनर्रचना में मूलभूत परिवर्तन के साथ। व्यवसाय के अधिक आशाजनक और/या लाभदायक क्षेत्रों के लिए।

दूसरे, ऐसे मामलों में जहां एक विश्वसनीय स्थिति वाला उद्यम, बाजार में अपनी स्थिति का दावा करने और संभावित भागीदारों की नजर में आवश्यक छवि बनाने के लिए, एक सलाहकार (उदाहरण के लिए, एक लेखा परीक्षक) की सेवाओं की ओर रुख करता है, आचरण करता है इसकी गतिविधियों का ऑडिट (उदाहरण के लिए, ऑडिट) और फिर इसके परिणामों को सार्वजनिक करता है।

तीसरा, ऐसे मामलों में जहां उद्यम एक गंभीर स्थिति में है (या पतन के कगार पर भी) और पर्याप्त और समय पर प्रतिक्रिया के लिए अनुभव और आंतरिक संसाधनों की कमी के कारण अपने दम पर इस स्थिति से बाहर निकलने में असमर्थ है। वर्तमान स्थिति। इस मामले में एक सलाहकार (परामर्शदाता फर्म) की सेवाएँ संकट परामर्श की प्रकृति की हैं।

रूस में दस वर्षों से अधिक समय से व्यावसायिक परामर्श सेवाएँ प्रदान की जा रही हैं। इतनी लंबी अवधि के बावजूद, परामर्श सेवाओं के संभावित उपभोक्ताओं के बीच सलाहकारों को क्यों आमंत्रित किया जाए और क्या उन्हें आमंत्रित करने की आवश्यकता है, इसकी स्पष्ट समझ अभी तक विकसित नहीं हुई है। यह काफी हद तक इस बात की अपर्याप्त समझ के कारण है कि सलाहकार क्या कर सकते हैं और क्या नहीं, उन्हें कब आमंत्रित करना उचित है और सलाहकारों के साथ सफल सहयोग के लिए आवश्यक शर्तें क्या हैं।

सलाहकारों का मुख्य कार्य ग्राहकों को उनकी प्रबंधन समस्याओं को हल करने में सहायता करना है।

वे इस समस्या को कई तरीकों से हल कर सकते हैं:

समस्या ढूंढें और समाधान सुझाएं. ऐसी स्थिति में जहां ग्राहक को पता चलता है कि उसे कोई समस्या है, लेकिन यह निर्धारित नहीं कर सकता कि वास्तव में यह क्या है, इसके वास्तविक कारण क्या हैं, सलाहकार स्थिति का विश्लेषण कर सकते हैं और समस्या और उसके होने के कारणों की पहचान कर सकते हैं, साथ ही विकास और पेशकश कर सकते हैं। इसे हल करने के ग्राहक तरीके। यह तथाकथित विशेषज्ञ परामर्श है, जब सलाहकार समस्या की पहचान करने और उसे हल करने के लिए सभी कार्य स्वयं करते हैं।

ग्राहक को स्वयं समस्या ढूंढने और उसे हल करने के तरीके निर्धारित करने में सहायता करें। ऐसी स्थितियाँ होती हैं जब कोई ग्राहक किसी समस्या की पहचान करने और उसे हल करने के लिए तैयार होता है, लेकिन उसके इरादों को सफलतापूर्वक लागू करने के लिए उसके पास कुछ पद्धतिगत समर्थन का अभाव होता है। फिर सलाहकार ग्राहक को यह पद्धतिगत सहायता प्रदान कर सकते हैं और किसी समस्या की पहचान करने से लेकर उसे हल करने तक हर तरह से उसके साथ जा सकते हैं।

इस दृष्टिकोण को प्रक्रिया परामर्श कहा जाता है, अर्थात ग्राहक की प्रबंधन गतिविधियों की प्रक्रिया में परामर्श देना।

क्लाइंट को समस्याओं को ढूँढ़ना और हल करना सिखाएँ। ग्राहक में व्यावहारिक ज्ञान की एक प्रणाली बनाना, एक ऐसा तंत्र जो उसे अभी से अपनी समस्याओं को खोजने और हल करने की अनुमति देता है, तीसरे दृष्टिकोण का सार है, जिसे शैक्षिक परामर्श कहा जाता है।

इस दृष्टिकोण के साथ, सलाहकार समस्याओं को खोजने और हल करने की प्रक्रिया में सीधे शामिल नहीं होता है, बल्कि केवल ग्राहक को प्रशिक्षित करता है और जांचता है कि "होमवर्क" सही ढंग से पूरा हुआ है या नहीं।

व्यवहार में, तीनों दृष्टिकोण अक्सर ओवरलैप होते हैं और एक-दूसरे के पूरक होते हैं। जोर इस बात पर निर्भर करता है कि ग्राहक को किस चीज़ की सबसे अधिक आवश्यकता है: कि उसके लिए समस्या का समाधान खोजा जाए, या कि उसे समस्या को हल करने में मदद की जाए, या कि उसे सिखाया जाए कि इसे कैसे हल किया जाए।

इस आवश्यकता की सीमा का निर्धारण, साथ ही सामान्य रूप से सलाहकारों को शामिल करने की आवश्यकता, कई कारकों पर निर्भर करती है:

समय। एक नियम के रूप में, कोई भी समस्या अपने साथ समय की कमी लाती है। किसी विशेष समस्या को हल करने के लिए कितना समय उपलब्ध है, इसके आधार पर एक दृष्टिकोण या दूसरे के पक्ष में चुनाव किया जाता है। आमतौर पर, किसी समस्या को हल करने के लिए विशेषज्ञ परामर्श सबसे तेज़ तरीका है यदि आमंत्रित सलाहकार के पास ऐसी समस्याओं को हल करने के लिए सिद्ध तरीके हैं।

श्रम संसाधन. प्रत्येक समस्या को उसके समाधान पर खर्च किए गए श्रम संसाधनों की आवश्यकता होती है। जब समस्या का पैमाना काफी बड़ा हो, तो ऐसे लोगों को आवंटित करना काफी मुश्किल हो सकता है जो इसे हल करने पर विशेष रूप से ध्यान केंद्रित करेंगे, यह देखते हुए कि ग्राहक के सभी पूर्णकालिक कर्मचारियों की अपनी दैनिक जिम्मेदारियां होती हैं। चल रहा व्यवसाय. साथ ही, हर समस्या के मामले में विशेषज्ञों के एक विशेष स्टाफ को काम पर रखना और बनाए रखना, जैसा कि कुछ कंपनियां कभी-कभी करना पसंद करती हैं, आर्थिक रूप से संभव नहीं है।

इस मामले में सलाहकार एक अतिरिक्त श्रम संसाधन हैं जो जरूरत पड़ने पर उपलब्ध होते हैं और जरूरत खत्म होने पर हटा दिए जाते हैं।

क्रेडिट परामर्श सेवा के भाग के रूप में, हम ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया के लिए सहायता प्रदान करते हैं, अर्थात्:

• मास्को में ऋण बाजार के साथ सामान्य परिचय
• जानकारी प्रदान करना और सबसे इष्टतम ऋण कार्यक्रम और बैंक चुनना
• ऋण प्राप्त करने के लिए दस्तावेजों का एक पैकेज एकत्र करने और तैयार करने में सहायता
• बैंक के साथ दस्तावेजों के एक पैकेज पर सहमत होना और ऋण के लिए आवेदन जमा करना

ऋण देने के बारे में सलाह लेने से, आप न केवल उपयुक्त कार्यक्रम की खोज में लगने वाले अमूल्य समय को बचाएंगे, बल्कि बैंक और ऋण प्राप्त करने की शर्तों के बारे में सबसे विश्वसनीय जानकारी भी प्राप्त करेंगे, जो अक्सर विज्ञापन उद्देश्यों के लिए बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली जानकारी से काफी भिन्न होती है। .

व्यापार ऋण, अर्थव्यवस्था की अस्थिर स्थिति के बावजूद, कुछ बैंकों द्वारा खाता खोलने से पहले, प्रबंधन (अनौपचारिक) रिपोर्टिंग के लिए लेखांकन, कम समय (1 से 10-15 दिनों तक) में निर्णय लेने की संभावना शामिल है, का एक समूह कंपनियां. यदि आप पेशेवरों की सलाह का उपयोग करते हैं तो संकट कोई बाधा नहीं है।

रूसी अर्थव्यवस्था में संकट के बावजूद, अधिकांश व्यवसाय ऋण विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि रूस में बैंकिंग का यह क्षेत्र विकसित होगा।

आइए वर्तमान व्यवसाय वित्तपोषण अवसरों पर विस्तार से विचार करें।

सभी प्रकार के ऋण, जिनमें शामिल हैं:

• ओवरड्राफ्ट (टर्नओवर के विरुद्ध असुरक्षित ऋण, तीसरे पक्ष के समकक्षों से खाते में औसत मासिक प्राप्तियों का 50% तक, कंपनियों के समूह के भीतर खुद को भुगतान को छोड़कर);
• कार्यशील पूंजी की पूर्ति के लिए ऋण;
• व्यवसाय विकास ऋण;
• व्यवसाय खरीदने के लिए ऋण;
• अचल संपत्ति की खरीद के लिए ऋण (वाणिज्यिक बंधक सहित);
• उपकरण की खरीद के लिए ऋण;
• नकदी अंतर को कवर करने के लिए ऋण;
• क्रेडिट की लाइन;
• फ़ैक्टरिंग;
• पट्टे पर देना;
• गिरवी व्यवसाय उधार;
• रूसी उद्यमों में निवेश (मास्को में नई कंपनियों में निवेश (एक वर्ष तक) सहित)।

उन क्रेडिट दलालों से संपर्क करना जिनके पास बैंकों में पूर्णकालिक काम करने का अनुभव है (अधिमानतः विशेष विभागों में वरिष्ठ पदों पर) आपको वित्तीय विवरणों और संभावित साख का स्पष्ट विश्लेषण करने, अधिकतम उधार सीमा (राशि) बढ़ाने, कराधान का अनुकूलन करने, क्रेडिट आकर्षण बढ़ाने और आवेदनों पर विचार करने में तेजी लाएं, बैंकों में आवेदनों पर प्राथमिकता से विचार करने का अवसर प्राप्त करें।

• श्रेय;
• ऋण श्रंखला।

व्यावसायिक ऋण कार्यक्रमों में लागू समायोजन कारक (छूट):

रियल एस्टेट वस्तुएं (इमारतें, संरचनाएं, एक इमारत में व्यक्तिगत परिसर, अधूरी पूंजी संरचना): 0.8 से अधिक नहीं।

उपकरण: 0.7 से अधिक नहीं.

व्यवसाय स्वामी के लिए बुनियादी आवश्यकताएँ:

आयु - 25 से 60 वर्ष तक (28 वर्ष से कम उम्र के पुरुषों के लिए, मामला भर्ती अधिकारियों के साथ तय हो गया है)।

कोई नकारात्मक क्रेडिट इतिहास नहीं.

व्यवसाय प्रतिनिधियों के पास आज उन बैंकों के बीच पर्याप्त विकल्प हैं जो "विकास के लिए धन" प्रदान करने और विभिन्न व्यावसायिक परियोजनाओं का समर्थन करने के लिए तैयार हैं। उद्यमियों को अपने लिए सबसे अधिक लाभदायक ऋण कार्यक्रम चुनने के लिए केवल शर्तों और ब्याज दरों की अच्छी समझ होनी चाहिए।

उद्यमी अक्सर इस प्रश्न में रुचि रखते हैं: क्या ऋण प्राप्त करने की संभावना उस कानूनी रूप पर निर्भर करती है जिसके तहत छोटा व्यवसाय पंजीकृत है? उदाहरण के लिए, कई लोगों को यकीन है कि बैंकों का "व्यक्तिगत उद्यमियों" के प्रति पूर्वाग्रह है; स्वामित्व के इस रूप के साथ ऋण प्राप्त करना एक सीमित देयता कंपनी (एलएलसी) की तुलना में कहीं अधिक कठिन है।

हालाँकि, यह सेटिंग वास्तविकता से बहुत दूर है: छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण देने में गंभीरता से शामिल बैंकों के लिए, संगठन की कानूनी स्थिति या तो ऋण प्राप्त करने के लिए दस्तावेजों की संख्या, या ब्याज दरों, या उधार देने की शर्तों को प्रभावित नहीं करती है। अर्थात्, इस आर्थिक क्षेत्र की गतिविधियों के सभी प्रतिनिधि समान आवश्यकताओं के अधीन हैं।

कुछ बैंकों के पास अन्य मापदंडों पर प्रतिबंध हैं, उदाहरण के लिए विदेशी पूंजी की हिस्सेदारी पर, लेकिन कंपनी के स्वामित्व का रूप कोई मायने नहीं रखता। हालाँकि, कानूनी संस्थाओं के लिए एक प्रतिबंध है: अधिकृत पूंजी में राज्य या गैर-निवासियों का हिस्सा 49% से अधिक नहीं होना चाहिए।

छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए ऋण प्राप्त करने के लिए आवश्यक दस्तावेज़ मुख्य रूप से कानूनी स्थिति और वित्तीय विवरण दोनों से संबंधित हैं। उदाहरण के लिए, बैंक को आपसे आवश्यकता होगी: राज्य पंजीकरण का प्रमाण पत्र, कर प्राधिकरण के साथ पंजीकरण का प्रमाण पत्र, व्यक्तिगत उद्यमी और गारंटरों के पासपोर्ट की प्रतियां, पिछले दो रिपोर्टिंग तिथियों के लिए आय विवरण की एक प्रति, प्रतियां 6 महीने के लिए आय और व्यय की पुस्तक के पृष्ठों की संख्या, सर्विसिंग बैंकों से ऋण की उपस्थिति या अनुपस्थिति के बारे में प्रमाण पत्र।

आपको पिछले 12 महीनों के अकाउंट टर्नओवर (डेबिट टर्नओवर या क्रेडिट टर्नओवर) के साथ-साथ मासिक टर्नओवर की जानकारी पर सर्विसिंग बैंकों से एक उद्धरण भी प्रदान करना होगा। अतिरिक्त दस्तावेज़ जो बैंक अक्सर प्रदान करने के लिए कहते हैं, सीधे कंपनी की गतिविधियों से संबंधित होते हैं: परिसर के लिए पट्टा समझौतों की प्रतियां, खरीदारों और आपूर्तिकर्ताओं के साथ अनुबंध की प्रतियां, संपार्श्विक के रूप में पेश की गई संपत्ति के स्वामित्व की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों की प्रतियां (समझौते, चालान, अधिनियम, भुगतान दस्तावेज़) , संपत्ति के बारे में प्रमाण पत्र) इत्यादि।

प्रत्येक कानूनी इकाई के लिए एक व्यक्तिगत दृष्टिकोण को आधुनिक रूस में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के मापदंडों में भारी संख्या में भिन्नताओं द्वारा समझाया जा सकता है। सब कुछ क्रेडिट विश्लेषकों के ध्यान में लाया जाता है: उद्यम के संगठनात्मक और कानूनी दस्तावेजों से लेकर परिसर और उपयोगिता बिलों के लिए किराये के समझौते तक। यदि आप दस्तावेजों को समूहों में विभाजित करते हैं, तो आप घटक दस्तावेजों, वित्तीय दस्तावेजों, सुरक्षा के रूप में प्रदान की गई संपत्ति के स्वामित्व की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों के साथ-साथ व्यवसाय के संचालन की पुष्टि करने वाले अतिरिक्त दस्तावेजों को उजागर कर सकते हैं। प्रत्येक बैंक में उद्यमों को ऋण देने की शर्तें अलग-अलग होती हैं।

बैंकों द्वारा किसी आवेदन पर विचार करने में तीन कार्य दिवसों से लेकर कई सप्ताहों तक का समय लगता है, बशर्ते कि दस्तावेजों का एक पूरा पैकेज प्रदान किया जाए, इसलिए ऋण प्राप्त करने के इच्छुक व्यवसायों को इस तथ्य को पहले से ध्यान में रखना चाहिए। ग्राहक अक्सर शिकायत करते हैं कि बैंक उनके आवेदनों पर विचार करने में काफी समय लगाते हैं, लेकिन अनुभव से मैं कह सकता हूं कि आमतौर पर ऐसे ग्राहक बैंक के निर्देशों का पालन नहीं करते हैं और उनसे जो भी पूछा जाता है वह समय पर पूरा नहीं करते हैं, जिससे निर्णय लेने की प्रक्रिया में देरी होती है। उधार देने की संभावना पर.

अधिकांश बैंकों द्वारा छोटे या मध्यम आकार के व्यवसाय का प्रतिनिधित्व करने वाले प्रत्येक उधारकर्ता के लिए "व्यक्तिगत दृष्टिकोण" पर ध्यान केंद्रित करने के कारण, उद्यमियों के पास ब्याज दर में बदलाव करने का अवसर होता है। आपको अपनी कंपनी के लिए ऋण प्राप्त करने के बारे में पहले से सोचना चाहिए और दस्तावेजों से संबंधित मुद्दों पर क्रेडिट विश्लेषकों के साथ यथासंभव सहयोग करना चाहिए: इस मामले में, आप कंपनी के लिए सबसे अनुकूल ऋण शर्तों का चयन कर सकते हैं।

क्रेडिट दलालों से समय पर संपर्क करके समय और अक्सर कई अन्य लागतों में महत्वपूर्ण बचत प्राप्त की जा सकती है, लेकिन केवल तभी जब ऐसी कंपनी के सभी कर्मचारी पहले बैंकों में प्रबंधन पदों पर काम कर चुके हों। सामान्य कंपनियों में विज्ञापन व्याख्यानों में भाग लेने वाले तथाकथित "प्रमाणित दलालों" की बहुतायत क्रेडिट ब्रोकर के पेशे को गंभीर रूप से बदनाम करती है। आदर्श रूप से, क्रेडिट ब्रोकर ने जितने अधिक बैंकों में काम किया है, उतना बेहतर है।

बैंकिंग प्रणाली के अस्तित्व का आधुनिक कानूनी आधार रूसी संघ का नागरिक संहिता और रूसी संघ का संविधान है। संवैधानिक मानदंड क्रेडिट और बैंकिंग प्रणाली के प्रबंधन के कार्यों को करने के लिए अधिकृत निकायों, उनके गठन की प्रक्रिया और उन्हें सौंपे गए कार्यों को पूरा करने के सिद्धांतों को निर्धारित करते हैं। रूसी संघ का संविधान एक सार्वजनिक कानूनी संगठन, इसकी संगठनात्मक संरचना, साथ ही मौलिक अधिकारों और दायित्वों 13 के रूप में रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की स्थिति, कार्यों, मुख्य कार्यों और संगठन और गतिविधियों के सिद्धांतों को दर्शाता है।

कला के अनुसार. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 819, एक ऋण समझौते के तहत, एक बैंक या अन्य क्रेडिट संगठन उधारकर्ता को समझौते द्वारा निर्धारित राशि और शर्तों पर धन प्रदान करने का वचन देता है, और उधारकर्ता प्राप्त राशि वापस करने का वचन देता है और उस पर ब्याज दो। इसलिए, ऋण प्राप्त करना शुरू में नागरिक कानून में एक निश्चित राशि प्राप्त करने के रूप में परिभाषित किया गया है। हालाँकि, यह आगे देखा गया है कि क्रेडिट कानूनी संबंध न केवल अस्थायी उपयोग के लिए धन की राशि के हस्तांतरण और उसके बाद ब्याज के साथ वापसी में व्यक्त किए जा सकते हैं, बल्कि एक निश्चित उत्पाद के हस्तांतरण में भी व्यक्त किए जा सकते हैं, अन्य चीजों को स्थानांतरित किया जाता है जैसे कि क्रेडिट पर (कमोडिटी क्रेडिट)। फैक्टरिंग और लीजिंग के कानूनी संबंध भी हैं, जो अपनी सामग्री में एक छोटे उद्यमी को अपने विकास के लिए कुछ संसाधन प्राप्त करने में भी मदद करते हैं।

रूसी संघ का नागरिक संहिता नागरिक संचलन में भाग लेने वाली और क्रेडिट क्षेत्र में अपनी गतिविधियों को अंजाम देने वाली संस्थाओं के कानूनी प्रावधानों, राज्य पंजीकरण की प्रक्रिया (अनुच्छेद 51) और उनकी गतिविधियों की समाप्ति (अनुच्छेद 54) को परिभाषित करता है। यह व्यक्तियों की स्थिति पर सामान्य नियम (अध्याय 4), लेनदेन करने के नियम (अध्याय 9), अनुबंधों और दायित्वों पर सामान्य नियम (उपधारा 2) भी प्रदान करता है। बैंकिंग गतिविधियों में उपयोग किए जाने वाले ऐसे समझौतों जैसे बैंक जमा समझौता (अध्याय 44) और बैंक खाता समझौता (अध्याय 45) पर विस्तार से चर्चा की गई है। ऋण और क्रेडिट के मुद्दे सामने आए हैं (अध्याय 42)

दायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करने पर अध्याय में चर्चा की गई है। 23, जो, विशेष रूप से, बताता है कि सुरक्षा के मुख्य रूप जुर्माना, प्रतिज्ञा, ग्रहणाधिकार, ज़मानत, बैंक गारंटी और जमा हो सकते हैं। अध्याय 25 और अध्याय. 26 दायित्वों के उल्लंघन और दायित्वों की समाप्ति के लिए दायित्व को विनियमित करें। अध्याय 46 भुगतान के मुद्दों के लिए समर्पित है - नकद और गैर-नकद। अध्याय 54 संपत्ति के ट्रस्ट प्रबंधन की विशेषताएं प्रदान करता है और वित्तीय पट्टे के मुद्दों पर चर्चा करता है।

रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली के पहले स्तर के एकल और स्वतंत्र विषय की कानूनी स्थिति, गतिविधि के लक्ष्य, कार्य और शक्तियां - संघीय कानून द्वारा रूसी संघ का केंद्रीय बैंक "रूसी संघ के केंद्रीय बैंक पर ( बैंक ऑफ रशिया)"। कला के अनुसार. कानून के 56, बैंक ऑफ रूस एक बैंकिंग विनियमन और बैंकिंग पर्यवेक्षण निकाय है जो क्रेडिट संस्थानों और बैंकिंग समूहों द्वारा बैंकिंग कानून, बैंक ऑफ रूस के नियमों और उनके द्वारा स्थापित अनिवार्य मानकों 15 के अनुपालन पर निरंतर पर्यवेक्षण करता है।

क्रेडिट संबंधों के संबंध में, बैंक ऑफ रूस क्रेडिट संस्थानों के अनुपालन के लिए अनिवार्य मानक स्थापित कर सकता है, विशेष रूप से जारी किए गए ऋणों के लिए क्रेडिट संस्थान के जोखिमों के संबंध में, साथ ही क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों के लिए अन्य आवश्यकताओं को लागू कर सकता है 16।

क्रेडिट संबंधों को विनियमित करने वाले मुख्य कानूनों में से एक रूसी संघ का कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" है।

सबसे पहले, कला में। इस कानून के 5 में बैंकिंग परिचालन को परिभाषित किया गया है, जिसमें स्वयं की ओर से और स्वयं के खर्च पर धन की नियुक्ति शामिल है, जो कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ऋण के प्रावधान में व्यक्त किया गया है। कानून क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों के लिए प्रावधानों और आवश्यकताओं, बैंकिंग संचालन और लेनदेन करने के प्रकार और प्रक्रियाओं और क्रेडिट संस्थानों के ग्राहकों के हितों की रक्षा के लिए 17 को भी परिभाषित करता है।

संघीय कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" का अनुच्छेद 29 ऋण पर ब्याज दरों को नियंत्रित करता है। विशेष रूप से, बैंक को ऋणों पर ब्याज दरों और उन्हें निर्धारित करने की प्रक्रिया में एकतरफा बदलाव करने का अधिकार नहीं है। एक नागरिक उधारकर्ता के साथ संपन्न ऋण समझौते के तहत, एक क्रेडिट संस्थान इस समझौते की अवधि को एकतरफा कम नहीं कर सकता है, ब्याज की राशि नहीं बढ़ा सकता है और इसे निर्धारित करने की प्रक्रिया को बदल नहीं सकता है, लेनदेन के लिए कमीशन शुल्क बढ़ा या स्थापित नहीं कर सकता है, संघीय द्वारा प्रदान किए गए मामलों को छोड़कर कानून।

संघीय कानून दिनांक 30 दिसंबर 2004 एन 218-एफजेड (3 दिसंबर 2011 को संशोधित) "क्रेडिट इतिहास पर" क्रेडिट इतिहास की अवधारणा और संरचना, क्रेडिट इतिहास के गठन, भंडारण और उपयोग के लिए आधार, प्रक्रिया को परिभाषित करता है; क्रेडिट इतिहास ब्यूरो की संबंधित गतिविधियों को विनियमित किया जाता है; विशिष्ट विशेषताएं क्रेडिट इतिहास ब्यूरो के निर्माण, परिसमापन और पुनर्गठन के साथ-साथ क्रेडिट इतिहास गठन के स्रोतों, उधारकर्ताओं, सरकारी निकायों, स्थानीय सरकारों और बैंक के साथ उनकी बातचीत के सिद्धांतों की स्थापना की जाती हैं। रूस 18.

अन्य संघीय कानून भी उन रिश्तों को विनियमित करते हैं जो एक क्रेडिट संस्थान और एक उधारकर्ता द्वारा गतिविधियों को करने की प्रक्रिया में उत्पन्न होते हैं, हालांकि, ये कानून केवल अप्रत्यक्ष रूप से उपभोक्ता ऋण में संबंधों के विनियमन से संबंधित हैं और एक संदर्भ (घोषणात्मक) प्रकृति के हैं: संघीय कानून "बंधक पर (रियल एस्टेट की प्रतिज्ञा)", "मुद्रा विनियमन और मुद्रा नियंत्रण पर", और अन्य संघीय कानून।

क्रेडिट संबंधों को विनियमित करने वाले बैंक ऑफ रूस के मानक और कानूनी कृत्यों में से हैं:

बैंक ऑफ रशिया विनियमन संख्या 54-पी "क्रेडिट संस्थानों द्वारा धन के प्रावधान (प्लेसमेंट) और उनकी वापसी (पुनर्भुगतान) की प्रक्रिया पर" बैंकों द्वारा कानूनी संस्थाओं को धन के प्रावधान के लिए संचालन करने की प्रक्रिया स्थापित करता है और व्यक्तियों, चाहे उनके पास किसी दिए गए बैंक में निपटान, चालू, जमा, संवाददाता खाते हों या न हों, और बैंक ग्राहकों द्वारा प्राप्त धन की वापसी।

विनियम संख्या 39-पी "बैंकों द्वारा धन के आकर्षण और नियुक्ति से संबंधित लेनदेन पर ब्याज की गणना करने की प्रक्रिया पर" बैंक ग्राहकों - व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं, दोनों के धन की नियुक्ति से संबंधित ब्याज की गणना करने की प्रक्रिया निर्धारित करता है। रूसी संघ की राष्ट्रीय मुद्रा और विदेशी मुद्राओं में 19.

बैंक ऑफ रशिया रेगुलेशन नंबर 254 - पी "क्रेडिट संस्थानों के लिए ऋण, ऋण और इसी तरह के ऋण पर संभावित नुकसान के लिए रिजर्व बनाने की प्रक्रिया पर" क्रेडिट संस्थानों के लिए ऋण, ऋण और इसी तरह के संभावित नुकसान के लिए रिजर्व बनाने की प्रक्रिया स्थापित करता है। ऋण, जिसमें वित्तीय साधनों के साथ लेनदेन से उत्पन्न होने वाले मौद्रिक दावे और दावे शामिल हैं, साथ ही संभावित ऋण घाटे के लिए भंडार बनाने की प्रक्रिया के साथ क्रेडिट संस्थानों के अनुपालन पर बैंक ऑफ रूस की निगरानी की विशिष्टताएं शामिल हैं।

विनियमन संख्या 254-पी के अध्याय 3 के अनुसार, जारी किए गए प्रत्येक ऋण के लिए क्रेडिट जोखिम मूल्यांकन निरंतर आधार पर किया जाना चाहिए। उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति के विश्लेषण के साथ-साथ ऋण सेवा की गुणवत्ता और उधारकर्ता के किसी भी जोखिम के बारे में बैंक को उपलब्ध सभी जानकारी के विश्लेषण के आधार पर (उदाहरण के लिए, उधारकर्ता के बाहरी ऋण की स्थिति के बारे में जानकारी), बैंक तर्कसंगत निर्णय लेता है. जानकारी के स्रोत में आधिकारिक वित्तीय विवरण, शीर्षक दस्तावेज़, कर, सांख्यिकीय और उधारकर्ता के बारे में अन्य जानकारी शामिल हो सकती है। उपयोग किए गए सूचना स्रोतों की सूची बैंक द्वारा स्वतंत्र रूप से निर्धारित की जाती है, और प्राप्त जानकारी उधारकर्ता की क्रेडिट फ़ाइल में शामिल की जाती है।

बैंक ऑफ रूस का निर्देश 139 ऐसे अनिवार्य बैंक मानकों की गणना के लिए संख्यात्मक मान और तरीके स्थापित करता है जैसे प्रति उधारकर्ता या संबंधित उधारकर्ताओं के समूह के लिए अधिकतम जोखिम, बड़े क्रेडिट जोखिमों का अधिकतम आकार, ऋण का अधिकतम आकार, बैंक गारंटी और ज़मानत। .बैंक द्वारा अपने छात्रों (शेयरधारकों को) को प्रदान की गई जानकारी।

परिचालन निर्देशों में रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के P͡͡FͰ 70-TͰ "विशिष्ट बैंकिंग जोखिमों के बारे में" का उल्लेख है, जो बैंकों को क्रेडिट जोखिम 2 0 सहित विशिष्ट बैंकिंग जोखिमों के बारे में जानकारी प्रदान करता है।

बैंक के आंतरिक दस्तावेजों में सबसे बड़ा महत्व बैंक की क्रेडिट पॉलिसी का है।

एक वाणिज्यिक बैंक की क्रेडिट नीति कारकों, दस्तावेजों और कार्यों की समग्रता है जो अपने ग्राहकों को ऋण देने के क्षेत्र में एक वाणिज्यिक बैंक के विकास को निर्धारित करती है। क्रेडिट नीति बैंक की क्रेडिट गतिविधियों के कार्यों और प्राथमिकताओं, उनके कार्यान्वयन के लिए धन और तरीकों के साथ-साथ क्रेडिट प्रक्रिया के आयोजन के सिद्धांतों और प्रक्रिया को निर्धारित करती है। यह अपनी गतिविधियों की सामान्य रणनीति के अनुसार बैंक के क्रेडिट कार्य के संगठन के लिए आधार बनाता है, जो ऋण देने की प्रक्रिया को विनियमित करने वाले दस्तावेजों की एक प्रणाली के विकास के लिए आवश्यक है।